宏利宏挚传承：被万年青星河尊享2的光芒遮住了，但这几个提领功能真不该被埋没

你好，我是大贺。

说到港险储蓄险怎么领钱这个话题，我发现一个很有意思的现象——只要一提"提领"，十个人里有八个会脱口而出"万年青星河尊享2"。

没毛病，这款产品确实强。每次领5000也好、10000也好，跟其他同类产品比，它账户里能剩下来的钱是最多的。

这意味着你的资金复利不会断，越往后领，长期收益越稳。

但正因为它的领钱优势太明显，很多朋友容易紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

这两天我花了点时间把市面上主流储蓄险的条款翻了个遍，发现宏利「宏挚传承」的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

今天咱们就来扒一扒宏挚传承那些被低估的提领功能。

常规提领密码：缴费方式多，玩法自然多

很多人踩过这个坑：买的时候只看收益率，等到要用钱了才发现，这产品的提领方式跟自己的需求对不上。

宏挚传承在这方面做得很细。它有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，每种缴费方式都对应不同的提领密码。

我帮你把条款翻译成人话。

比如你选择一次性整付保费，第2年开始就可以每年领总保费的 5%，一直领到终身，这叫"125提领"；如果你愿意等到第4年再开始领，每年能领 6%，这叫"146提领"。

再比如你选择5年缴费，第6年开始可以每年领总保费的 7% 直到终身，这叫"567提领"；如果你不着急用钱，等到第10年再开始领，每年能领 9%，这叫"5109提领"。

按照这些常规提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。

但需要注意最低保费门槛——整付最低年缴保费要求 6500美元，3年交最低 3500美元，5年交最低 2500美元。

回本提领：把"落袋为安"这件事玩出花来

保险公司不会主动告诉你，其实很多人买储蓄险最纠结的不是收益率高不高，而是"我什么时候能把本金拿回来"。

一点点领钱，拿回本金要等太久——这是很多人的真实焦虑。

宏利显然也意识到了这一点，所以推出了"回本选"功能，支持先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

这个功能有四种玩法，我一个个给你拆解。

第一种：先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友，在常规的566提领密码基础上，让你在第一年领得更多。

5年缴费的话，第6年可以先领取总保费的 21%，第7年再开始每年领总保费的 6% 直到终身；或者第8年先领取总保费的 38%，第9年再开始每年领 6%。

第二种：先全部回本，后提取（56789提领）

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

5年缴费，第13年一次性领回 100% 总保费，后续每年提取总保费的 5% 至终身；第14年领回 100% 总保费，后续每年能领 6%。

以此类推，每晚一年领回总保费，后续可以多拿 1% 的终身现金流。

举个具体的例子：30万美金分5年投入，第13年把 30万美金全部拿出来，之后每年领总保费的 5%，也就是 15000美元。

本金落袋了，现金流也有了。

第三种：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

5年缴费，第20年的时候拿回双倍本金，第21年开始每年领取总保费的 5.8%，直到终身。

第四种：先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，可以选择在 3-5年 内分期拿回本金：

• 11年-13年每年提取总保费的 33%，后续每年提取 5%
• 11年-14年每年提取 25%，后续每年提取 5.7%
• 11年-15年每年提取 20%，后续每年提取 6%

回本快的底层逻辑：收益结构决定了一切

很多人只看收益率，却忽略了收益结构这个更本质的东西。

宏挚传承能做到这样的先回本后提领，离不开它独特的收益结构——它只有终期红利，没有复归红利。

这意味着什么？

终期红利最大的优势就是增值快。增值快就意味着回本快，所以宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

我把数据拉出来给你看：

• 整付保费：预期回本年期第3年
• 2年交、3年交：预期回本年期第5年
• 5年交：预期回本年期第6年
• 10年交：预期回本年期第8年
• 15年交：预期回本年期第13年

我对比了市面上 10款主流产品，5年交这个最常见的缴费方式，宏利预期回本最快只要 6年，友邦、保诚等都要 7-8年。

但我必须说真话：没有复归红利也有代价。

复归红利一旦派发就是保证的，终期红利则是非保证的。所以只有终期红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

2023年香港保监局的数据显示，四成产品分红实现率未达预期，实际回报率介于 85%-107% 之间。

这个不确定性是真实存在的。

也许是为了弥补这个短板，宏利推出了"无忧选"的提领概念。

无忧选：把不确定的红利变成确定的现金流

2025年7月1日起，香港保监局要求港元产品演示收益率上限 6%，非港元产品上限 6.5%。

以前有些产品演示利率高达 7%，以后不能这么演示了。

演示收益率被限制后，产品的实际提领灵活度和回本速度成为更重要的比较维度。而"无忧选"这个功能，恰好解决了一个核心痛点——怎么把不确定的红利变成确定的收益。

这个功能的本质是什么？

保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的比例，转换成确定的收益。

有点类似把你的房价给你折算成租金，每年或者每月发给你，让你吃利息。

关键是：这些利息完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。

而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

什么时候可以开始行使无忧选？

• 整付保费：第1个保单年度终结后
• 3年交：第3年后
• 5年交：第5年后
• 10年交：第10年后
• 15年交：第15年后

最快今年交完保费，明年就能领钱。

无忧选启动后，保险公司会按年或者按月主动给你打钱，只要保单生效就可以一直领下去，如果不想领了也可以随时停止。

选择不同的时间开启无忧选会带来不同的收益表现。

想快点领钱，那每年就领得少点；如果不着急领钱，可以把领取时间推迟，每年领得多。

但我必须提醒你一个风险：虽然能让不确定的终期红利落袋为安，但这个功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以无忧选不适合有传承需求的朋友。如果要行使这个功能，建议在保单 20年之后，可以兼顾收益和实用性。

总结：没有最好的产品，只有最对的需求

2025年《中国家庭风险保障体系白皮书》显示，中国家庭风险认知呈现"财富风险感知明显提升"的特征，对理财产品的安全性要求更高。

在这个不确定性增加的环境下，"先回本后提领"的保守策略确实更符合很多中产家庭的心理需求。

总体梳理下来，关于储蓄险的提领，其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

你是急着用一笔钱补家用？还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感——每次领钱后账户里剩得多，复利不断。

而宏利宏挚传承则用"回本提领"、"无忧选"等功能把灵活度玩出了新花样：

• 想落袋为安？"56789"提领一次性回本
• 想兼顾增值和用款？分期回本方案按需定制
• 连不确定的终期红利，都能转成确定的现金流按月到账

别只看收益率，怎么领、什么时候领、领多少，这些细节才真正决定这份保单能不能用得顺手。

大贺说点心里话

产品功能说了这么多，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差可能比产品本身更值钱。