友邦盈御3：被捧成"新手必买"的港险，真有那么稳吗？

你好，我是大贺。

最近后台收到好多私信，问的都是同一个问题：存款利率都跌破1%了，钱到底该放哪？

我当时也是这么想的。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，1年期定存只剩0.95%，10万块存一年利息才950块。

到了12月，中小银行更夸张，有的一年降了7次息，3年期定存低到1.2%，5年期产品直接下架。

咱们普通人嘛，辛辛苦苦攒点钱，眼睁睁看着利息越来越少，能不焦虑吗？

所以很多人开始把目光投向港险。但问题来了——第一份港险，到底该怎么选？

作为新手的第一份保单，稳一定是最重要的。毕竟面对新事物，大家都会更倾向于减少风险。

今天就来聊聊被很多人推荐为"新手入门首选"的友邦**「盈御多元货币计划3」**，看看它到底值不值得买。

百年友邦：港险圈的「定海神针」

买港险，很多人第一反应是：这公司靠不靠谱？万一跑了怎么办？

我跟你说个真实的——友邦这个公司，真的太靠谱了。

友邦保险集团1919年在上海成立，比新中国还早30年。1931年开始经营香港业务，到现在已经快100年了。

经过这么多年的沉淀，友邦已经成为最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

有多大呢？总资产值达2890亿美元。

换算成人民币差不多2万亿。而且友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股——恒生指数是香港最重要的股票市场指数，能进前十的都是香港经济的"顶梁柱"。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话虽然有点夸张，但也说明友邦在香港的地位举足轻重。对于新手来说，选一家百年老店，至少不用担心公司层面的风险。

分红实现率100%：说到做到才是真本事

公司靠谱是一回事，分红能不能兑现才是大家最关心的。

毕竟港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。保证的部分白纸黑字写在合同里，但非保证的分红能拿到多少，就要看保司的"分红实现率"了。

后来才明白，这个指标才是判断一款港险"靠不靠谱"的核心。

来看友邦的成绩单：

盈御多元货币计划的复归红利和终期红利分红实现率，都达到了100%。说多少给多少，没打折扣。

再看友邦另一款明星产品充裕未来·盈尚：

复归红利分红实现率最高达到了162%，终期分红也是100%。不仅兑现承诺，还超额完成。

为什么友邦能做到这么稳？

看这张投资组合图就明白了——2024年债券类投资占比达到97%，其中政府债券和政府机构债券占了51%。

友邦对投资组合是非常慎重的，真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

别被那些花里胡哨的忽悠了，分红实现率稳且真实，这才是友邦最大的底气。

收益表现：不拔尖，但够稳

说完公司和分红，再来看收益。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

前10年静态收益优势还是很亮眼的，位列前三。友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%。

对比一下国内存款利率——1年期定存0.95%，3年期1.25%。7.19%的复利IRR还是很不错的了。

不过要提醒一句：7.19%或许将成为历史。

7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。想锁定高收益，得抓紧了。

当然，实话实说，如果拉长到100年看，保诚、万通、宏利的长期收益会更高一些。

但对于新手来说，前10年的表现更有参考价值——毕竟大多数人不会真的持有100年。

提领收益：长线持有更香

很多人买港险，不是为了放着不动，而是想每年提取一点当现金流。

那盈御3适不适合呢？

以566提取模式测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%），前10年盈御3跟其他产品差距不大。

但10年之后就会被富卫盈聚天下这类"提领型选手"拉开差距。

所以，盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。它是一款主打长线收益的储蓄险，跟擅长提领的盈聚天下来比还是不太公平的。

• 如果你的目标是"存一笔钱，20年后给孩子用"，盈御3很合适
• 如果你想"每年提钱当生活费"，那可能要看看其他产品

功能加分项：留学家庭的隐藏福利

除了收益，盈御3的功能设计也很有亮点，尤其适合有海外规划的家庭。

9种货币选择，第2年就能转换

盈御3支持9种货币选择，包括美元、港元、人民币、英镑、加元、澳元、新加坡元、欧元、澳门币。

更关键的是，保单第2年就可以行使货币转换权益。这是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品了。

为什么这个功能重要？举个例子：你现在买的是美元保单，5年后孩子要去英国留学，这时候可以把保单货币转成英镑，直接对冲汇率风险。

不用卖掉保单，不用重新买，一键转换。

卓越成绩奖：激励孩子学习的"隐藏彩蛋"

盈御3设有卓越成绩奖，鼓励受保人在学业上追求卓越。孩子考上好学校、拿到奖学金，保单还能给一笔奖励。

买保险还能激励孩子学习，一举两得。

红利锁定与解锁：进可攻退可守

红利锁定功能在保单第15年后可以开启，锁定范围在**10%~70%**之间。市场波动大的时候，可以把一部分收益锁住，落袋为安。

更有意思的是红利解锁功能——这是盈御2时在市场首创的。简单说，就是锁定1年后，每年可以把锁住的钱解锁出来，重新投入市场博取更高收益。

进可攻、退可守，灵活度很高。

传承功能齐全

无限次更换被保险人、第二被保人、保单拆分、保单贷款……这些港险的"标配功能"盈御3都有，没有明显短板。

综合来看，盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。不仅可以进行全球货币资源配置，还可以进一步激励孩子学习。

新手第一份港险，选它不会错

最后总结一下。

这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

当然，如果你有更明确的需求：

• 想要每年提取现金，有源源不断的现金流
• 用多元储蓄产品对冲汇率风险
• 想用来作为养老金的补充

那港险中还有更好的选择。

但如果你只是想找一个稳稳当当存钱的地方，跑赢通胀、跑赢银行存款，盈御3足够了。

大贺说点心里话

说了这么多产品，其实最重要的不是选哪款，而是怎么买、找谁买。

同样一份保单，买的渠道不同，成本可能差出好几万。这里面的信息差，才是真正值钱的东西。