宏利「宏挚家传承」：号称能挑战友邦的新品，有个短板必须说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮500多个家庭做过跨境资产配置。

最近有个客户问我：大贺，我手上有100万闲钱，5年内不会动，想放海外增值，宏利这款新品「宏挚家传承」适合我吗？

我的回答是：先别急，买保险之前先想清楚你要什么。

今天就来拆解一下这款产品，到底强在哪，弱在哪，适合谁。

收益表现：回本快、复利高

收益表现确实能打，特别是中长期。

几个关键数据：

• 保证回本期16年，比友邦、保诚的18年快，比安盛的25年快了整整9年
• 第27年达到6.5%预期年化复利，友邦和安盛要30年，保诚要28年
• 前30年总收益，跑赢友邦「环宇盈活」，30年后两者差异极小

这意味着什么？如果你今年35岁买入，62岁时已经达到**6.5%**的复利水平。

同样的钱，别人要等到65岁。3年的差距，复利滚起来可不是小数目。

这是当前市场上达到**6.5%**收益水平最快的产品之一。

缴费灵活度：多种交费期可选

支持趸交、2年、3年、5年交。

手头宽裕想一次性投入？可以。想分摊压力慢慢交？也行。各种缴费方式下，回本速度和达到高收益的时间都处于市场领先。

功能创新：灵活取与挚易取

除了常规的保单分拆、多元货币，这次新增了两个实用功能。

「灵活取」：可以设置定期定向支付到海外账户。孩子在国外读书、海外置业月供，都能自动打款，省心。

「挚易取」：家人急需用钱，可以灵活调配资金应急，不用走繁琐流程。

有跨境财务需求的家庭，这两个功能相当实用。

主要瑕疵：提领表现平庸

我见过太多踩坑的案例了，所以必须把短板讲清楚。

这款产品的提领表现，说实话，比较平庸。

无论常规提取还是高比例提取，账户余额增长都不如安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」这类以提领见长的产品，甚至不如自家的「宏挚传承」前期表现。

为什么？因为产品设计做了取舍：略微降低前期收益，换取更快的长期增长和更早的回本时间。

这是一款主打「资金增值」而非「频繁提取」的产品，定位和友邦「环宇盈活」类似。

适合谁买？

这笔钱你打算放多久？先回答这个问题。

2025年延迟退休政策已经正式实施，养老金压力越来越大。安联的报告显示，全球养老金缺口高达51万亿美元。

提前做好长期财富储备，不是可选项，是必选项。

「宏挚家传承」适合这三类人：

第一类：短期内没有大额资金使用需求的人。

如果这笔钱5年、10年内可能要用，别买这个。它的优势在长期复利，不在短期提取。

第二类：追求较早达到高收益率的人。

27年达到6.5%，市场最快之一。如果你看重的是「钱生钱的速度」，这款产品很适合。

第三类：有跨境财务规划需求的家庭。

孩子未来留学、海外置业、家人应急……灵活取和挚易取两个功能，能省不少麻烦。

不适合谁？

如果你有较强的中期现金流提取需求，比如每年要取一笔钱出来用，那安盛「盛利2」或永明的产品可能更合适。

适合你的才是好产品。

总结：长期增值利器，提领需求另寻

「宏挚家传承」是一款在收益增长速度和长期复利表现上极具优势的产品，特别适合用于长期储蓄和财富传承。

但它不是万能的。如果你需要频繁提取现金流，这不是最优选择。

最终选择什么，取决于你的财务目标和资金规划。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的产品，买法不同，到手成本可能差出一大截。