周大福荣耀世代：首日回本83%看着很香，但我劝你先看完这篇再决定

你好，我是大贺。

最近后台收到很多私信问我：银行存款利率都跌破1%了，手里有笔闲钱想做趸交，周大福新出的荣耀世代到底怎么样？

说实话，这款产品我研究了一段时间。今天就来跟大家聊聊，它到底值不值得买，适合什么样的人。

趸交江湖：四大主流产品登场

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存利率降到了0.95%，5年期也才1.3%。

更夸张的是，一些中小银行年内降息7次，3年期存款利率低到1.2%，比国有大行还低。

低利率时代已成定局，很多人开始把目光投向港险趸交产品。

目前市场上趸交产品的回本时间大多集中在三到四年左右，主流选手包括周大福的荣耀世代、友邦的环宇盈活、富卫的盈聚天下等。

周大福荣耀世代是2025年8月22日正式开始销售的，最低保费5万美金起投，保障期一直到受保人128岁。

咱们今天就把这几款产品拉到一起，从首日回本率、长期收益、提领表现三个维度，好好比一比。

数据不会骗人，看完你心里就有数了。

第一回合：首日回本率谁更高？

先说说大家最关心的问题：万一刚投进去就急用钱，退保能拿回多少？

荣耀世代的首日保证回本率是83%。 什么意思呢？就是你把钱一次性缴进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着：保证现金价值已经是你已交保费的83%。

很多人趸交最怕的，就是刚投进去就急用钱，退保要亏一大笔。

但荣耀世代不同。你投入的本金，从第一天开始就已经有了大部分的确定性保障。万一遇到急用钱的情况，哪怕你第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

再看保证回本时间，荣耀世代保证7年回本，预期4年回本。也就是说，最坏情况下7年一定能拿回本金，正常情况4年就能回本。

那它跟自家老款闪耀传承比呢？

闪耀传承的首日保证回本率是78%，比荣耀世代低了5个百分点。

别小看这5%，以30万美金趸交为例，差的就是1.5万美金，将近10万人民币。

从收益演示来看，新品荣耀世代已经能做到完全超越闪耀传承。以总保费30万美金趸交为例：

• 保单第30年，荣耀世代预期总收益171.5万美金，复利IRR 5.98%；闪耀传承预期总收益141.8万美金，复利IRR 5.32%
• 保单第40年，荣耀世代预期总收益326.5万美金，复利IRR 6.15%；闪耀传承预期总收益250万美金，复利IRR 5.44%

不过有一点要说清楚：闪耀传承保证能拿到的钱更多，而荣耀世代是保证部分少一点，但分红潜力要更高一些。

第一回合结论：荣耀世代在首日回本率和预期收益上都赢了自家老款，但保证部分稍弱。 这就看你更看重确定性还是收益潜力了。

第二回合：长期收益谁是王者？

光跟自家产品比没意思，咱们把它放到市场里，跟其他主流趸交产品比一比。

仍然以总保费30万美金趸交为例，周大福荣耀世代的预期总收益在保单前10年确实有优势。

但10年后呢？友邦环宇盈活反而收益表现最好。

保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR就已经能达到6.08%了。保单第30年就可以实现**6.5%**的收益率天花板。

我们大多数人买港险，不会仅仅盯着保单前10年的收益情况，更多的还是想着中长期持有。

放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。

有一点倒是可以放心：只要收益率能达到6.5%的产品，100年后的预期总收益都是大差不差的。

第二回合结论：荣耀世代前10年领先，但长期收益被环宇盈活反超。

第三回合：提领表现谁更抗造？

光看静态收益还不够，很多人买趸交是为了以后能定期提领。咱们拉个表格比一比，看看提领之后账户还能剩多少钱。

就拿常见的125提领来看，即保单第2年起每年提领保单的5%，也就是15000美金。

125提领状态下，周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现还挺好的。

但18年后呢？富卫盈聚天下反而有了绝对性优势，一直遥遥领先。

• 保单第30年，盈聚天下账户提领后的余额还剩下76.4万美金
• 保单第50年，账户提领后的余额还剩下217.2万美金

而之前在静态收益表现第一的友邦环宇盈活，在提领上却没了优势。

这也不难理解。富卫盈聚天下就是一款为提领而生的产品，复归红利占比高，非常适合用来提领。

而环宇盈活更像一个存钱罐——这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。但如果想早期频繁提领，它就不太合适了。

第三回合结论：提领表现的王者是盈聚天下，荣耀世代前18年还行，环宇盈活不适合频繁提领。

加分项：荣耀世代的115提领

这里顺带提一下荣耀世代的一个差异化功能——它支持115提领。

什么意思呢？就是趸交之后，从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

比如你投5万美金，从第1年开始，每年就能领2500美金。虽然不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，也算个小亮点。

市场上大多数趸交产品都是从第2年才能开始提领，荣耀世代能做到第1年就领，确实有点意思。

终极结论：三款产品各有归宿

说了这么多，咱们来总结一下。

趸交产品现在已经梳理得很明朗了，三款产品各有各的定位，适合不同需求的人。

第一种情况：求稳、持有5-10年、怕中途亏损

如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代可以考虑。

它的优势很明确：

• 首日保证回本83%，容错率高
• 前10年收益有优势
• 中途真有急事退保，损失也不大
• 前18年的提领表现不算差

第二种情况：长期持有、追求最高收益

如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，友邦的环宇盈活更合适。

它就像一个存钱罐，让钱慢慢滚，长期收益更拔尖。但记住，别早期频繁提领，否则会严重影响未来几十年的收益。

第三种情况：想长期稳定提领

如果你想长期提领，需要稳定的现金流，那富卫的盈聚天下才是更好的选择。

18年后的提领表现碾压其他产品，能保证你长期有稳定的现金流。它就是为提领而生的产品。

别听销售吹，看实际表现。适合你的才是最好的。

我不卖保险，只说实话。希望这篇对比能帮你做出更适合自己的选择。

大贺说点心里话

趸交产品怎么选，今天已经讲得很清楚了。但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。