忠意启航创富(卓越版)：前20年收益吊打全场，但这个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近后台收到很多私信问我：港险储蓄险那么多，到底哪款短期收益最能打？

说实话，这个问题我也纠结了很久。

直到我把市场上主流的十几款产品拉了个表格，逐一对比后，答案才浮出水面。

今天咱们就用数据说话，看看**忠意「启航创富(卓越版)」**到底能不能坐稳"前20年收益之王"的位置——以及它背后藏着的那个大坑。

港险储蓄市场：谁在争夺短期收益王座？

2025年的港险市场，竞争已经白热化。

香港保监局7月1日起实施的新规，把非港元保单演示利率上限压到了6.5%。

这意味着什么？以年缴25万美元、持有30年的保单为例，7%与6.5%演示利率的差额可达32万美元。高收益产品越来越稀缺了。

在这个背景下，忠意「启航创富(卓越版)」杀出来了——保单前25年预期收益市场第一。

这个成绩单，确实够亮眼。

但别急着下结论，咱们先把它和市场上的热门选手放在一起，拉个表格一目了然。

2年缴对决：忠意 vs 九大热门产品

先看2年缴这个赛道。

很多人喜欢2年缴，原因很简单：缴费期短，资金占用少，早点交完早安心。

那在2年缴产品里，忠意表现如何？

数据不会骗人：

• 第10年预期IRR 5.03%——在所有支持2年缴的产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%——收益直接翻3倍

前期收益优势非常明显。第10年的时候，忠意比第二名高出0.39个百分点；第20年的时候，依然稳坐头把交椅。

但这才是真相——第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

看表格最后一行，第30年的时候，富卫、周大福、万通都超过了忠意。

这说明什么？忠意「启航创富(卓越版)」就是一款"中短期选手"，前20年猛如虎，30年后泯然众人。

所以如果你的规划是20年左右取出来用，它确实能打；但如果你想放个三四十年传承给下一代，可能要再想想。

5年缴对决：15-20年收益谁更强？

再来看5年缴赛道。

说实话，我更推荐大家选择5年缴。原因有两个：

1. 年交保费压力更小——同样总保费，分5年交比分2年交轻松多了
2. 保费回赠力度更大——这个后面会详细说，5年缴的优惠简直离谱

那5年缴的收益表现呢？

看这张表：

• 第15年预期收益6.51%——市场第一
• 第20年预期收益6.47%——依然市场第一

5年缴加上现行折扣后，保单第15-20年的预期收益稳稳压住所有对手。

具体到数字：5年缴享受18%保费回赠后，第10年预期IRR 4.25%，第20年直接飙到6.38%。

这个成绩，在目前的市场环境下，确实很能打。

优惠力度对比：忠意的保费回赠有多猛？

说到保费回赠，这是忠意「启航创富(卓越版)」的一大杀手锏。

别被营销话术带偏，咱们直接看优惠表：

5年缴的回赠力度：

• 年缴保费<5万美元：回赠18%
• ≥5万-<10万美元：回赠20%
• ≥10万-<20万美元：回赠22%
• ≥20万美元及以上：回赠25%

注意，这是无门槛18%起步，而且是保费次年回赠——不是什么遥遥无期的承诺，是第二年就能拿到手的真金白银。

2年缴的回赠力度：

• 年缴保费<20万美元：回赠2%
• ≥20万-<50万美元：回赠3%
• ≥50万-<100万美元：回赠4%
• ≥100万美元及以上：回赠5%

2年缴的回赠力度明显弱于5年缴，但聊胜于无。

算上这个实实在在的优惠后，收益提升多少？

2年缴享受2%回赠后：第10年预期IRR从4.78%提升到4.89%，第20年从6.11%提升到6.17%。

这个提升幅度，在复利效应下，20年后能差出不少钱。

提领能力对比：566演示下的差距

前面说了那么多优点，现在该说说这款产品的致命短板了。

忠意「启航创富(卓越版)」的账户结构很简单：只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户。

关键在于这句话：终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止时支付。

翻译成人话就是：你每次提领，都是在"部分退保"，都会触发终期红利的结算。

这意味着什么？过早提领，终期红利将被严重透支，保单后期的增值潜力被大大削弱。

咱们用经典的"566提领密码"来做个对比演示：

566提领规则：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元），一直提取到终身。

这张表，我建议你仔细看：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第50年的时候，永明万年青的剩余价值是忠意的2.7倍，万通富饶千秋是忠意的2.5倍。

这个差距，触目惊心。

为什么会这样？因为忠意的终期红利占比太高了。

你一提领，就相当于在"卖"你的终期红利，而终期红利一旦被提前兑现，后面就没有了。

所以结论很清楚：如果你打算短期内就开始领钱、一直领到终身，永明和万通等适合提领的产品更适合。

忠意「启航创富(卓越版)」更适合的场景是：存够年头，一次性取出。中途别动它，让它安安静静地复利增长。

保司实力对比：忠意的底牌

说完产品，再说说公司。

很多人可能对忠意这个名字比较陌生。毕竟在香港市场，友邦、保诚、宏利的名气更大。

但忠意的背景，其实相当硬核。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务版图：遍布全球超50个国家
• 2024年保费总收入：超过952亿欧元
• 偿付能力比率：210%

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司，稳定性极强。

最关键的是分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上。

以丰盛税悦保延期年金为例，2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

说到底，买保险买的就是一个"说到做到"。分红实现率100%以上，意味着保司承诺的收益，至少都能兑现。

再看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，稳健打底；保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

这种"前稳后冲"的策略，更容易穿越周期，兼具保本和增值。

忠意自己做了一个数据回测：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

这个回测数据，和产品演示的收益基本吻合，说明投资策略是有历史验证的。

结论：不同需求选不同产品

说了这么多，最后给大家划个重点。

忠意「启航创富(卓越版)」的产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

它支持2年或5年交，5年缴有无门槛18%起步的保费回赠，前25年收益市场第一。

但它也有明显短板：

1. 只支持美元保单，没有货币转换功能——如果你想要多币种配置，这款不适合
2. 提领后收益断崖式下跌——不适合做需要持续提领的教育金、养老金规划

适合忠意「启航创富(卓越版)」的人群：

• 追求前20年高收益
• 计划10-20年不动本金
• 中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用

对这类人群来说，忠意「启航创富(卓越版)」可能是"最优解"。

不适合的人群：

• 需要从保单第6年起就开始持续提领
• 想做终身现金流规划（教育金、养老金）
• 需要多币种配置的客户

这类朋友，永明、万通等适合提领的产品可能更适合你。

没有完美的产品，只有适合的选择。搞清楚自己的需求，再去匹配产品，这才是正确的打开方式。

大贺说点心里话

今天这篇测评，数据量很大，但核心结论就一句话：忠意「启航创富(卓越版)」是短期收益之王，但不适合持续提领。

很多人问我，同样的产品，怎么买才能更省钱？其实这里面有个信息差，大多数人不知道。