宏利「宏挚家传承」：号称27年登顶6.5%的"港险新王"，有个短板必须说清楚

你好，我是大贺。北大硕士毕业后，我在港险行业深耕了9年，帮200多个家庭做过财富传承方案。

最近后台收到很多私信问我同一个问题：宏利新出的**「宏挚家传承」**到底怎么样？能不能打得过友邦环宇盈活？

我跟你说实话，这款产品确实有亮点，但也有明显的短板。今天这篇文章，我把它扒得透透的。

如果你想存一笔钱放着不动，看这里

2026年开年，港险市场可以说是神仙打架。友邦、保诚、安盛、永明，各家都在憋大招。

但有一类客户，其实不需要那么复杂的产品——就是那些想存一笔钱放着不动，让它慢慢长大的人。

你可能是这样的情况：

• 手里有一笔闲钱，短期内不会用到
• 孩子还小，想给他存一笔教育金或者传承资产
• 不想折腾，就想找一个收益稳定、能跑赢通胀的地方放着

如果你是这种需求，我跟你说实话，目前市场上最适配的就两款产品：友邦的环宇盈活，以及宏利刚推出的**「宏挚家传承」**。

为什么这么说？因为这两款产品的设计逻辑是一样的——牺牲前期的提领表现，换取更快到达收益上限的速度。

对于想传承的客户来说，这个逻辑是成立的：反正钱放在那里不动，当然希望它尽快达到最高收益率，然后持续复利滚动。

那问题来了：这两款产品，到底选哪个？

核心诉求：多久能到6.5%收益上限？

站在你的角度想，买储蓄险最关心的问题是什么？

不是花里胡哨的功能，不是保司的品牌故事，而是：我的钱，什么时候能达到最高收益？

这个问题的答案，直接决定了你这笔投资的长期回报。

咱们算笔账。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，我对比了市面上主流的五款顶级储蓄险：

这个数据不会骗人。到达**6.5%**收益上限的时间排名：

• 宏利家传承：26-27年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承（老款）：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

看到没有？宏利「宏挚家传承」是目前市场上登顶6.5%最快的产品，可以说是目前市场的最强者。

再看保证回本期：永明13年最快，宏利家传承16年排第二，保诚、友邦、宏利老款都是18年，安盛最慢要25年。

预期回本期：宏利新老两款都是6年，其他产品基本都是7-8年。

综合来看，宏挚家传承的含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活。

这里多说一句背景。你可能听说了，2025年5月六大行存款利率第七次下调，1年期定存跌破1%，只有0.95%；3年期也才1.25%。

国内存款收益持续走低，对比宏挚家传承27年达到**6.5%**复利的收益优势，差距就更明显了。

与友邦的巅峰对决：谁更适合长期持有？

既然宏挚家传承的定位是对标友邦环宇盈活，那咱们就把这两款产品放在一起，好好比一比。

同样是5年缴费、年交6万美元，看看长期持有的收益差异：

这张表信息量很大，我帮你划重点。

第一，登顶速度：宏利更快。

宏利在第27年就达到6.5%的复利IRR，而友邦要到第30年。宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年。

第二，优势期不同：前30年看宏利，30年后看友邦。

前30年，宏利的累计收益一直领先。比如第20年，宏利是83.2万美元，友邦是81.2万美元，宏利多了2万美元。

但30年之后，两者的收益几乎趋同。第30年，两款产品的预期总收益都是175.6万美元，差距只有2美元。到第50年、第100年，差距更是可以忽略不计。

第三，结论：光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。

原因很简单：更早达到6.5%，意味着更早享受最高复利。虽然30年后两者收益趋同，但前30年宏利一直领先，相当于你的钱更早开始"加速跑"。

当然，这两款产品各有特点，完全看个人偏好。如果你更看重品牌（友邦是港险第一大品牌），选友邦没问题；如果你更看重收益效率，宏利是更优选择。

场景二：有跨境生活需求的家庭

前面说的是纯粹的收益对比。但买保险不只是看数字，还要看功能是否匹配你的实际需求。

我跟你说实话，宏挚家传承在功能创新上，让我看到了宏利的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规功能，它还新增了两个非常实用的功能，特别适合有跨境生活需求的家庭。

第一个功能：灵活取

灵活取支持第三方支付和海外支付，可直接转到子女海外留学账户、海外置业账户。

这意味着什么？假设你的孩子在美国读书，每个学期需要交学费。以前的操作流程是：从保单提取资金→转到内地银行卡→购汇→跨境转账→到达孩子的美国账户，中间至少要3-5个工作日，还有汇率损失和手续费。

现在有了"灵活取"，你可以直接设定：每年9月1日，自动从保单提取2万美元，直接打到孩子在美国的银行账户。不用你操心，不用走繁琐的跨境转账流程，保司帮你搞定。

灵活取对于有跨境生活需求的家庭非常实用，可以匹配留学、置业、养老等多种跨境财务需求。你甚至可以设定把钱定期打给慈善机构，实现公益捐赠的自动化。

第二个功能：挚易取

挚易取可以理解为"亲密付"。投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女，额度上限是总现价的50%。

举个例子：你是投保人，保单现价100万美元。你可以授权你的配偶或成年子女，在需要的时候直接从保单提取资金，最多50万美元。

这个功能的应用场景很多：

• 孩子在海外遇到突发情况，需要应急资金
• 配偶创业需要短期周转
• 家人在海外置业需要首付款

通过「挚易取」就能快速划转，不需要你本人操作，授权的家人可以直接提取。

别被市场噪音带偏，功能好不好，关键看是否匹配你的需求。如果你的家庭有海外升学或者移民规划，宏挚家传承的这两个功能确实非常适合。

不同缴费方式，满足不同资金安排

很多人问我：大贺，我手里有一笔钱，是一次性交好，还是分几年交好？

这个问题没有标准答案，取决于你的资金安排。宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同朋友的资金需求。

咱们看一下不同缴费方式的收益对比：

同样是总保费30万美元，不同缴费方式的表现：

趸交（一次性交30万美元）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年交（每年15万美元）：

• 5年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

3年交（每年10万美元）：

• 5年预期回本
• 14年保证回本
• 26年登顶6.5%

5年交（每年6万美元）：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

规律很明显：缴费期越短，回本越快，登顶越早。

但这不意味着趸交就是最优选择。站在你的角度想，选择哪种缴费方式，要考虑几个因素：

1. 资金流动性：如果你手里有30万美元闲钱，短期内确定不会用，趸交是最优选择；如果资金是陆续到位的，分期缴费更合适。
2. 汇率因素：分期缴费意味着你可以分批换汇，降低汇率波动风险。
3. 收益差异：虽然趸交登顶更快，但长期来看（30年以后），不同缴费方式的IRR都稳定在6.5%，最终收益差距不大。

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

所以不用纠结缴费方式，根据你的资金情况选择就好。

场景三：需要定期提领现金流

说了这么多优点，该说说这款产品的短板了。

我跟你说实话，宏挚家传承有一个明显的不足：提领表现一般。

就是如果你买这款产品是为了定期提取现金流（比如每年领一笔钱补贴生活），它的表现不如其他产品。

咱们看一下最常见的"566提领"模式（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%，即每年领18000美元）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承。后期提领，宏挚家传承没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看更极致的"567提领"模式（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%，即每年领21000美元）：

这张表更有意思。友邦环宇盈活在567模式下直接"断单"了——第一年就标注了断单，说明这款产品根本不支持567提取。

宏挚家传承虽然可以支持567提取，但表现也是平平，到第100年账户余额只有89.8万美元。

而安盛和永明呢？第100年账户余额高达1647.8万美元，是宏挚家传承的18倍。

这个数据不会骗人。宏挚家传承用提领表现来换取极致的收益表现，这是产品设计的取舍。

所以如果你有现金流规划，需要定期从保单提取资金补贴生活或者支付其他开支，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。这两款才是真正的"提领之王"，可以在持续提取的同时，保持账户余额的高速增长。

总结：根据你的场景选产品

说了这么多，最后帮你做个总结。

宏利「宏挚家传承」的核心定位：

这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是为"长期持有、不急着用钱"的客户设计的。

它的优势很明显：

• 27年登顶6.5%，是目前市场最快
• 相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），综合收益更高
• 灵活取、挚易取等功能，非常适合有跨境需求的家庭
• 多种缴费方式可选，灵活度高

它的短板也很明确：

• 提领表现一般，不适合需要定期提取现金流的客户

根据你的场景选产品：

别被市场噪音带偏，产品没有绝对的好坏，只有适不适合你。

搞清楚自己的需求，再选产品，才是正确的打开方式。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，同样重要。很多人不知道的是，同一款产品，不同渠道的成本差距可能超过你的想象。