宏利「宏挚家传承」：被吹成"收益之王"，但有个短板99%的人没注意

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到很多私信问宏利新品**「宏挚家传承」**，说是"收益碾压友邦"、"回本最快"。

我花了两周时间把这款产品拆透了，今天跟你讲讲它到底值不值得买。

你是否有这样的困扰？

孩子还小，想提前存一笔教育金，但不知道存哪里。

银行存款利率一降再降，买股票又怕亏，买房子吧，流动性太差。

你想要的其实很简单：找一个地方，把钱放进去，十几二十年后稳稳拿出来，最好还能跑赢通胀。

或者你是另一种情况：短期内没有大额用钱需求，就想让钱安安静静地"滚雪球"，二三十年后给自己养老用，或者传给下一代。

如果你是这两类人，今天这篇文章值得你花5分钟看完。

宏利新品：专为长期增值设计

先说定位。

**「宏挚家传承」**和友邦「环宇盈活」是一个路子，主打资金长期增值，而不是让你频繁提取。

说白了就是：你把钱放进去，别老想着动它，让复利慢慢帮你干活。

这款产品的设计逻辑很清晰——通过略微降低前期收益，换来更快的回本速度和更强的长期增长后劲。

这在港险市场里算是比较"老实"的做法，没有前期虚高、后期拉胯的问题。从市场竞争力来看，这款产品确实够硬，特别适合用于长期储蓄和财富传承。

场景一：给孩子存一笔教育金

我跟你讲个真实案例。

去年有个客户，孩子刚上小学，他想给孩子存一笔留学钱。问我："大贺，美国大学学费涨得太猛了，我现在存的钱到时候够不够？"

这担心太正常了。你看最新数据：

耶鲁大学2024-25学年学费首次突破9万美元/年，斯坦福涨了5.5%到87,225美元。

这还只是学费，加上生活费、住宿费，四年下来几百万人民币打底。

「宏挚家传承」在这个场景下有两个核心优势：

第一，回本快。

5年交费的话，预期回本期只要6年，是市场最早的一批。保证回本期16年，比友邦、保诚的18年快，更别提安盛的25年了。

孩子6岁开始存，12岁就预期回本，18岁上大学时保证回本，这个时间节点卡得刚刚好。

第二，取钱方便。

新增的「灵活取」功能支持定期定向支付至海外账户。孩子在美国读书，学费可以直接打到海外账户，不用你每学期折腾换汇转账。

这个功能算是真正站在客户角度设计的，特别实用。

场景二：为退休做长期储备

如果你不是给孩子存钱，而是给自己存养老金，这款产品的长期复利优势就更明显了。

关键数据来了：

第27年达到6.5%的预期年化复利收益率，比友邦、安盛快3年，比保诚快1年。这是目前市场上达到这个收益水平最快的产品之一。

你可能觉得3年差别不大，但你算算：假设本金100万，6.5%复利滚27年和滚30年，差的可不是一点半点。

另外，在前30年内，它的总收益表现优于友邦「环宇盈活」。

30年后两者差异很小，但前30年你能多赚的这部分，就是实打实的钱。如果你35岁开始存，62岁就能达到**6.5%**的复利水平，正好赶上退休用钱。

灵活配置：多种交费期+实用功能

这款产品的缴费方式很灵活：趸交、2年、3年、5年交都支持。

手头宽裕的可以趸交，一次性把钱放进去；预算有限的可以分5年交，压力小一些。无论哪种方式，回本速度在市场里都是第一梯队。

功能方面，除了刚才说的「灵活取」，还有个「挚易取」功能——可以灵活调配资金给家人应急。

比如父母突然需要用钱，你可以从保单里调一部分出来，不用整张保单退掉。常规功能也都保留了：保单分拆、多元货币这些，港险标配。

什么情况不适合选它？

这个问题我被问过无数遍："大贺，这产品有没有坑？"

有。不是坑，是短板。

提领表现相对平庸。

什么意思？就是如果你买这款产品，打算中途频繁取钱用，它的表现不如其他产品。

具体来说，以下几款提领能力更强：

• 安盛「盛利2」
• 永明「万年青星河尊享2」
• 宏利自家的老产品「宏挚传承」在前期的表现

「宏挚传承」强在前20年收益和提领，但长期收益增长乏力。

「宏挚家传承」正好反过来：前期稍弱，后期更强。

所以你想清楚这点就好办了：

• 如果你买港险是为了中期提取现金流，比如每年取一笔钱补贴生活，别选这款，去看安盛或永明。
• 如果你就是想让钱安静地长期增值，二三十年后再动，这款很合适。

别被忽悠了，没有完美的产品，只有适不适合你。

结语：匹配需求，才是最好的选择

**「宏挚家传承」**是一款在收益增长速度和长期复利表现上极具优势的产品，这点没什么好争议的。

但最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。

你是要长期增值，还是中期提取？你是给孩子存教育金，还是给自己存养老？

想清楚这些，答案自然就出来了。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、在哪买，里面的门道更多。

同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。