友邦盈御3：被吹成"新手必选"的港险，有个真相没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天一位妈妈问我：孩子才3岁，现在就要考虑留学费用吗？

我说，你先看看这组数据——杜克大学2025-26学年总费用突破9.2万美元，一年涨幅5.93%；牛津大学更狠，一年暴涨近10万人民币。

按这个趋势，等你家娃18岁读大学，四年学费可能要200万人民币起步。

这位妈妈听完沉默了半天，问我：那现在该怎么存？

今天这篇文章，我就用友邦「盈御多元货币计划3」这款产品，帮你拆解一个问题：给孩子存一笔跨国通用的教育金，到底该怎么规划？

给孩子存一笔「跨国通用」的教育金

说白了，教育金规划最头疼的不是"存多少"，而是"存成什么"。

人民币？万一孩子去美国读书，汇率波动能吃掉你好几年收益。美元？万一最后去了英国、澳洲，又得换来换去。

我帮你算一笔账：以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，25万美元的本金，放到孩子18岁读大学刚好能用。

但问题来了——18岁的时候，孩子到底去哪个国家？用什么货币？

这个问题我被问过太多次了。站在你的角度想，盈御3其实很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。

为什么？往下看。

9种货币自由切换：去哪儿都不慌

盈御3支持9种货币选择：美元、港币、人民币、英镑、加元、澳元、新加坡元、欧元、澳门币。

更关键的是，保单第2年就可以行使货币转换权益。

这意味着什么？

孩子3岁时你买的美元保单，等他15岁确定去英国留学，你可以直接把保单货币换成英镑。不用退保重买，不用承担汇率损失，一键切换。

这是市场上少有的货币种类较多、且较早能转换货币的产品。很多同类产品要么货币种类少，要么要等5年甚至更久才能转换。

我见过一个真实案例：一位爸爸2018年给孩子买了美元保单，2023年孩子拿到新加坡国立大学offer，他直接把保单换成新加坡元，省了一笔不小的汇兑费用。

不仅可以进行全球货币资源配置，还能根据孩子的实际去向灵活调整。

先别急着下结论，还有个功能更有意思。

卓越成绩奖：学霸还能多拿钱

盈御3设有卓越成绩奖，鼓励受保人在学业上追求卓越。

简单说，孩子考上好大学、拿到优异成绩，保单会额外给一笔奖励。

这个设计挺聪明的——本来就是给孩子存的教育金，现在还能反过来激励孩子学习。

我遇到过不少家长跟孩子说："这笔钱是给你留学用的，但如果你成绩好，还能多拿一笔。"你看，保险变成了教育工具。

当然，这个奖励金额不算特别大，但对于十几岁的孩子来说，是个不错的正向激励。

说白了就是，不仅帮你存钱，还帮你教育孩子。

长期收益7.19%：时间越长越香

说完功能，来看收益。

友邦盈御3的长期复利IRR可达7.19%，前10年静态收益位列市场前三。

**7.19%**的复利IRR还是很不错的，尤其是对于教育金这种长期储蓄场景。

但我要提醒你一点：7.19%或许将成为历史。

从2025年7月1日起，港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

现在买，还能锁定**7%**以上的预期收益；再等半年，可能就买不到了。

百年友邦背书：这笔钱放得安心

教育金是长线资金，动辄存15-20年。

很多家长会担心：保险公司靠不靠谱？会不会中途出问题？

友邦保险集团1919年在上海成立，到现在超过100年历史。它是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

更重要的是，友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股。

恒生指数是香港最重要的股票市场指数，能进前十的公司，都是香港经济的压舱石。

友邦在香港的地位举足轻重，这不是我说的，是市场用真金白银投票的结果。

把孩子的教育金放在这样的公司，至少不用担心公司跑路。

分红100%兑现：说多少给多少

港险最大的争议是什么？分红能不能兑现。

很多产品计划书写得很漂亮，但实际分红打折严重。

盈御多元货币计划的复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也达到100%。

友邦对投资组合是非常慎重的，2024年债券类投资占比达97%。

政府债券和政府机构债券占51%，公司债券和结构证券占46%。

说白了就是，友邦把大部分钱都放在低风险资产里，宁可少赚一点，也要确保分红能兑现。

友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的，是有数据支撑的。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

提醒：想短期提取的慎选

最后说个重要的事：盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

如果你买港险是想第6年就开始每年提取现金流，盈御3不是最优选择。

以566提取模式测算，第100年时盈御3与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

如果你有更明确的需求——每年提取现金流、对冲汇率风险、养老金补充——港险中还有更好的选择。

但如果你的需求是：给孩子存一笔15-20年后用的教育金，不着急动用，要稳、要靠谱、要灵活切换货币——盈御3确实是目前最不容易出错的选择。

大贺说点心里话

选港险这件事，产品只是一部分，更重要的是怎么买、从哪个渠道买。同样一款产品，渠道不同，成本可能差出好几万。