宏利「宏挚传承」测评：友邦保诚永明全比了，20年6%收益背后没人告诉你的3个真相

你好，我是大贺。

最近后台问得最多的一个问题：「存款利率跌到1%以下，银行理财又亏了，我的钱到底放哪里？」

说实话，这个问题我太理解了。

2025年5月六大国有银行再次下调存款利率，一年期定存跌到0.95%，三年期才1.25%，活期更是只有0.05%。

银行理财也不保本了，固收类年化收益跌到2.27%，还有人本金都亏了。

钱放银行跑不赢通胀，放理财又担惊受怕。

这时候，很多人开始把目光投向港险储蓄。

但问题又来了：友邦、保诚、永明、宏利，港险「四大天王」摆在面前，到底选谁最划算？

我测评港险5年了，拆解过200多款储蓄险。

今天咱们就拿数据说话，把这几款产品扒个底朝天。

港险储蓄「四大天王」，选哪个？

先说结论：如果你是10-20年的中短期理财需求，宏利「宏挚传承」是目前绑不开的选项。

这款产品去年4月上市，直接把宏利的总保费推到市场前三，成了香港保险市场的「爆款选手」。

为什么这么火？不是靠营销吹出来的，是实打实的产品力。

下面我从5个维度，帮你把它和友邦、保诚、永明掰开了揉碎了对比。

回本速度PK：谁先让你「解套」？

买储蓄险最怕什么？钱进去了，十几年出不来。

所以第一个要看的就是回本速度——你的钱多久能「解套」？

咱们拿表格说话：

宏利「宏挚传承」的回本速度是这样的：

• 整付保费：预期3年回本
• 3年缴：预期5年回本
• 5年缴：预期6年回本，保证18年回本

这个速度什么概念？属于市场第一梯队。

很多人买保险最担心的就是「万一急用钱怎么办」。

宏利这个回本速度，相当于给你吃了颗定心丸：缴费期越短，回本越快，资金灵活性直接拉满。

数据不会骗人——各缴费期下，宏利的预期回本速度表现都非常稳，完美平衡了收益和安全性。

收益对比：20年后谁更「能打」？

回本快是第一步，关键还得看收益能不能打。

毕竟你买储蓄险不是为了「保本」，是为了让钱增值。

直接上数据，5年缴的情况下，宏利「宏挚传承」和友邦、保诚、永明的收益对比：

几个关键数据：

• 10年IRR：4.29%（同期银行理财才2.27%，直接翻倍）
• 20年IRR：6%（国内理财业绩基准都要跌到2%以下了）
• 第47年IRR达到6.5%峰值，之后终身按6.5%复利增值

再看保证收益，宏利属于市场第一梯队，仅次于永明。

前20年的收益表现遥遥领先，现金价值增长远超友邦、保诚、永明等大牌保司产品。

为什么我说它适合中短期理财？就是因为前20年爆发力十足。

教育金、养老储备，哪个不是10-20年的规划周期？

宏利这个收益曲线，刚好精准匹配这类需求。

别被营销话术忽悠了，收益好不好，拉个表格一目了然。

提取灵活度：566方案谁最优？

光看账面收益还不够，关键是钱能不能灵活用。

储蓄险最经典的提取方案叫「566」：5年缴，第6年起每年提取总保费的6%。

咱们拿这个方案做横向对比：

以6万美元×5年缴为例，第6年起每年提取18000美元。

结果是什么？保单前14年，宏利「宏挚传承」最有优势。

这意味着什么？如果你是10-20年内有用钱需求的人，比如孩子上学、自己养老，宏利的方案最适合你。

支持早期流动性，这段时间的收益也最能打。

很多人买储蓄险有个误区，觉得收益高就行了。

但实际用起来才发现，想提钱的时候账户价值反而不如别家。

所以我帮你们踩过的坑就是：一定要看提取方案下的实际账户价值，而不是只看IRR。

独家优势：「无忧选」别家没有

说到灵活提取，宏利还有个独家功能——「无忧选」。

这个功能别家真没有，我拆解过200多款储蓄险，敢说这话。

「无忧选」是什么意思？今年交完保费，明年就能领钱。

具体开始时间：

• 整付保费：第2个保单周年开始可提领
• 3年缴：第4个保单周年开始可提领
• 5年缴：第6个保单周年开始可提领

关键是，仅从终期红利中灵活支取，不削减保证现金价值。

什么概念？举个例子：

一次性交10万美金，一周年之后就可以从终期红利入账5002美元，大概5%。

本金不受损，利息一直有。

如果选择从第10年才开始入账，每年到手金额可以达到9300美金。

这个设计特别适合谁？年龄比较大的客户，希望每年稳定领钱，本金还能继续增值回本。

提取方案多样化、灵活性强——无论你想「早用钱、多提领、先回本再领钱」，宏利都能找到完美方案。

公司实力：百年老店 vs 新锐选手

产品好是一方面，公司靠不靠谱也很重要。

毕竟储蓄险一买就是几十年，公司要是不稳，谁敢把钱放进去？

先看宏利的背景：

几个硬指标：

• 全球十大人寿保险公司之一
• 在亚洲、加拿大、美国分别有超过125年、135年、160年的历史
• 香港、多伦多、纽约、菲律宾四大交易所上市
• 香港最大的强积金服务供应商，市占率27.6%
• 标普、惠誉评级均为AA-，穆迪评级A1

什么叫「资管能力得到香港政府背书」？强积金就是香港的养老金，政府让宏利管，说明什么？信得过。

再看投资风格：重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。

这意味着投资风格非常稳，不会因为股市波动让你的分红坐过山车。

最后看分红实现率：

• **99%**的终期红利保险达到了95%以上总现金价值比率
• **95%**的终期红利保险达到了超过95%分红实现率

「宏挚传承」只有终期红利，对应这个表现，终期红利的实现率让人安心。

宏利保险是拥有百年历史的金融巨擘，这不是吹出来的，是用时间和业绩证明的。

结论：什么人选宏利最划算？

说了这么多，最后帮你做个总结。

宏利「宏挚传承」的核心优势：

• 快：回本速度第一梯队，资金灵活性拉满
• 稳：前20年收益遥遥领先，10年IRR 4.29%，20年IRR 6%
• 灵：566方案前14年最优，「无忧选」别家没有
• 传：支持无限次更换受保人、保单分拆，传承功能六边形战士
• 信：百年老店，强积金市占率第一，分红实现率95%+

什么人最适合选它？

第一类：中短期理财需求者

10-20年有教育金、养老金规划，追求稳健高收益。

国内理财业绩基准都要跌到2%以下了，宏利20年IRR 6%，这个对比还需要多说吗？

第二类：资金流动性刚需人群

不想长期占用资金，需要快速变现。

宏利回本快、提取灵活，「无忧选」更是让你交完保费第二年就能领钱。

第三类：家庭传承规划者

高净值家庭，需要跨代传递财富。

宏利支持无限次更换受保人、保单分拆，一张保单搞定财富传承。

第四类：风险偏好稳健型投资者

不想承担股市波动风险，又想跑赢通胀。

宏利百年品牌+80%固收投资+95%+分红实现率，给你「收益与安全」的双重保障。

现在宏利「宏挚传承」的优惠力度依然不变，如果你符合上面任何一类人群，现在仍是投保的好时机。

与其纠结市场上五花八门的理财工具，不如选择经过市场验证的爆款——数据不会骗人，宏利用实力说话。

大贺说点心里话

产品测评我能帮你做，但怎么买最划算、怎么避开那些没人说的坑，这里面的信息差才是关键。