保诚「信守明天」收益上调后全港第一，但这3个场景才是它真正的杀手锏

你好，我是大贺。

2025年5月20日，六大行又集体降息了。

5年定存利率跌到1.3%，部分中小银行活期利率已经接近0。

咱们来算一笔账：按1.3%的利率，你的钱15年后只能变成1.21倍。

但如果通胀按3%算，15年后你需要1.56倍才能保住购买力。

说白了就是——你存的钱，正在被通胀一口一口吃掉。

那问题来了：15年后，你的钱要去哪？

大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。

不是收益最高的就最好，而是要看它能不能匹配你的真实需求场景。

今天我就从4个真实场景出发，带你看看**保诚「信守明天」**这次收益上调后，到底能解决什么问题。

场景一：中期增值，跑赢通胀

如果你有一笔闲钱，未来10-20年不急用，但又不想被银行利率"温水煮青蛙"，这个场景你一定要看。

**保诚「信守明天」**这次收益上调后，中期回报直接拉开了差距：

• 15年预期IRR达5%——中短期理财稳稳的
• 25年预期IRR高达6.35%——目前市场最高水平

这个数字很有意思。

同样投5万美元，15年后预期总现金价值94,469美元，IRR 5.00%。

对比银行1.3%的定存，差距是3.7倍。

再来看市场横向对比：

第15年之后，保诚「信守明天」的收益都保持持续领先状态。

不是领先一点点，而是稳稳压着其他产品。

不吹不黑，收益上调后的「信守明天」，相当于给中期增值装了加速器。

如果你的目标是10-20年后有一笔钱用于换房、子女教育或者提前退休，这个收益水平基本能满足需求。

场景二：养老规划，稳定现金流

很多人问我：大贺，港险收益是高，但我退休后怎么取出来用？总不能一次性全取吧？

这个问题，「信守明天」给出了一个很聪明的解法——自主入息选项。

第5个保单周年日起，你就可以设置自动提取现金价值。

定时、定额、指定收款人，打造类似年金的稳定现金流。

这个功能有几个亮点：

第一，收款人可以是家人、雇员甚至慈善机构。

比如你退休后想每月给父母打一笔生活费，或者给保姆发工资，都可以直接设置自动打款，不用你每次手动操作。

第二，支持"567"提取，做到早提取不断单。

就是你可以在保单早期就开始部分提取，而不会影响保单的持续性。

这对于需要灵活用钱的人来说非常友好。

第三，双重红利结构，杜绝分红回调风险。

「信守明天」采用归原红利+终期红利的双重结构：

• 归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中，不会被回调
• 终期红利虽然非保证，但有机会带来更高增长

你品，你细品：全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

这意味着你每年提取的钱，有一部分是"锁死"的保证收益，不会因为市场波动而缩水。

对于养老规划来说，这种确定性太重要了。

毕竟退休后，你需要的是稳定的现金流，而不是心惊肉跳地看市场涨跌。

场景三：子女传承，灵活安排

如果你买港险不只是为了自己，还想给孩子留一笔钱，那「信守明天」的传承功能绝对值得细看。

先说结论：「信守明天」的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

具体怎么解决？我拆开来说：

第一，4种身故赔偿支付选择。

包括一笔过、分期支付、组合支付，还有新增的"自主传承"选项。

第二，自主传承可以绑定人生事件。

这是我觉得最有意思的设计。

你可以预先设定：当孩子经历特定人生事件时，自动触发一笔赔偿。

新增的人生事件触发条件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

举个例子：你担心孩子将来失业没钱用，可以设定"非自愿性失业"触发**20%**赔偿；担心孩子离婚后生活困难，可以设定"离婚"触发一笔钱。

这相当于你提前给孩子设置了一个"人生安全网"，不管你在不在，钱都能在关键时刻帮到他。

第三，第3个保单年度即可拆分。

如果你有多个孩子，可以把保单拆成几份，分别传给不同的受益人。

第四，支持无限更改受保人永续传承。

这意味着这份保单可以一代一代传下去，不会因为受保人去世而终止。

说白了就是：你今天买的这份保单，可以变成一个"家族财富池"，源源不断地为后代提供保障。

场景四：多币种配置，对冲汇率风险

如果你或者孩子将来有海外生活、留学、移民的打算，货币配置就是绕不开的话题。

「信守明天」在这方面做得很实在：

• 支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑
• 第3个保单周年日起可不限次数转换保单货币
• 转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样

最后一点很关键。

市面上有些产品虽然也支持货币转换，但转换后会被归入新计划，回报率可能不一样。

「信守明天」不一样——转换后的保单条款和回报率都保持不变。

这对于需要灵活调整资产配置的人来说，是一个很大的优势。

比如孩子将来去英国读书，可以把保单转成英镑；去澳洲生活，可以转成澳元。不用担心转换后收益打折扣。

背书：保诚的长期兑付能力

说完产品，咱们再来聊聊保诚这家公司。

这几年保诚红利回撤的事情闹得沸沸扬扬，确实有不少争议。

但单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

咱们来看几组数据：

第一，长期实际回报。

保诚的长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%，22年实际总回报率580%。

22年翻5.8倍，这个成绩放在任何市场都是顶尖水平。

第二，公司财务实力。

保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元。

全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

在香港市场的表现尤其亮眼，业绩呈现断层式领先。

第三，投资风格。

保诚的投资风格确实偏进取，权益类资产占比50.3%，显著高于行业平均水平。

权益类投资占比高，在带来更高投资收入的同时，也可能带来较大的收益波动性。

所以保诚更适合长期主义者。如果你买了就想短期套利，可能会遇到波动；但如果你愿意持有10年、20年甚至更久，长期回报是很可观的。

第四，20年分红披露。

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

短期的波动也不能就此判定未来会持续低迷。

收益明细：上调前后对比

最后，给需要详细数据的朋友补充一下收益明细。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

缴付保费总额50,000美元的情况下：

• 10年预期IRR 3.11%
• 15年预期IRR 5.00%
• 25年预期IRR 6.35%
• 28年预期IRR 6.50%（全港最快达到演示上限）

保单前40年的收益提升明显，中短期回报超亮眼。

50年及以后预期IRR维持6.50%，长期收益同样有保障。

总结：你的场景，它能匹配吗？

回到开头的问题：15年后，你的钱要去哪？

如果你是想做中期增值、跑赢通胀——「信守明天」15年**5%**的预期IRR，远超银行定存；

如果你是想规划养老、需要稳定现金流——自主入息+双重红利结构，让你退休后每月有钱花；

如果你是想给孩子传承、又担心他乱花——自主传承绑定人生事件，钱在关键时刻才出现；

如果你是想多币种配置、对冲汇率风险——6种货币自由转换，回报率不打折。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

大贺说点心里话

产品分析我已经讲透了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有不少门道。