2026全面解读英国保诚(香港)保险，新手必看指南

一、老王的故事：一份保单，保住了他的家

老王是我2017年认识的客户，42岁，IT公司中层，典型的家庭支柱——房贷200万，儿子刚上国际学校，妻子是全职太太。他找我时，只想给儿子买份教育金。

我翻了他的体检报告，问他：“你去年体检，甲状腺结节4A级，医生建议复查了吗？”老王一愣，说：“工作太忙，没当回事。”我坚持让他先配了一份香港的重疾险，保额50万美金，年缴保费约1.2万美金。储蓄险的事，我说不急。

2019年，老王确诊甲状腺乳头状癌。手术、放疗、靶向药，医保报销后自费部分花了近20万人民币。而香港那家保险公司（友邦），从提交理赔申请到打款，只用了14个工作日。50万美金（约350万人民币）直接打入他在香港中银开立的账户。

老王拿到钱第一件事，是把国内房贷提前还了80万。他说：“如果没这笔钱，我可能要卖房子治病，孩子也得转学。” 剩下的钱，他给自己买了最好的靶向药，副作用小，恢复得很快。

📌 避坑指南：香港重疾险对甲状腺癌的理赔非常友好，国内重疾险多数只按轻症赔。但前提是——必须如实告知。老王如果隐瞒结节，大概率会被拒赔。

后来，老王把全家都配齐了香港保险，还坚持每年去香港续保。他说：“这钱，买的是我老婆孩子的底气。”

二、李姐的教训：没保险，一场病毁了一个家

李姐是我邻居，2020年老公被查出来肺癌晚期。她老公是国企中层，单位福利好，报销比例高。但靶向药、免疫治疗、PET-CT……很多项目医保不报销。一年下来，自费60多万。

他们家本来有点积蓄，但房贷每月1.5万，孩子补习班每月5000，再加上医药费，很快见底。李姐开始借遍了亲戚，后来在水滴筹上筹了10万，杯水车薪。她老公为了省钱，偷偷停药，病情恶化，半年后走了。

我去看望她时，她红着眼说：“当初你劝我买保险，我觉得是骗人的。现在想买，也买不了了。” 她卖了房子还债，带着孩子搬回娘家。

这个案例让我至今心痛。如果当时她老公有一份百万医疗险或者重疾险，或许结局完全不同。

三、为什么是香港保险？用数据说话

很多人问我：内地的保险也挺好，为什么非要跑香港？

我总拿一张图给他们看——香港保险市场的保险渗透率排名全球第一。这背后，是香港作为国际金融中心，拥有160多家保险公司，竞争激烈，产品迭代快。

香港保险渗透率全球领先，规模庞大，监管成熟，这是信任的基石。

更关键的是投资逻辑不同。内地保险资金超70%集中在债券领域，收益被压得很低，预定利率从4.025%一路降到3%。而香港保险公司的资金可以投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产，投资组合更分散、更灵活。

香港保司可全球配置资产，投资范围远超内地，这是高收益的根源。

有人抱怨香港储蓄险分红不确定。没错，分红是浮动的。但香港保监局要求所有公司每年公布分红实现率，你可以直接登录官网查询。比如友邦的「充裕未来」系列，分红实现率过去十年平均在97%-105%之间，非常稳健。

固定收益+非固定收益的多样化配置，是香港储蓄险长期稳健的保证。

四、内地 vs 香港储蓄险，一张表看清

很多人纠结：到底买内地3%的增额终身寿，还是买香港6%的储蓄分红险？我直接给你看核心区别：

简单说：内地产品胜在确定性强，收益写进合同，但上限低；香港产品胜在长期收益高，但分红有波动。 如果你是追求长期复利（20年以上），香港储蓄险大概率完胜。如果你只存个三五年就取，那内地更合适。

⚠️ 重要提醒：香港储蓄险前几年现金价值非常低，如友邦「充裕未来」，首年现金价值可能为0。这意味着如果前3年急用钱退保，本金可能亏掉60%以上。所以，这笔钱必须是长期不用的闲钱。

五、怎么选公司？认准这三张表

香港保险公司那么多，选谁？我帮你整理了三种类型的公司：

友邦、保诚、安盛……百年老店，信誉好，分红稳。

富卫、万通……产品创新，收益率可能更高，但历史较短。

中国人寿海外、太平香港……背景强，尤其适合需要中资服务的人。

我的建议：如果你追求稳妥，首选友邦、保诚这些百年老店。如果你想要更高收益，可以看看富卫、万通。如果你经常往返内地香港，中资公司更方便。

六、2025年新政策：开户、缴费、理赔更便利

很多人之前嫌香港保险麻烦——开户难、缴费难、理赔款回来难。但从2025年3月1日起，国家金融监督管理总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务。什么意思？

政策利好：以后在内地就能开香港银行卡，缴保费、收理赔款更方便。

这意味着：以后你可以在内地直接办理香港银行的外币卡，缴纳港险保费、接收理赔款和分红，渠道更顺畅，不用再专门跑香港开户了。而且，香港银行的营业时间也很友好，大部分周末和公众假期都营业。

香港保险公司营业时间一览，周末也能办业务。

如果你是第一次去香港开户，我推荐这几家银行，对内地客户友好，开户门槛低：

七、最后的真心话

我之所以写这篇文章，是因为见过太多人，在病床上后悔没有买保险，或者在退保时骂保险公司是骗子。

保险的本质是风险管理，不是发财工具。 香港储蓄险适合的是：有长期资金规划（10年以上）、能接受短期波动、希望资产全球配置的人。如果你追求短期高收益，或者这笔钱三五年内就要用，千万别碰。

但如果你和我一样，上有老下有小，背着房贷，害怕一场大病打垮整个家——那么，先配好重疾险和医疗险，再用储蓄险做好长期规划，这绝对是我从业十几年，给过的最中肯的建议。

别等风险来了，才想起保险的好。 规划要趁早，选择要慎重。找专业的人，做对的事。