忠意启航创富（卓越版）：前30年收益第一梯队，但有个致命短板必须说清楚

你好，我是大贺。

2025年，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存跌破1%，只剩0.95%。

很多人开始慌了：钱放银行，越存越亏怎么办？

这种焦虑我太理解了。最近咨询港险的朋友，问得最多的就是：有没有能快速回本、前期收益还不错的产品？

今天咱们就来聊一款最近被问到的产品——忠意**「启航创富（卓越版）」**。

这款产品前期收益确实亮眼，但有个短板你必须知道。

收益率限高后，储蓄险怎么选？

先说个大背景。

收益率限高之后，市场上这些储蓄险的后期演示收益都拉不开差距了，甚至变得一模一样——长线都卡在**6.5%**左右。

说实话，之前我都没怎么注意过忠意这家公司。那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在不一样了。

既然后期收益都差不多，咱们就得换个思路——往前看。

看前期的收益表现，看什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

这张图是2年交热门产品的预期收益对比，红色代表表现最好。

一眼就能看到，**启航创富（卓越版）**在前期确实"冲"得很猛。

场景一：想要快速回本

如果你最在意的是回本速度，这款产品确实值得看看。

咱们拿数据说话。以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

• 保证回本时间：14年
• 预期回本时间：4年

4年预期回本，这个速度在目前市场上是最快的。

对比一下银行存款：5年期定存利率才1.30%，而且还在继续往下掉。

华瑞银行2025年一年内降息7次，3年期存款利率从2.8%降到了2.15%。

这笔账其实很简单：钱放银行越存越缩水，不如让它早点"动"起来。

场景二：中期持有30年左右

如果你的规划是持有个二三十年再退保，这款产品的表现相当能打。

还是以2年交为例，看看各阶段的预期IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

再看具体收益金额：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交的表现也不错。启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间段也是第一梯队的水平。

不过要注意，30年以后就没什么优势了，长线甚至没"跑"到6.5%。

所以这款产品更适合中期持有，不适合传承几代人。

场景三：需要定期提领现金流

这是这款产品最大的短板，必须说清楚。

很多人买储蓄险，是想着以后每年提领一笔钱当被动收入。

如果你有这个需求，这款产品真的不太适合。

为什么？因为它没有复归红利。

看这张保单价值明细表，非保证金额那一栏只有"终期红利"，没有"复归红利"。

这意味着什么？提取的时候，你只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

咱们拿数据说话，用常见的255提领方案对比一下（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

差距有多大？第60年差了61万美元，时间越长，差距越大。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是同样的情况：

• 第30年：启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

提领表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

所以，提领确实没啥优势。

如果你买港险是为了以后定期提领养老金或者给孩子补贴生活费，这款产品不是最优选。

场景四：需要多币种配置

这款产品只支持美元保单，也没有提到货币转换功能。

如果你有多元货币需求，比如想配置一部分港币、人民币或者英镑，那就要综合考虑一下了。

不过其他功能还是很全的，像更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

很多人没听过忠意，担心公司不靠谱。这个顾虑我理解，毕竟买保险是几十年的事。

先看看公司背景。忠意的母公司忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个核心数据：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Moody's财务实力评级：A3
• 2024年保费收入：952亿欧元
• 《财富》世界500强排名：第245位

公司还是靠谱的。

再看分红实现率，这是判断一家保险公司能不能兑现承诺的关键指标。

2024年，忠意所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

拿储蓄险来看，丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

不过说实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品，还需要时间验证。

但从目前的表现来看，未来分红表现也能期待一下。

你适合这款产品吗？

最后帮你做个总结。

启航创富（卓越版）的特点很清晰：

• ✅ 2年交4年预期回本，速度最快
• ✅ 前30年收益稳居第一梯队
• ✅ 功能齐全，有更换受保人、保单分拆等基础功能
• ✅ 公司实力强，分红实现率100%
• ❌ 没有复归红利，提领表现弱
• ❌ 只支持美元，没有多币种选择
• ❌ 长线收益一般，不适合超长期持有

适合你的情况：

如果你没有提领的需求，就是想短期持有个30年左右再退保，拿一笔钱走人，那这款产品确实不错。

不适合你的情况：

如果你想要每年提领现金流，或者需要多币种配置，或者想传承给下一代持有更久，那市场上有更好的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

别被表面数字忽悠了，关键是搞清楚自己到底要什么。

大贺说点心里话

看完这篇测评，你应该对这款产品的优缺点心里有数了。但选产品只是第一步，怎么买、在哪买、能省多少钱，这里面的门道更多。