港险选哪款？这4款内地人最常踩坑的产品，我给你说明白

说实话，最近找我咨询港险的人越来越多，但问的问题都很集中：

收益能不能信？回本要多久？人民币保单和美元保单到底差在哪？

我研究了目前市面上内地人买得最多的4款港险，挨个算了一遍。不说废话，直接上结论。

先说两款太保的产品

太保在港险圈子里有个很大的优势——它背后的保司能直接对接内地太保家园高端养老社区，收益可以直接抵养老月费，不用换汇转账，这对打算在内地养老的人来说省了很多麻烦。

第一款：保正2.5%写进合同的年金险

我算了下，以一位50岁女性一次性投入10万港元为例：

• 交完第1年就开始领钱，每年保证领取2500港元（保正2.5%）
• 第8年末，累计年金领取+保证现价 = 已交保费，保证回本
• 从第5年起叠加0.8%的非保证分红，当年领取总比例约3.3%
• 持有终身，保证IRR 2.5%，预期IRR能到 5.55%

具体数字我拉出来了：

第8年保证回笼，在同类产品里算快的。

不过我要说句大实话：2.5%的保证部分是硬底，3.3%乃至5.5%的部分带有分红预期，不是100%落袋的。 分红能不能兑现，取决于保司的投资表现。太保的分红历史记录还不错，但买之前你得想清楚这一点。

第二款：保正2.0%、10年回本，适合偏保守的

以0岁男孩、年交6万港元交5年为例，我把各阶段的保证和预期IRR都算出来了：

10年保证回本，比同类很多产品早3-8年。

说点扎心的：你会发现保证部分的IRR前10年是0%，也就是说前10年如果你退保，保证部分是不赚钱的。

这款适合给孩子做长期规划、或者自己打算在内地养老且不想频繁操作的人。不适合追求高收益或者资金流动性要求高的。

然后说那款让我觉得挺有意思的人民币保单

市面上港险基本都是美元，人民币保单相对稀缺。

这款央企背景的人民币保单，我研究之后觉得有几个数字值得单独拿出来说：

• 预期7年回笼（挺快的）
• 持有20年，预期复利IRR 5.64%
• 持有30年，触顶 6.50%
• 持有45年，人民币和美元保单都能达到 **6.50%**的上限

我横向比较了市场上几款主流港险产品30年的IRR表现：

你能看出来，人民币保单里这款央企产品30年IRR能做到6.31%，在同类里算尖端的。

但我必须说：这个数字是预期收益，不是保证。30年是很长的时间线，用来做养老规划合适，用来3-5年套利不适合。

最后这款，我觉得被低估了

还有一款，被很多人忽视，但我觉得有个特点值得重点说：

它是目前市场上唯一一款人民币保单和美元保单收益完全一致的产品。

通常港险美元版收益会比人民币版高0.2%-0.5%，这款做到了两个币种IRR一样，这个对有人民币配置需求、又不想承担汇率风险的人来说，是实打实的优势。

另外它的提领方式非常灵活，支持多种提领模式：早期的"566"、中期的"5/10/8"、晚期的"5/20/16"，甚至"255"的方式提领到老。

我把它和几款主要竞品的保证现价对比算了下（0岁男孩，年交6万美元，交5年）：

| 保单年度 | 宏利·宏挚传承 | 友邦·环宇盈活 | 永明·星河尊享II | 周大福·匠心传承2 ||--------|-----------|-----------|-----------|------------|| 保单第1年 | 0 | 61 | 1,800 | 0 || 第5年 | 75,000 | 84,836 | 15,000 | 59,373 || 第10年 | 180,000 | 188,730 | 219,000 | 228,711 || 第30年 | 347,220 | 309,837 | 346,500 | 307,736 || 第60年 | 423,813 | 345,492 | 504,600 | 353,311 || 第100年 | 560,214 | 409,427 | 795,600 | 472,474 |

长期持有60年以上，这款的保证现价明显领先。

前期保证值不是最高，但后期爆发力强，更适合做超长期资产规划。

那到底选哪款？我给个实在的建议

• 极度保守、打算内地养老、需要稳定现金流：优先看那两款太保产品，保证收益写进合同，安全感拉满
• 想配人民币保单、能拿得住30年：那款央企背景的选手值得认真考虑，IRR天花板够高
• 需要灵活用钱、多阶段规划：永明这款的提领灵活度是真的强，适合"边增值边用"的需求

别闭眼入，先想清楚自己要什么。

具体是哪几款产品，因为平台限制不方便全说，想看完整测算结果的，私信我来聊。

#港险 #储蓄险 #年金险 #养老 #理财

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。