友邦环宇盈活VS安盛盛利2：选错一个功能，保单可能提前"断供"

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险9年了。自己也配置了好几份港险，算是既当顾问又当客户。

最近后台问得最多的就是这两款：友邦环宇盈活和安盛盛利2。都是市场上数一数二的产品，收益差不多，功能也都很强。

但很多人纠结来纠结去，还是不知道怎么选。

今天我就用"决策树"的方式，帮你3分钟定位——你是哪类人，就该选哪款。

买保险不只看收益，功能也很重要。过来人的经验：选错一个功能，后面可能很被动。

如果你追求稳定，选友邦环宇盈活

什么叫"追求稳定"？就是你买保险的核心诉求是：保底要够硬，分红别太飘。

这类人通常有几个特点：

• 对"预期收益"天然保持警惕，更看重"保证收益"
• 不想天天盯着分红实现率，希望买完就安心
• 宁可少赚一点，也不想承担太大波动

如果你是这类人，友邦环宇盈活更适合你。

先看保证收益。

环宇盈活第18年就能保证回本，而盛利2需要等到第25年，整整差了7年。

保证收益率方面，环宇盈活最高能做到0.32%，盛利2只有0.23%。虽然都不高，但在极端情况下，这个差距就是你的安全垫。

再看分红实现率。

分红实现率是个很关键的指标。你买的时候看的是"预期收益"，但最后能拿到多少，取决于保险公司能不能把分红兑现。

友邦2025年公布了63款产品，平均分红实现率93%。更关键的是，超过90%的产品分红实现率都高于70%，整体非常稳健。

我还专门拉了分红时间超过10年的产品数据。友邦有36款老产品，平均分红实现率86%。

时间越长，越能看出一家公司的分红能力。

单独来看保证收益，友邦环宇盈活更好一点。在稳定度和长期的分红表现上，友邦更胜一筹。

如果你是那种"买完就想躺平"的人，选友邦，睡得踏实。

如果你需要定期提领，选安盛盛利2

什么叫"需要定期提领"？就是你买这份保险不是为了传给下一代，而是自己要用——可能是养老金，可能是孩子的教育金，也可能是给自己发"工资"。

这类人最关心的问题是：我能领多少？能领多久？会不会领着领着钱就没了？

如果你是这类人，安盛盛利2的优势非常明显。

盛利2是目前市场上唯一支持557提取的产品。

什么是557？就是从保单第5年开始，每年提取保费的7%，一直领下去。

我给你算一笔账：30岁女性，6万美元5年缴，从保单第5年开始每年提取2.1万美元。

盛利2在保单第23年，预期复利就可以做到6.5%，并且一直持续下去。

而同样的提取方案，环宇盈活在保单第38年就会断单，没办法做到永续提领。

这个差距有多大？假设你30岁买，第38年断单，你才68岁。养老金还没领完，保单就没了。

市面上常见的提取密码，比如566、567等，环宇盈活提取后的预期现金价值都低于盛利2。

在取钱之后的收益表现，盛利2的优势非常明显。如果你买港险的目的就是"定期取钱用"，盛利2是更优选择。

如果你持有多币种资产，选安盛盛利2

这类人通常有以下特征：

• 手里有美元、港币、人民币等多种货币
• 做生意或工作需要用到不同币种
• 想在一份保单里灵活配置，不想开多个账户

盛利2有一个独家功能：双重货币户口。

简单说，就是你可以在同一份保单下，以最多两种货币进行储蓄。比如你主账户是美元，可以再开一个港币或人民币的子账户。

更关键的是，这两个货币可以按当时汇率随时转换，没有任何手续费用。

目前在整个市场上，只有安盛这一家保司有这个功能。

如果你有多币种资产配置需求，盛利2几乎是唯一选择。

如果你需要灵活操作保单，选友邦环宇盈活

什么叫"灵活操作"？就是你买完保单之后，可能会根据市场变化或家庭情况，调整保单策略。

比如：

• 市场大跌的时候，想锁定收益
• 市场回暖的时候，想解锁继续投资
• 孩子长大了，想把保单分拆给两个孩子

这类需求，友邦环宇盈活更适合。

第一，红利锁定和解锁。

环宇盈活的红利锁定只锁定非保证收益，而盛利2在锁定时会同时锁定保证收益和非保证收益。

更重要的是，友邦有红利解锁功能，盛利2只支持红利锁定，没有解锁功能。

能锁定也要能解锁。市场是波动的，如果只能锁不能解，等于把自己的选择权交出去了。

第二，保单分拆。

友邦的保单分拆功能可以做到每天分拆一次，盛利2只支持每年进行一次。

灵活操作才不怕变化。特别是有多个孩子的家庭，保单分拆功能可以灵活为每个孩子分配资产。

如果你有复杂传承需求，选安盛盛利2

什么叫"复杂传承需求"？就是你不只是想把钱留给一个人，而是有多个受益人，或者对身故赔偿有更高要求。

盛利2在这方面有两个优势：

第一，指定收款人功能更强。

盛利2支持最多3名收款人，每个收款人之间互相独立，互不影响。你可以给每个人设定不同的提取年份、提取金额、支付次序。

而友邦环宇盈活只支持指定1位收款人。

第二，身故保障更高。

盛利2特级身故保障最高可做到已交保费额130%，环宇盈活只能做到105%。

如果你有多个子女，或者对传承有更精细的规划，盛利2的功能更匹配。

如果你只存不取，两个都行

如果你买港险的目的就是"放着不动，等它慢慢长大"，那这两款产品其实差不多。

两款产品都是预期第7年回本。

第8年和第9年，环宇盈活的收益更高。第10年到第21年，盛利2的预期收益更高。从保单第22年开始，环宇盈活再度领先。

到保单第30年，两款产品的预期复利同时达到封顶的6.5%。

在不取钱的时候，如果都选择5年缴费，两款产品的预期收益不分上下。

所以如果你是纯储蓄型用户，不需要提领，也没有复杂的功能需求，两个都可以选。这时候可以看看公司背景和分红实现率，选你更信任的那个。

补充：公司背景和分红实现率

很多人选港险，除了看产品，还会看公司。这里补充一下两家公司的背景。

友邦：

1919年成立，1931年进入香港市场，在香港已经有接近百年的历史。

作为香港保险长年的销冠，不管是在品牌口碑，还是公司的实力上，都得到了市场真金白银的认可。

2025年上半年，在非银行系保险公司里，标准保费最高的就是友邦，达到111亿港元，市场份额11.2%。

安盛：

1817年在法国成立，历史超过200年，是全球最大的保险集团之一。

1986年进入香港市场，是和友邦、保诚、宏利齐名的香港老四家保司之一。

安盛在2025年世界500强排第103位，是全球"大而不能倒"的保险集团之一。

分红实现率对比：

友邦2025年公布63款产品，平均分红实现率93%，最低62%，最高169%。

安盛2025年公布35款产品，平均分红实现率95%，最低28%，最高117%。

两家保险公司的分红实现率放在整个市场来看，都非常优秀。

但安盛的最低值**28%**确实有点吓人，虽然是个别产品，但也说明波动性更大一些。

就公司实力来说，安盛的整体实力强于友邦，但友邦在香港地区的市场占有率明显高于安盛。

一句话总结：提领选安盛，稳定选友邦

说了这么多，最后帮你做个总结：

• 需要定期提领、有多币种需求、有复杂传承规划 → 选安盛盛利2
• 追求稳定、看重保证收益、需要灵活操作保单 → 选友邦环宇盈活
• 只存不取，长期持有 → 两个都行，看你更信任哪家公司

这两款产品收益和提取方面盛利2更胜一筹，分红实现率友邦更稳，功能和公司旗鼓相当，各有优势。

我自己就是这么选的——根据自己的需求定位，而不是单纯比收益。

买保险不只看收益，功能也很重要。选对了，用起来顺手；选错了，后面可能很被动。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。