万通富饶万家：3年前我买了富饶千秋，这次升级后我又下手了，因为有个变化太香

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

3年前我给自己买了富饶千秋，这次升级后我又给老婆配了富饶万家。

为什么？因为这次升级是真的香。

作为老客户，我自己买过所以有发言权。这次升级我第一时间研究了，发现万通这次是真下功夫了——收益上调、功能升级，几乎没有短板。

今天就给大家分享一下我的真实体验，看看这款产品到底值不值得入手。

先说结论：富饶千秋的全面升级版

开门见山，富饶万家感觉是富饶千秋又进化成了一个更完善的版本。

核心升级点有三个：

• 第一，收益实打实上调了。 这次升级在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。不是玩数字游戏，是真金白银多给你。
• 第二，年金转换功能依然是市场独家。 这个功能我当时买富饶千秋就是冲着它去的，现在升级后收益更高，养老规划更香。
• 第三，369提领模式全市场仅此一家。 5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。这种递增式提领，特别适合现金流需求逐渐增多的家庭。

收益功能都做了优化，几乎没有短板。下面我展开讲讲。

核心优势一：长期收益跻身第一梯队

当时我也纠结过，港险产品那么多，为什么选万通？

后来发现确实香，尤其是长期收益这块。

这次富饶万家的收益表现更让我惊喜：

20年复利达6%，市场排名前三。 比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现得都要好。这个数据我反复核实过，确实是第一梯队水平。

第30年复利达到触顶收益6.5%。 港险产品能跑到6.5%的不多，富饶万家30年就能达到，加速度很快。

动态收益同样亮眼。566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年复利6.32%。

我对比了新旧两款产品的计划书，确认了这次升级是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。

保证收益没变，非保证部分上调了，这才是真升级。

顺便说一句，2025年银行理财收益已经跌破2%，固收类产品平均年化收益率才0.82%。

对比之下，富饶万家6%+的长期复利，真的很有吸引力。

核心优势二：年金转换，养老收益翻3倍

这个功能是我当初选择富饶千秋的核心原因，也是万通的王牌。

简单说，保单满10年且被保人满55岁，可以把保单里的钱转换成保证领取的终身年金，不再受分红波动影响，活多久领多久。

这次升级后，年金领得更多了。我举个真实案例：

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：60岁现金价值278万美金，转年金后每年领17.9万美金
• 富饶万家：60岁现金价值292.7万美金，转年金后每年领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。 而且这个收益是普通养老年金的3倍，差距非常明显。

年金转换方式非常灵活，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如还是50万美金的例子，假如从第6年开始，每年从分红账户里取3万美金，一直取到60岁。

累计领取了72万美金，这时候账户里还剩109.9万美金。 此时再转年金，每年可以固定领7万多，也非常可观。

转不转年金、转多少比例都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择：

• 每月固定领或递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍

每一种方式都非常实用。

核心优势三：传承控制权全面升级

这次富饶万家在传承控制权方面下了很大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。

可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，保单将按顺序接力接管。只要第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

失能后保单还可以自动拆分给指定的人，同样可以指定3人按顺序接管。如果已经做了年金转换后失能了，也可以提前约定将钱打给信托监察人，确保钱用在自己身上。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人，可无限次更改指示或收款人。

这个功能很实用。一般来说，如果你想从保单里取钱给父母或孩子用，传统做法是先取到自己账户再转出去。

但钱一旦经过你的账户，很容易查到流水，隐私性弱。

弹性提取功能可以帮你直接从保单里转钱给第三方。比如直接设定每月1号给某某账户打5000美元，也可以触发式给付，比如设置女儿结婚当天一次性支付10万美元。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。当受保人身故了，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传下去。

4、保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如原来的保单，持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。如果爸爸去世了，这份保单会自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，他俩都是自己保单的持有人和被保人。

5、身故赔偿

身故赔偿有10种赔付方式可选。可以一次性把钱全部给受益人，或者按月给付，或者每个月按设定好的金额给付，甚至可以规定发到指定年龄。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

补充说明：10年收益一般，但不影响长期表现

客观说一下不足。

富饶万家10年复利3.05%，比较一般。 如果你的资金使用周期在10年以内，这款产品可能不是最优选择。

不过如果你的规划是20年、30年甚至更长，10年收益一般这个短板基本可以忽略。

毕竟20年就能跑到6%，30年触顶6.5%，长期表现非常能打。

信任背书：170年老牌，分红实现率97%

最后聊聊万通这家公司。

万通源自美国万通，成立超170年，是真正的老牌保险公司。2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱在债券投资领域全球排名非常靠前。一句话概括它的战绩：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。 这是非常罕见的，同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮：

• 平均实现率97%
• **80%**的产品实现率在90%以上
• 仅3款产品低于90%
• 年金系列派息率基本全部达成，相当于分红100%达成

分红能不能兑现，最终还是要看公司的投资能力和诚信度。

万通这两点都经得起检验。

大贺说点心里话

富饶万家确实是一款综合实力很强的产品，但怎么买、什么时候买，里面的门道还挺多的。