太保鑫安逸港险"固收3.5%复利"？IRR算出来我直接沉默了

我直说吧，这款产品的宣传方式，有点让我头疼。

"固收3.5%复利"——看到这个标题我就知道，很多人要被带偏了。

我仔细研究了一下太平洋香港这款鑫安逸储蓄计划的真实数据，跟你们说清楚，这个"3.5%"到底是什么意思，坑在哪里。

"复利3.5%"是怎么来的？

这款产品是港险储蓄，一次性趸缴（也就是一口气交清），保障期30年，适合0-80岁投保。

宣传说"固收3.5%复利"，但你看它自己的保证数据，根本就没有复利这个概念——它标的是保证单利和保证IRR。

我把关键数据拉出来，你们自己看：

注意：这里的"已交总保费"包含了4.5%的预缴优惠，实际缴费100万美元，折后是957,546美元。

问题来了，3.5%在哪？

30年的保证IRR是3.53%。

不是复利，是IRR。这俩不是一个东西。

销售告诉你"3.5%复利"，你脑子里大概在算：100万，3.5%复利，30年后变多少？那是280万+。

但看实际数据，100万（约957,546美元）放30年，保证退保价值是271.3万美元，IRR是3.53%。

两个数字虽然接近，但逻辑完全不同。用"3.5%复利"描述这款产品，是把IRR包装成了"复利收益率"，不严谨，容易误导人。

更扎心的是前几年的数据。

第1年退保，957,546美元只剩107,340美元。 不是亏一点，是剩下11%，直接打骨折。

第6年才保证回本，而且IRR只有0.73%，比很多定存还低。

前6年，你这笔钱基本上是锁死的，退出来就是真金白银的亏损。

说点公平的话

这款产品当然不是一无是处，否则市场也不会有人买。

优点是确定性——所有数据都是保证值，不依赖分红，不浮动。在当前利率持续下行的环境下，能锁住30年的确定收益，对于超长期规划来说有一定价值。

身故保障也有点料：早期身故能赔到总保费的120%，前5年还叠加100%额外意外身故赔偿（最高25万美元）。

另外有一些附赠服务，包括每年体检、管家问诊、太保家园养老入住资格函等，针对高净值家庭做了配套。

但这些东西，值不值100万美元的入场门槛，每个人答案不一样。

这款产品适合谁？

适合：

• 有大额美元资产需要长期配置的人
• 确定不需要在30年内动用这笔钱
• 要做跨代传承规划的高净值家庭

不适合：

• 资金流动性有需求的（前6年退出来基本全亏）
• 希望短期内看到收益的
• 对IRR 3.5%这个数字没有感觉的普通投资者

好了，实话说完了。

这款产品本身不算差，但"固收3.5%复利"这个说法有点过度包装，拿IRR当复利说，容易让人高估实际收益，买完6年内又不敢动，进退两难。

具体是哪款产品，你们猜到了——但因为平台限制，产品名字我不方便在这里展开讲，有兴趣深入了解的来私信我。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。