通宵扒完158家香港保险公司，这份"抄作业"清单，99%的人都不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

作为两个娃的爸，我太清楚教育金有多烧钱了。

前两天刷到一条新闻：美国TOP50大学2025-2026学年费用逼近10万美元，4年本科400万人民币起步——这还不算汇率波动和每年5%左右的涨幅。

养娃就是碎钞机，这话一点不夸张。

很多家长问我：港险储蓄险到底怎么选？哪家保司靠谱？产品那么多，眼都花了。

别急。我通宵扒了香港158家保险公司的底，从公司背景、评级、偿付能力到产品收益，一层层筛下来，最后敲定了15家靠谱保司和7款值得买的产品。

今天这篇，直接给你一份"抄作业"清单。

直接抄作业：储蓄险TOP4

教育金要趁早存，别等孩子上学了才着急。

先说储蓄险，按不同需求，我推荐这4款：

1、锁定短期收益：立桥人寿「智选储蓄保」

一次性交清保费，最快2年保证回本，5年保证单利4.48%。

什么概念？相当于做一个5年期的美元定存，但利率远超内地银行，适合5年左右没有用钱需求、追求资产增值的朋友。

孩子还小的家庭，先用这款锁定一笔确定性收益，5年后正好赶上小学阶段的各种开销。

2、锁定前/中期收益：宏利「宏挚传承」

• 6年预期回本
• 9年复利4%
• 14年复利5.85%，本金翻倍
• 21年复利6%，本金翻3倍

前20年收益表现亮眼，适合追求前/中期资产规划的朋友。

算一笔账：孩子现在5岁，存一笔钱进去，14年后孩子19岁上大学，本金刚好翻倍。这不就是给孩子最好的礼物吗？

3、追求长线高收益：友邦「环宇盈活」

• 10年复利3.47%
• 20年复利5.67%
• 30年复利6.5%

收益表现稳居第一梯队，而且友邦分红实现率全港第一，长期持有下来，收益和稳定性都很有保障。

英国G5大学国际生学费现在已经涨到35,000-59,000英镑/年，一年40-55万人民币。

这种涨幅，只有长期复利6%以上的产品才能对冲。友邦「环宇盈活」，就是为长线规划准备的。

4、追求稳定现金流：永明「万年青星河尊享2」

保证13年回本，长线保证收益率1%。

回本速度、保证收益表现突出，适合有现金流需求并追求稳定的朋友。

如果你希望孩子上学期间每年都能领一笔钱出来用，这款的现金流设计会更适合你。

直接抄作业：年金险TOP3

储蓄险解决的是"存够钱"的问题，年金险解决的是"稳定领钱"的问题。

如果你不只是给孩子存教育金，还想给自己规划养老，或者希望一笔钱既能给孩子用、又能给自己养老，那年金险值得考虑。

1、即买即派息：太保「鑫相伴终身年金」

买完当年就能开始领钱，保证派息率2.5%。

保证派息的基础上，每年还有周年红利抗通胀，第5年起周年红利提升至0.8%，综合派息率3.3%。

第8年保证现金价值+已领年金即覆盖总保费，实现"回本"，后续收益都是纯增值，长线收益率5.55%。

适合年纪偏大、当下就有养老需求，又想实现资产增值的朋友。比如50多岁的父母，买了就能领，心里踏实。

2、不急着领钱，追求养老均衡：安达「安心退休年金」

横向对比很均衡，普适性最强。

以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例：每年保证领总保费4.47%，领到100岁保证领取占总派息70%，非保证分红不超30%。

高保证低分红，确定性强。 适合还比较年轻、打算规划未来养老并追求养老确定、均衡的朋友。

3、不着急领钱，追求灵活养老：万通「多元终身年金」

需要等到55岁，或者保单存满10年，才能开始派息。

灵活优势有3点：

• 转年金前相当于一个万能险，保底**2%实际4%**的基本利息，可以灵活增减保费、提取资金
• 转年金时提供12种年金权益选择
• 支持部分转年金

灵活性拉满，适合比较年轻、规划未来养老，同时看重养老规划灵活性、有特定养老需求的朋友。

这些保司凭什么被推荐？

产品推荐完了，你可能会问：这些保司靠谱吗？凭什么选它们？

给孩子存教育金，动辄存10年、20年，保司的稳定性太重要了。 我从公司背景、评级、偿付能力这些硬指标出发，给你讲讲这些保司的底子。

友邦AIA

成立于1919年，在香港深耕94年，总部就在香港。

偿付能力257%，标普AA-，穆迪Aa2，惠誉AA，三大评级机构全是高分。投资策略76%固收类、24%权益类，以政府债券为主，稳健派。

友邦在亚太区寿险、高净值客户服务方面表现出色，分红实现率全港第一。

这一点非常关键——买储蓄险，分红能不能兑现，直接决定你最终能拿多少钱。

宏利Manulife

成立于1887年，138年历史，香港业务128年。总部加拿大，偿付能力229%，标普AA-，穆迪A1，惠誉AA-。

投资风格偏保守，79.5%固收类，还是香港强积金市场领导者。

宏利在保障与储蓄结合产品设计、长期财富传承规划方面有优势，深耕香港100多年，实力和口碑都在线。

永明SunLife

成立于1865年，160年历史，香港业务133年。总部加拿大，偿付能力200%+，标普AA，穆迪Aa3。

75%固定收益，97%的固定收益评级为投资级别，风控做得很扎实。

永明在教育金、养老金规划等长期储蓄产品方面有特色，正好契合我们存教育金的需求。

立桥人寿WellLinkLife

成立于2010年，虽然年轻，但偿付能力高达314%+，标普AA评级，总部中国澳门。

它家的「智选储蓄保」主打短期确定性收益，适合作为教育金组合的一部分。

太保香港CPIC

成立于1991年，香港业务2021年才开始，时间不长，但背靠中国太保这棵大树。

偿付能力256%，标普A，穆迪A3。在跨境保险、企业员工福利方面有优势，国资背景让很多人买得放心。

安达人寿ChubbLife

成立于1985年，总部瑞士苏黎世，偿付能力高达436%，标普AA，穆迪Aa3。

全球再保险巨头，在再保险支持下的创新产品开发方面有潜力。

它家的年金险「安心退休年金」，高保证低分红的设计，确定性很强。

万通YFLife

成立于1851年，174年历史，香港业务50年。总部美国，偿付能力240%+，惠誉A-。

本地市场深耕多年，产品贴合香港居民储蓄与保障需求。

它家的「多元终身年金」灵活性拉满，12种年金权益选择，总有一款适合你。

158家保司，我是怎么筛的

你可能好奇：香港那么多保险公司，我是怎么筛出这15家的？

根据香港保险业监管局公布的数据，截至2025年6月30日，香港共有158家授权的保险公司。

这158家里，构成是这样的：

• 经营一般业务：85间
• 经营长期业务：51间
• 经营综合业务：19间
• 经营特定目的业务：3间

特定目的的保险公司、一般业务的保险公司，根本不符合我们买储蓄险/年金险的需求，直接筛掉。

剩下的长期/综合业务保险公司里，情况也很复杂：

• 有的是同一品牌下的不同办事处，本质上算同一家
• 有的虽然登记授权了，但主要经营地址不在香港
• 有的业务根本不面向大陆客户

这些都可以筛掉，剩下符合要求的不过30多家保司。

再从公司背景、标普评级、偿付能力这些硬指标出发，优中选优，最后敲定了15家相对更靠谱的保司。

这15家，就是我推荐产品的"选品池"。

完整榜单：15家靠谱保司

除了前面重点介绍的7家，还有8家保司也值得关注：

安盛AXA

成立于1817年，208年历史，总部法国，偿付能力216%，标普AA-，穆迪Aa3，惠誉AA。

固定收益占74%，全球分散配置，在全球投资视野、资产管理专业度方面表现突出。

保诚Prudential

成立于1848年，177年历史，香港业务61年。总部英国，偿付能力280%，标普A，穆迪A2，惠誉A-。

投资策略比较激进，70%权益类、30%固收类，侧重亚洲市场。在财富保障与传承规划、提供长期稳定分红方面表现出色。

忠意Generali

成立于1975年，香港业务44年。总部意大利，偿付能力210%，穆迪A3，惠誉A。

在为高净值客户提供定制化财富管理方案方面有优势。

富卫FWD

成立于2013年，虽然年轻，但总部在香港，偿付能力290%，穆迪A3，惠誉A。

在数字化保险服务、创新产品设计方面满足年轻客户群体需求有优势。李泽楷旗下的公司，很多年轻人喜欢。

周大福人寿CTFLife

成立于1970年，香港业务40年。偿付能力337%，穆迪A3，惠誉A-。

背靠周大福集团，在珠宝行业相关客户及家庭提供财富管理服务方面有特色。

中银人寿BOC Life

成立于1998年，总部香港，偿付能力210%+，标普A，穆迪A1，惠誉A。

在银保渠道、稳健储蓄、多货币转换、财富传承方面有优势，国资背景，很多人买得放心。

国寿海外ChinaLife

成立于1933年，92年历史，香港业务41年。偿付能力208%，标普A，穆迪A1，惠誉A。

在服务中资企业海外员工、跨境家族财富传承方面有优势。

太平香港ChinaTaiping

成立于1929年，96年历史，香港业务10年。偿付能力282%，标普A，惠誉A。

在跨境保险服务、为高净值客户提供综合财富规划方面有优势。

大贺说点心里话

养娃这条路，规划比努力更重要。 教育金这件事，越早开始，以后越轻松。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。