忠意启航创富（卓越版）踩坑前必看！扒完数据发现3个真相

你好，我是大贺。

给孩子存钱这件事，我跟很多宝爸宝妈聊过。大家最常问的一个问题是：现在存10万美元，等孩子18岁上大学的时候，到底能拿多少？

最近有个产品突然被很多人问起——忠意启航创富（卓越版）。

说实话，这款产品我之前真没怎么注意过。因为在那会儿，市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但最近再看它的数据，我愣了一下：前期"冲"得确实猛，很亮眼。

这到底是怎么回事？一款曾经被忽视的产品，怎么突然就"站起来"了？今天我就来给大家揭开这个谜底。

市场变了：收益率限高后的新逻辑

在聊产品之前，先跟大家说一个背景变化。

2024年底，港险市场出了个大事：收益率限高。简单说就是，监管要求保险公司不能再用过高的演示收益率来吸引客户了。

这个政策一出，市场上的产品格局就变了。

收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

你没看错，就是一模一样。以前选产品，大家都盯着长线收益率，7%、7.2%、7.5%……差个零点几都要比半天。

现在呢？后期收益都被"削平"了，大家都差不多。这个时候，我们就要换个思路了——学会往前看。

什么意思？就是看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

给孩子存教育金的家长应该最能理解这个逻辑：孩子0岁开始存，18岁上大学就要用钱。你跟我说这个产品80年后收益很高？那时候孩子都当爷爷奶奶了，有什么用？

关键是前20年、前30年能积累多少，这才是实打实的。

我在分析另一款产品的时候，做了一个2年交热门产品的预期收益对比表，一下子就看到了忠意启航创富（卓越版）——数据很亮眼。

5年交的对比也做了，启航创富（卓越版）在前期的表现同样不错：

看到这里，你可能会问：前期收益到底有多强？强到什么程度？别急，咱们一个一个揭秘。

揭秘一：前30年收益到底有多强？

算一笔账你就清楚了。

我以0岁男孩，年交5万美元，2年交共10万美元为例，做了详细的收益演示。

先看回本速度：

• 保证回本：14年
• 预期回本：4年

4年预期回本是什么概念？在2年交的产品里，这是最快的。孩子4岁的时候，你投进去的10万美元就已经"回来"了，后面都是净赚。

再看IRR（复利收益率）：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

光看数字可能没感觉，放到市场上对比一下就知道厉害了。

第10年：预期收益15万美元。

孩子10岁，你存的10万美元变成了15万美元。同期其他产品呢？大概在13-14万美元左右，启航创富（卓越版）比它们多1-2万美元。

第20年：预期收益31万美元。

孩子20岁，刚好大学毕业。这时候账户里有31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右。

第25年：预期收益43万美元。

孩子25岁，研究生毕业或者工作几年了。账户里43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右。

你可能会说：多个1-3万美元，也不算特别多吧？

确实，单看某一年，差距不算特别大。但关键是——它稳啊。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。不是某一年突然冲高，而是每一年都领先。

5年交的表现也不错。以0岁男孩，年交5万美元，共25万美元为例：

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

这意味着什么？给孩子存教育金，从0岁存到18岁上大学，刚好落在它表现最强的区间里。等孩子上大学那会儿，账户里的钱比选其他产品要多。

早准备早安心，这句话在这款产品上体现得特别明显。

揭秘二：为什么提领表现很弱？

说完优点，该说缺点了。

这款产品有一个结构性的问题：没有复归红利。

什么是复归红利？简单说就是，保险公司每年会把一部分红利"锁定"到你的账户里，变成保证收益。这部分钱是确定的，不会因为市场波动而减少。

复归红利有什么好处？当你需要从保单里提钱的时候，可以优先从复归红利里提，不影响终期红利的增值。

但启航创富（卓越版）没有这个东西。提取只能从保证金额和终期红利里面提。

这会导致什么问题？会影响到长期的复利增值效果。

我用数据来验证一下。

以常见的"255提领"为例——也就是2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%（每年提5000美元）。

看看提领后的账户余额：

第30年：

• 启航创富（卓越版）：24万美元
• 万年青星河尊享II：32万美元

差了8万美元。

第60年：

• 启航创富（卓越版）：109万美元
• 万年青星河尊享II：170万美元

差了61万美元。

时间越长，差距越大。

再看"566提领"——5年缴费，第6年起每年提取总保费的6%。

第30年：

• 启航创富（卓越版）：33万美元
• 万年青星河尊享II：57万美元

差了24万美元。

第60年：

• 启航创富（卓越版）：78万美元
• 万年青星河尊享II：254万美元

差了176万美元。

这个差距就很夸张了。所以说，提领确实没啥优势。

这对教育金规划意味着什么？

如果你的计划是：存一笔钱，孩子18岁上大学的时候开始每年提一笔出来当学费，一直提到22岁毕业，账户里还剩一笔钱留着以后用——那这款产品可能不太适合。

因为一旦开始提领，后面的复利增值就会受影响，账户余额会比其他产品少很多。

但如果你的计划是：存一笔钱，一直不动，等孩子30岁结婚或者需要用钱的时候，一次性退保全部取出——那问题就不大了。

教育这笔钱省不了，关键是看你怎么用。

揭秘三：忠意这家公司靠谱吗？

聊完产品，再聊聊公司。

忠意这个名字，很多人可能不太熟悉。在香港保险市场上，它确实不如友邦、保诚、宏利这些"老牌"那么有存在感。

但你要看它背后的母公司——忠意集团（Generali Group）。

这家公司成立于1831年，到今天已经快200年历史了。几个核心数据：

• 全球最大的保险和资产管理企业之一
• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• Moody's财务实力评级：A3
• 2024年保费收入：952亿欧元
• 管理资产规模：8,630亿欧元
• 全球50多个国家，约87,000名员工
• 《财富》世界500强排名第245位

三大评级机构都给了A级以上的评级，公司实力是没问题的。

再看分红实现率。2024年，忠意所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

储蓄险这块，确实都是100%达成。

不过有一点要说明：参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

忠意在香港市场发力比较晚，很多产品都是最近几年才推出的，历史分红数据积累不够多。不像友邦、保诚这些，有十几二十年的分红记录可以参考。

但话说回来，公司还是靠谱的。百年老店，全球布局，评级过硬，未来分红表现也能期待一下。

最终答案：站起来了吗？

回到开头的问题：忠意启航创富（卓越版），升级到卓越版以后，到底站起来了吗？

我的答案是：站起来了，但只站了一半。

先说站起来的部分：

• 前30年的收益很不错，尤其是2年交，在同类产品里稳稳领先
• 4年预期回本，速度最快
• 功能也算齐全，更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期这些都有
• 背后公司也挺靠谱，百年历史，全球巨头

再说没站起来的部分：

• 后期收益很普通，2年交的长线收益率只有6.21%，没"跑"到6.5%
• 只支持美元保单，有多元货币需求的朋友要综合考虑一下
• 提领表现很弱，没有复归红利，一旦开始提钱，后面的复利增值就会受影响
• 不适合长期持有，30年以后就没什么优势了

所以，这款产品适合谁？

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

比如：给0岁宝宝存一笔教育金，计划孩子30岁的时候一次性取出来，作为结婚基金或者创业启动资金。这种情况下，启航创富（卓越版）的前期收益优势就能充分发挥出来。

但如果你的计划是：孩子上大学的时候开始每年提学费，一直提好几年——那我建议你看看其他产品，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

现在美国大学学费一年都快10万美元了，斯坦福、耶鲁这些顶尖学校更是突破9万美元。留学这笔钱，不提前规划真的不行。

选对产品，可能差出孩子一年的学费。

大贺说点心里话

今天这篇分析，把启航创富（卓越版）的优缺点都扒清楚了。但说实话，产品只是工具，关键还是看你怎么用、买的时候能拿到什么条件。

同样的产品，不同渠道买，成本可能差出一大截。这里面的信息差，才是真正省钱的关键。