永明万年青星河尊享II：我研究了3年港险养老，这款产品藏着一个别人不敢说的优势

你好，我是大贺。

5年前我也在友邦、保诚、永明之间纠结过，现在回头看，我庆幸自己选对了。

因为我当时看对了一个关键指标。

今天跟你分享一下我的亲身体会。

结论：永明万年青星河尊享II是港险养老的最优解

先说结论：用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

这个结论我不是随便说的。我当年也纠结过，后来我发现，挑选养老金产品，不能只看收益率那个数字，更要看两个核心指标。

第一，保证回本时间。

永明万年青星河尊享II的保证回本时间是13年，这意味着什么？意味着13年后，哪怕保险公司投资全亏了，你的本金也是安全的。

这个数字，友邦、宏利、保诚都要18年，安盛更是要25年。

第二，复归红利占比。

永明万年青星河尊享II的复归红利占比达到22.76%。

复归红利是什么？简单说，就是每年发给你、发了就不能收回的钱。占比越高，你的收益越稳定，越不怕市场波动。

如果非要选一个，以现在市场情况更倾向永明的产品。

接下来我用数据一个个论证。

论据一：提领表现碾压式领先

我当年也纠结过一个问题：买养老险，到底看什么？

后来我发现，静态收益只是纸面数字，真正重要的是——你领钱的时候，账户里还剩多少钱。

这才是决定你能不能"活到老领到老"的关键。

我们来看最常见的566提领密码（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）：

同样是每年领18000美元，到100岁的时候：

永明万年青星河尊享II账户余额：34,730,588美元

这个数字是什么概念？相当于你领了一辈子钱，账户里还剩下2.5亿人民币可以传给孩子。

再来看极致一点的567提领（每年提取7%）：

每年多领3000美元，差距就更明显了：

• 永明100岁账户余额：16,478,025美元
• 宏利100岁账户余额：4,964,017美元

同样的领钱节奏，永明账户里剩的钱是宏利的3倍多。

账户余额多意味着什么？

意味着你80岁生病住院，可以多取一笔钱应急；意味着你活到100岁，账户里还有足够的钱留给孩子；更意味着，哪怕遇上金融危机，你的养老金也不会断。

论据二：保证回本期最短

现在回头看，我当年选产品时最看重的就是这个指标——保证回本时间。

为什么？因为养老金这笔钱，我得拿着安心。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

以5年缴费为例：

永明比其他大公司产品早5年保证回本，比安盛早了整整12年。

这12年意味着什么？意味着你在保单第15年突然需要用钱，永明已经保证回本了，而安盛还要再等10年。

论据三：复归红利占比最高

跟你分享一下我对港险分红结构的理解。

香港储蓄险的分红由两部分构成：

• 复归红利：每年发给你，发了就不能收回，类似于房租
• 终期红利：退保时才发给你，中途可能被回撤，类似于房价

房租每月到账，稳稳的；房价涨跌不定，有风险。

所以，复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做提取或养老金使用。

看看各家的复归红利占比：

友邦盈御的复归红利占比只有3.71%，宏利更是0%。

这意味着你的收益几乎全部依赖终期红利，波动风险很大。而永明达到22.76%，在大公司里是最高的。

论据四：提领灵活性全面覆盖

很多人问我：如果我不是566提领呢？我想早点领，或者晚点领，永明还行吗？

这是我的亲身体会：领钱方式非常灵活，各种提领密码永明都表现最优。

255提领（2年交，第5年起每年提取5%）——适合想早点领钱的人：

永明第100年账户余额：20,259,171美元

5108提领（第10年起每年提取8%）——适合想多领一点的人：

永明第100年账户余额：30,823,075美元

无论你是想早领、晚领、多领、少领，永明都能给你最多的账户余额。

这对养老来说太重要了——钱越多，越有兜底的底气。

背景补充：为什么要选大公司？

可能有人会问：你说的那些本土公司，富卫、万通、周大福，复归红利占比也很高啊，为什么不推荐？

这个问题我当年也想过。

先看一下香港保险公司的分类：

• 大公司国际品牌：友邦、安盛、宏利、保诚、永明
• 香港本土品牌：万通、周大福、富卫

纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。因为运营成本低，给到客户手里的收益就多一些。

但问题是：挑选养老金是一个决策成本很高的事情，所以更愿意把钱交给大公司。

这笔钱要陪伴你30年、50年甚至更久，你需要的是确定性和安全感。

2025年一季度，香港保险市场新造保单保费达934亿港元，创下历史新高。越来越多人开始买港险了，但怎么选才不踩坑？过来人的经验很重要。

而且现在国内存款利率已经进入"1时代"，3年期大额存单平均利率只有2.197%。

我当年选港险就是看准了6%+的复利——现在看更值了。

其他竞品为何落选？

最后说说其他几个大公司的产品，为什么我没选。

友邦环宇盈活/盈御3：

友邦投资风格最稳健，环宇盈活适合单纯储蓄，但提取现金流方面做得没有其他产品好。

如果你这笔钱就是放着不动，友邦没问题。但如果你要领养老金，它的表现就差了。

保诚信守明天：

保诚信守明天升级后收益和提领都不错，但分红实现率不稳定，做养老规划图的是安心。

我们买养老金，图的就是稳定，没必要搞得战战兢兢的。

宏利宏挚传承：

宏利宏挚传承优势在前20年，不适合关注保单长期价值的养老规划。

我们买这份保单是为了拥有一份终身现金流，更应该关注保单的长期价值。

安盛挚汇：

安盛目前没有好的产品可以说。

保证回本要25年，这个数字实在太长了。

在5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额保证部分占比23%，其他产品只有18%。

这意味着，同样是账户里剩100万，永明有23万是保证拿到的，其他产品只有18万。

这5个百分点的差距，就是安心的来源。

大贺说点心里话

养老这件事，选对产品只是第一步。怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面的信息差才是真正值钱的。