宏利宏挚传承：被"提领之王"压着打的产品，藏着2个功能没人说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个事我必须说——很多人问我储蓄险怎么领钱，我一提万年青「星河尊享2」，对方眼睛就亮了，然后就没有然后了。

这让我有点担心。

不是说万年青不好，恰恰相反，它在提领后账户余额保留方面确实是目前市面上表现最优的产品。

但正因为它太亮眼，很多人直接忽略了其他同样优秀的产品。

这两天我花了点时间，把宏利「宏挚传承」的条款扒了个底朝天，发现这款产品有两个独家功能，几乎没人提——回本提领和无忧选。

今天我帮你扒一扒，这款被低估的产品到底藏着什么。

一、万年青的阴影下

先说清楚一件事：万年青星河尊享2的余额优势，确实让人很有安全感。

什么意思呢？就是你每年从账户里领5000美金也好，10000美金也好，跟其他同类产品比，它账户里能剩下来的钱是最多的。

这意味着你的资金复利不会断，越从里面领钱，长期收益越稳。

这是实打实的优势，我不否认。

但问题来了——如果你的需求不只是"领钱后账户剩得多"呢？

如果你想先把本金拿回来再领钱呢？如果你想把不确定的分红变成确定的现金流呢？

万年青做不到。

而宏利宏挚传承，恰恰在这些地方做出了差异化。

二、灵活度这件事，宏利玩出了花

销售不会告诉你的是：储蓄险的提领方式，远不止"每年领多少钱"这么简单。

宏利宏挚传承支持的提领方式，我数了一下，至少有四大类：

1. 常规提领：按固定比例每年领钱，跟其他产品一样
2. 回本提领：先把本金全部或部分拿回来，再做终身提领
3. 分期回本：3-5年内分批拿回本金，然后再领固定金额
4. 无忧选：把不确定的终期红利，转换成确定的现金流按月到账

尤其是后面三种，我研究了市面上十几款储蓄险，只有宏利有。

这意味着你可以根据自己的实际情况，选择最适合的领钱方式——急需用一大笔钱？有回本提领。想落袋为安？有无忧选。想让资金在账户里多增值几年？有分期回本。

灵活度这件事，宏利确实把它玩出了新花样。

三、回本速度：宏利凭什么领先？

在讲具体功能之前，我得先说一个关键问题：为什么宏利能做到这些？

答案藏在它的收益结构里。

不同于其他产品既有复归红利又有终期红利，宏挚传承只有终期红利。

这个坑我必须说——没有复归红利，意味着收益的波动性会更大，不确定性也更强。

毕竟复归红利一旦派发就锁定了，终期红利可是随时可能变的。

但硬币的另一面是：终期红利增值更快，回本也更快。

我拉了一张对比表，你看看就明白了：

数据很清楚：

• 整付保费，预期回本年期是第3年
• 5年交，预期回本年期是第6年
• 10年交，预期回本年期是第8年

再看看跟其他产品的对比：

同样是5年交，宏利预期回本最快（6年），友邦、保诚等都要7-8年。

而且5年交到第20年，预期IRR能达到6.00%，第50年及以后稳定在6.50%。

这就解释了为什么宏利能做"回本提领"——因为它回本够快，有足够的空间让你先拿回本金，再享受终身现金流。

四、独家功能：回本提领（这个功能我必须重点说）

好了，重头戏来了。

很多人买储蓄险有个纠结：一点点领钱，什么时候才能把本金拿回来啊？

宏利显然听到了这个声音，所以推出了"回本选"功能——先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

这个功能有四种玩法，我一个个给你拆解。

1. 先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友。

传统玩法是什么？5年交保费，第6年开始每年领总保费的6%，一直领到终身。

但宏利的方案是：

• 方式一：5年缴费，第6年先领总保费的21%，第7年再开始每年领**6%**直到终身
• 方式二：5年缴费，第8年先领总保费的38%，第9年再开始每年领**6%**直到终身

看出区别了吗？首年提取比例从6%直接跳到21%甚至38%。

如果你刚好在某个时间点需要一大笔钱——比如孩子要出国、房子要装修——这个功能就非常实用。

2. 先全部回本，后提取（56789提领）

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

简单说就是：5年交保费，在第13-17年中的任意一年，一次性把100%本金全部拿回来，之后再每年领固定比例直到终身。

具体规则是：

• 第13年领回100%总保费，后续每年领5%
• 第14年领回100%总保费，后续每年领6%
• 第15年领回100%总保费，后续每年领7%
• 以此类推

每晚一年领回本金，后续就能多拿1%的终身现金流。

举个实际例子：

30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部拿出来——本金落袋为安。

之后每年领总保费的5%，也就是15000美元，一直领到终身。

这种方式的好处是：你的本金完全收回了，后面领的都是"纯赚"，心理上特别踏实。

3. 先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

如果你不着急用钱，可以等更久，收益会更可观。

5年交保费，第20年的时候拿回双倍本金（200%总保费），第21年起每年领取总保费的5.8%，直到终身。

你没看错，是双倍本金。

30万美金投进去，第20年拿回60万美金，之后每年还能领17400美元。这个收益，说实话挺香的。

4. 先分期回本，再提取

如果你不想一次性把本金全部取出来，想让资金在账户里多增值几年，可以选择分期回本。

具体规则：

• 11年-13年每年提取总保费的33%（3年拿回本金），后续每年提取5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%（4年拿回本金），后续每年提取5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%（5年拿回本金），后续每年提取6%

分的年数越多，后续能领的比例越高。

这种方式适合想让资金在账户里更快增值的客户——毕竟你分批取，账户里的钱还在继续复利。

五、独家功能：无忧选（把不确定变确定）

说完回本提领，再说另一个独家功能——无忧选。

先看清楚再下手：这个功能的本质是什么？

2023年香港保监局的数据显示，四成产品分红实现率未达预期，实际回报率介于85%-107%之间。

也就是说，你看到的那些漂亮的预期收益，实际拿到手可能要打个折扣。

宏利显然意识到了这个问题，所以推出了无忧选——保险公司主动把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益。

有点像什么呢？有点像把你的房价折算成租金，每年或每月发给你，让你吃利息。

什么时候可以开始行使无忧选？

• 整付保费：第1个保单年度终结后
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

最快今年交完保费，明年就能开始领钱。

具体能领多少？以5年交为例：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

想快点领钱，每年就领得少点；不着急领钱，把时间推迟，每年领得多。

无忧选还有几个特点：

1. 利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值
2. 可以选择按年或按月领取
3. 只要保单生效就可以一直领下去，如果不想领了，也可以随时停止

但这个坑我必须说——无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以不适合有传承需求的朋友。

如果你确实想用这个功能，我的建议是：在保单20年之后再行使，这样可以兼顾收益和实用性。

六、常规提领同样全面

说完两个独家功能，再说说基础功能。

别被高收益忽悠了，基础功能扎不扎实，才是判断一款产品的底线。

宏挚传承的缴费年期非常多：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交都有。

常规提领密码也很丰富：

• 整付保费：第2年开始可每年领总保费的5%（125提领），第4年开始可每年领6%（146提领）
• 5年交：第6年开始可每年领7%（567提领），第10年开始可每年领9%（5109提领）

按照这些常规提领密码领钱，不会有"断单"的风险。

不过需要注意最低保费要求：

• 整付保费最低**$6,500**
• 3年交最低**$3,500**
• 5年交最低**$2,500**

门槛不算高，大多数人都能够得着。

七、选万年青还是宏利？我的建议

写到这里，你可能会问：那到底该选万年青星河尊享2，还是宏利宏挚传承？

我的答案是：没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

先问自己几个问题：

1. 你是想每年稳定领钱，还是想先把本金拿回来再说？
2. 你能接受不确定的分红，还是更想要确定的现金流？
3. 你是自己用，还是想传给下一代？

如果你的答案是：

• 每年稳定领钱，追求账户余额最大化 → 选万年青星河尊享2
• 想先落袋为安，把本金拿回来再领钱 → 选宏利宏挚传承的回本提领
• 想把不确定的分红变成确定的现金流 → 选宏利宏挚传承的无忧选
• 有传承需求，想让资产持续增值 → 两个都可以，但宏利的无忧选不太适合你

还有一点必须说：宏挚传承只有终期红利，没有复归红利，这意味着收益的波动性会更大。如果你是特别保守的人，这一点要想清楚。

但反过来说，正是因为这个结构，宏利才能回本更快，才能做出回本提领和无忧选这些独家功能。

鱼和熊掌，确实不可兼得。

最后说一句：2024年海银财富700亿理财暴雷的事，相信很多人都听说了。4.66万名客户受害，血淋淋的教训告诉我们——选产品一定要看清底层逻辑，别被高收益忽悠了。

宏挚传承的收益结构是透明的，回本提领和无忧选的规则也是白纸黑字写在条款里的。这一点，比什么都重要。

大贺说点心里话

这篇文章写了5000多字，把宏挚传承的提领功能扒了个底朝天。但说实话，产品好不好只是一方面，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。