保诚信守明天 vs 友邦环宇盈活，港险两大顶流谁更值？别听销售说好，自己看数据

港险圈最近最热闹的事，就是保诚信守明天升级了。

很多人来问我：信守明天升级之后，和友邦的环宇盈活比到底怎么选？这两款是目前港险储蓄险里卖得最猛的，我仔细研究了一遍，今天给你们把账算清楚。

先聊聊两家公司的底子

买保险，公司实力必须先摸清楚。

我把两家的基本面列出来对比一下：

说白了，保诚在资产规模、偿付能力和信用评级上更强；友邦在港扎根更久、2024年保费收入更高，市场占有率更大。

两家都是顶级保司，这点不用纠结，差异在产品本身。

收益怎么样？短期友邦赢，长期几乎平手

同样的条件：年缴10万，缴5年，总保费50万，我算了两款产品的预期IRR和账户总值：

前10年，环宇盈活IRR领先0.4个百分点，账户多大约2万块。

但到了第20年，信守明天反超，账户多出约3万。

再往后，双方IRR都稳在6.50%，账户现价几乎一模一样——两款产品第100年分别是2.40亿和2.40亿，差距微乎其微。

预期回本年限：环宇盈活7年，信守明天8年。 保证回本两家都是18年。

数字是好看，但你往深了想就不对劲了——这6.50%是预期收益，不是保证收益，分红能不能兑现才是关键。

分红实现率：这个差距不容忽视

我查了两家的历史分红实现率：

• 保诚（信守明天）：平均分红实现率 89.57%
• 友邦（环宇盈活）：平均分红实现率 98%

这是什么概念？

假设预期收益是100块，保诚实际给你约89.6块，友邦实际给你约98块。

差距虽然看起来不算大，但时间一长，复利滚下去，这8个百分点的实现率差距会让账户现价出现肉眼可见的分化。

友邦能把分红实现率维持在98%，这才是它真正的底气所在。

一边领钱一边涨，提取比较才是重头戏

很多人买港险不只是为了存，还要"取"——活多久领多久。

同样的条件：30岁投保，50万总保费，从第6年开始每年提取3万元（556提取模式），两款产品的账户剩余差异明显：

前20年两款差距不大，但从50岁开始，信守明天的账户剩余就开始明显领先。

到100岁，两款都领了195万，但信守明天账户还剩824万，环宇盈活剩604万——差了整整220万。

如果你买港险的核心诉求是"边提取边增值、留笔钱传承"，信守明天在这个维度的优势是真实存在的。

那到底怎么选？

我给个实在的判断：

选环宇盈活，如果你：

• 更看重短期IRR表现（前10年领先）
• 对分红实现率历史数据更在意（98% vs 89.57%）
• 更偏好纯储蓄、传承，不太注重提取阶段账户增值

选信守明天，如果你：

• 核心诉求是养老——边提取边让账户持续增值
• 计划长期持有30年以上，看重后期复利爆发
• 接受短期收益略低，换取长期提取账户的显著优势

老实说，两款都是目前港险市场上最拿得出手的产品，没有绝对的好坏，关键是匹配你自己的需求。

但有一点必须提醒你：6.50%是预期，不是保证。 两家公司历史分红实现率的差距，才是你做决策时最不能忽视的那个数字。

具体是哪款更适合你的情况，涉及年龄、金额和规划目标，因为平台限制这里不方便展开，感兴趣的可以来聊。

#港险 #储蓄险 #保险 #资产配置 #养老

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。