中国人寿年金险：25万交2年就能终身年领7万？算完IRR我沉默了

最近有人找我看一款中国人寿的年金险，说销售给他展示了一张计划书，看完之后他心动了。

我仔细研究了一遍，数字确实好看。但越看越觉得有些地方需要跟你们讲清楚。

产品基本结构

这款产品叫盈建年金计划3，3年缴款版本。

举个典型案例：30岁女性，每年交25万，交2年，总保费50万。

选择固定年金金额（20年）+ 积存生息方式，从45岁开始，每年稳领7万元，折合每月5800多。

活多久领多久，终身领取。

光看这个数字，确实挺吸引人的。但我们得往深里算。

IRR到底多少？

销售给你展示的数字是这样的：

乍一看，25年IRR接近6%，好像很厉害。

但你注意：这个6%是25年后才能达到的。 你30岁买，得等到70岁，才能跑到这个收益率。前期IRR其实没那么高。

而且这是基于你活到70岁、且一直按计划领取的前提。

账户滚雪球的数字

销售一般会给你展示这张长期数据，看起来确实震撼：

100岁时领取+余额合计674.5万，总保费50万，翻了13倍。

听起来离谱得好，但冷静一秒：100岁，你知道那是多少年后吗？ 30岁买，要过70年才能看到674万。时间成本根本没算进去。

70岁时账面总额314万（182+132），距离买入也过了40年。折算下来年化并不夸张。

这里有个细节要注意

这款产品除了养老方案，也支持第3年起就开始提取，每年最多取总保费的5%。

50万保费，每年可取2.5万；100万保费，每年可取5万。

这个灵活度是真的有，不是吹的。

但问题来了——越早提取，后期账户里的钱就越少，复利效果越差。 两个方案不能同时最优，鱼和熊掌自己取舍。

说点扎心的

前期退保这件事，必须单独说一下。

年金险的逻辑是让你长期持有。前几年退保，现金价值是远低于已缴保费的。 中途反悔？直接亏。

所以这钱在你手里，基本要当成"封存"的。如果你未来5年内可能需要用到这笔钱，先别急着买。

另外，80岁投保上限、最低8000元/年起投 这两个卖点，主要是销售在强调"门槛低"。但你要清楚：越晚买，领取时间越短，IRR越低，性价比越差。这东西越年轻买越合算，不是越晚买越好。

这款产品适合谁？

说点公道话：

• 现金流充裕、有闲钱想规划养老的：确实可以考虑，锁定长期现金流这个功能是真实的
• 不需要短期动用、能持有20年以上的：IRR才能跑出像样的数字
• 风险偏好低、不想折腾股市和基金的：稳定性是这类产品的核心价值

不适合的情况：

• 资金有可能在5年内用到的，别碰
• 指望这个"快速致富"的，收益率没那么夸张
• 已经50岁以上才考虑买的，领取时间缩短，性价比要重新算

最后说一句

这款产品本身没有明显硬伤，中国人寿的背书也是真的。

但销售展示给你的数字，都是最理想状态下的最长期数字。你得问清楚：你自己的具体方案，保证收益是多少，IRR算下来几年能到多少，前几年退保现金价值是多少。

这几个问题问完，心里有数了再签字，不迟。

具体是哪款方案适合你的情况，平台上不方便详细展开，感兴趣的来聊。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。