万通富饶万家港险收益真有7%？30岁存50万，算完IRR我有话要说

最近这款产品在港险圈传得很热，打着"终身7%被动收入"的旗号，搞得不少人跃跃欲试。

我直说吧——7%这个数字，你要是信了，那就真的踩坑了。

先把"7%"这个坑给你扒开

7%是怎么来的？

按这款产品的宣传逻辑：30岁、年交10万、交5年，36岁开始每年领36,807元。拿这个年领金额除以本金50万，36807÷500000≈7.36%。

这就是所谓的"终身7%"。

但这个算法是错的，严重误导人。

你交的50万不是一次性进去的，是分5年交的，资金是有时间成本的。你第1年交的10万和第5年交的10万，价值根本不一样。用总本金当分母算收益率，属于基础性的财务错误——或者说，是刻意为之的误导。

真正衡量一款理财产品收益的，是IRR（内部收益率），就是考虑了资金进出时间的真实年化回报。

我把这款产品的IRR数据拉出来看：

10年才3.05%，这是正儿八经的真实收益。

也就是说，如果你30岁买，要到60岁左右，IRR才能爬到6%附近。这不是终身7%，这是拿时间换收益。

然后说说那张数据表，数字是真实的，但你要想清楚背后的代价。

30岁女性，每年交10万，交5年，总保费50万。从36岁开始，每年领36,807元。具体数字我给你们过一遍：

数字确实好看——活到100岁，累计领239万，账户还剩23.5万，总计到手262万+。

但这里有几个问题，我必须给你们说清楚。

13年保证回本，意味着什么？

5年缴费方案，13年保证回本。

你30岁买，要到43岁才保证回本。在这之前，你要是因为各种原因急需用钱想退保，账户现价大概率是低于本金的。

去看那张表，31岁到35岁交钱阶段，账户现价从0涨到150,722——你交进去50万，账户才15万，流动性几乎为零。

这不是批评，这是所有储蓄险的共同特征。我只是想让你们买之前就知道这件事，而不是买进去之后才发现。

账户剩余"越领越多"是真的吗？

你们有没有注意到一个细节：从36岁开始领钱，账户里的钱反而在涨。

36岁账户21.9万，40岁账户43.5万，50岁账户48.8万。每年领出去3.6万，账户不减反增——这其实是这类产品最大的亮点，分红账户的增速覆盖了提领损耗。

但注意"预期分红"四个字。分红是浮动的，不是保证的。

宣传材料里提的IRR是预期收益，基于历史分红实现率（该保司称连续达到甚至超过100%）。历史好不代表未来一定好，但这个保司的底子在港险里确实算扎实的——1851年成立，170年老字号，偿付能力充足率超225%。

说点公道话，这个资质在港险市场里不算差。

那这款产品到底适合谁？

适合：

• 手里有一笔长期不用的闲钱（5-10年内确定用不上）
• 打算做跨境资产配置，分散一部分资金到港元/美元资产
• 年龄在35岁以下，时间够长，能等到IRR爬上6%的阶段
• 养老规划的一部分，不是全部资产

不适合：

• 资金随时可能要用到
• 把这个当短期理财产品买，指望3-5年就赚到7%
• 买这个之前没有足够的应急资金储备

说点最后的实在话

这款产品本身没有问题，但"终身7%"这个噱头是在忽悠人。

真实的IRR：10年3.05%，20年6%，30年6.5%。

这个收益率放在港险里属于中上水平，不需要用虚假的7%来包装。偏偏很多销售就喜欢用这种数字游戏。

如果你看完上面的数据，觉得"我确实有长期闲置资金，我对这个收益率可以接受"，那才是真正想清楚了再买。

具体是哪家保司的哪款产品，以及是否适合你的具体情况，平台上不方便展开说，感兴趣的可以来私聊，帮你算清楚再做决定。

#香港储蓄险 #港险 #年金险 #储蓄 #资产配置

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。