万通保险新品港险，保证利率4.5%？这几个数字先别急着信

先说结论：这款产品的数据，确实比市面上大多数竞品亮眼。

但我做了10年保险，见过太多"看起来很美"的东西。今天就给你把这款产品的逻辑拆开来看，到底哪些是真牛，哪些是话术。

先说说那个"4.5%保证利率"

很多人看到这六个字就心动了，我理解。

但你要搞清楚一件事：保证利率 ≠ 你的实际到手收益率。

这里的4.5%是产品设定的保证增值利率，是保单现金价值增长的基础。

真正衡量一款储蓄险值不值的指标，是IRR（内部收益率）——也就是你的钱实际跑出来的年化回报。

短期IRR，这次是真的能打

我仔细算了一下这款产品的IRR数字，说实话，在港险里属于第一梯队：

要注意：这里的数字是保证部分，不含非保证分红。

对比大多数港险要撑到第15-20年才能跑出像样收益，这款产品**8年破5%**确实是不小的突破。

适合那种不想把钱锁太久、又想跑赢通胀的人。

"首日退保拿回90%"，这个我要多说一句

这是我觉得这款产品最值得聊的一个细节。

传统储蓄险头几年退保，退保金往往只有本金的60%-70%，头一两年甚至更低。

这款直接做到第一天退保保留90%，流动性确实压过了绝大多数同类产品。

但各位要清楚：90%不等于不亏。你急用钱第一天退保，还是亏了10%的本金。只是相比行业平均水平，这个数字已经算很厚道了。

"5年保证回本"，听起来快，但要算清楚

说"5年保证回本"，意思是第5年的保证现金价值≥本金。

但你交的是2年期，钱进去之后等5年才回本——这5年里你的钱其实是被占用的。

和银行存款对比，5年期存款现在能跑到年化2%出头。

这款产品5年保证IRR在4.5%左右，跑赢固收类资产是没问题的。

但如果你跟某些激进的销售说的"随时能取"相比，要记住：第一天取回90%，第二年取回多少、第三年取回多少，得具体看现金价值表，别被"流动性天花板"这种词给忽悠了。

2年缴费，这个设计挺聪明

缴费期短，意味着资金利用率更高——你的钱尽早全部进入保单开始复利滚动。

缴费2年 + 第5年保证回本 + 第8年IRR破5%，这个节奏对于30-45岁、手里有一笔闲钱的人来说，逻辑是成立的。

不过还是要说：分红险的红利部分是非保证的，实际派息取决于保司经营情况。香港市场分红实现率参差不齐，买之前最好查清楚该公司历史分红实现率。

适合谁，不适合谁

适合：

• 有5-10年不动的闲钱，想做港元/美元资产配置
• 对流动性有一定要求，不想把钱锁20年
• 想在国内利率下行周期里锁定一个相对高收益

不适合：

• 资金可能在3年内有大用途的（退保还是会有损失）
• 完全没有港险配置经验、第一次买港险的新手（建议先搞清楚投保流程和汇率风险）
• 指望靠分红部分大幅提升收益的（非保证，不要押注）

具体是哪款产品，加上和旧款的详细数据对比，平台上不方便直接说，感兴趣的来私信我，我把完整的现金价值表和IRR测算一起发你。

#港险 #储蓄险 #香港保险 #理财 #资产配置

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。