158家香港保险公司扒完了！99%的人不知道：这15家才是真正靠谱的，附12月最新产品榜单

你好，我是大贺。

前几天有个读者问我："大贺，我想买港险，但网上信息太乱了，有人说友邦好，有人说国寿稳，到底该信谁？"

说实话，这个问题我太理解了。香港保险公司多如牛毛，光是官方授权的就有158家，普通人根本分不清谁是谁。

所以这两天我通宵扒了一遍香港保险业监管局的数据，从158家保司里帮你筛出了真正值得考虑的15家。顺便把2026年1月最值得买的储蓄险、年金险也整理出来了。

银行不会告诉你的事——2025年上半年理财产品平均年化收益率已经跌到2.12%了。而港险储蓄险5年保证单利4.48%、长期复利6%+，这差距有多大？算笔账就知道了。

香港保司三大阵营

先说一个扎心的事实：158家保险公司，真正适合咱们大陆客户的，不到30家。

根据香港保险业监管局公布的数据，截至2025年6月30日，香港共有158家授权的保险公司。

但这158家里面，情况很复杂：

• 85家做一般业务（车险、火险这类），跟储蓄险没关系
• 3家是特定目的公司，更不用看
• 剩下的长期/综合业务保司，有的同一品牌开了好几个办事处，有的虽然在香港注册但业务根本不面向大陆客户

筛来筛去，真正符合咱们需求的，也就30多家。

这30多家，我又按背景分成了三大阵营：国际老牌、国资背景、中坚力量。

接下来我就带你逐一拆解，看看每个阵营的特点，以及该怎么选。

国际老牌 vs 国资背景：怎么选？

这是最常见的纠结点：选历史悠久的国际大牌，还是选背景硬的国资保司？

先看数据：

国际老牌代表：友邦、保诚

友邦成立于1919年，在香港深耕94年，总部就在香港。偿付能力257%，三大评级机构全是AA级别，投资策略偏稳，76%固收类、24%权益类。

友邦在亚太区寿险、高净值客户服务方面表现出色，客户服务出色，品牌知名度高，产品灵活性强。说白了，就是贵但服务好。

保诚更老，1848年成立，177年历史，总部在英国。偿付能力280%，但评级比友邦低一档（标普A），投资策略激进，70%权益类、30%固收类。

保诚在财富保障与传承规划、提供长期稳定分红方面表现出色。适合能接受波动、追求长期高收益的人。

国资背景代表：中银人寿、太平香港

中银人寿成立于1998年，背靠中银集团，偿付能力210%+，评级A级。

太平香港更有意思——公司历史可以追溯到1929年，但香港业务是2015年才开始的。偿付能力282%，评级A级，在跨境保险服务、为高净值客户提供综合财富规划方面有优势。

怎么选？我的建议是：

• 追求服务体验、品牌溢价能接受 → 友邦、保诚
• 看重国资背景、心理踏实 → 中银、太平
• 两边都行，主要看产品 → 往下看产品对比

中坚力量：被低估的实力派

很多人只盯着大牌看，其实漏掉了一批"隐形冠军"。

这6家保司，偿付能力普遍比大牌还高：

• 安达人寿：偿付能力436%，标普AA，穆迪Aa3，比友邦还高
• 周大福人寿：偿付能力337%，背靠周大福集团
• 立桥人寿：偿付能力314%+，标普AA，总部澳门
• 富卫：偿付能力290%，2013年才成立但发展迅猛

为什么这些公司被低估？一是品牌知名度不够，二是代理人不愿意推（佣金可能没那么高）。

但从产品角度看，它们反而更有诚意。比如立桥人寿的短期储蓄险、万通的年金险，在细分领域都是头部水平。

忠意在为高净值客户提供定制化财富管理方案方面有优势，万通本地市场深耕，产品贴合香港居民储蓄与保障需求。

别只看牌子，要看产品。 接下来进入正题——2026年1月，储蓄险和年金险该怎么选。

储蓄险横评：短中长期谁最强

储蓄险的核心就是收益率。同样的钱，换个地方放，收益差多少？我帮你算。

按持有期限，我把市面上主流产品分成三档。

短期锁定（5年左右）：立桥人寿「智选储蓄保」

核心数据：

• 一次性交清保费
• 最快2年保证回本
• 5年保证单利4.48%

算笔账：2025年上半年银行理财平均收益2.12%，贵阳银行等多家银行的理财产品业绩基准下限甚至跌破2%，降到1.8%-1.9%。

而立桥这款产品，5年保证单利4.48%，相当于做一个5年期定存，但利率是银行的2倍多。

**立桥人寿「智选储蓄保」**适合5年左右没有用钱需求、追求资产增值的朋友。

中期规划（10-20年）：宏利「宏挚传承」

核心数据：

• 6年预期回本
• 9年复利4%
• 14年复利5.85%，本金翻倍
• 21年复利6%，本金翻3倍

这款产品的亮点在于前20年的收益曲线非常漂亮。宏利在香港深耕128年，资本实力雄厚，分红实现率也一直很稳。

**宏利「宏挚传承」**前20年收益表现亮眼，适合追求前/中期资产规划的朋友。

长期持有（20年以上）：友邦「环宇盈活」

核心数据：

• 10年复利3.47%
• 20年复利5.67%
• 30年复利6.5%

友邦分红实现率全港第一，长期持有收益和稳定性都很有保障。

如果你是给孩子做教育金、给自己做养老金，打算放20年以上，**友邦「环宇盈活」**是首选。

追求稳定现金流：永明「万年青星河尊享2」

核心数据：

• 保证13年回本
• 长线保证收益率1%
• 各种现金流提取方式下账户余额表现最亮眼

这款产品的特点是保证成分高。

2月以来全市场开放式固收类理财产品近1个月年化收益率均值降至2.27%，环比降幅超60BP，净值波动加大。在这种环境下，港险储蓄险保证回本+稳定收益的优势就更明显了。

年金险横评：确定性 vs 灵活性

年金险的核心诉求就两个：要么确定性高，要么灵活性强。

我按这两个维度，帮你筛了3款。

即买即领、确定性拉满：太保「鑫相伴终身年金」

核心数据：

• 买完当年就能开始领钱
• 保证派息率2.5%
• 第5年起周年红利0.8%，综合派息率3.3%
• 第8年保证现金价值+已领年金覆盖总保费（相当于回本）
• 长线收益率5.55%

比如你55岁，想马上开始领钱补贴生活，这款就很合适。8年回本后，后面领的都是纯赚。

**太保「鑫相伴终身年金」**适合年纪偏大、当下就有养老需求，又想实现资产增值的朋友。

均衡型选手：安达「安心退休年金」

以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例：

• 每年保证领总保费4.47%
• 领到100岁，保证领取占总派息70%
• 非保证分红不超30%

这款产品的设计思路是：确定的钱够你花，分红是锦上添花。就算分红一分没有，保证部分也能覆盖基本养老开销。

**安达「安心退休年金」**横向对比最均衡，高保证低分红确定性强，适合还比较年轻、打算规划未来养老并追求确定性的朋友。

灵活性天花板：万通「多元终身年金」

核心数据：

• 需等到55岁或保单存满10年才能派息
• 转年金前保底利息2%，实际4%
• 提供12种年金权益选择
• 支持部分转年金

这款产品的亮点在于：转年金前相当于一个万能险，可以灵活增减保费、提取资金。转年金时有12种权益可选，包括定额终身、递增终身、联合年金、危疾双倍等等。

**万通「多元终身年金」**灵活性拉满。如果你现在30多岁，不确定未来养老需求是什么样，这款的灵活性能帮你应对各种变化。

决策清单：按需对号入座

说了这么多，最后帮你做个总结。

选保司的逻辑：

选储蓄险的逻辑：

选年金险的逻辑：

最后补充几家值得关注的保司：

• 安盛：成立208年，全球投资视野强，固定收益占74%
• 宏利：香港深耕128年，**79.5%**固收类，投资风格偏保守
• 永明：标普AA评级，75%固定收益且**97%**是投资级别，在教育金、养老金规划等长期储蓄产品方面有特色
• 太保香港：偿付能力256%，在跨境保险、企业员工福利方面有优势
• 国寿海外：92年历史，在服务中资企业海外员工、跨境家族财富传承方面有优势

别让钱躺着贬值。 银行理财收益跌破2%是趋势，港险储蓄险5年保证4.48%、长期**6%+**的收益差，放10年20年，差的可不是一点半点。

大贺说点心里话

产品选好了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。同样一款产品，有人多交了10万，有人省下了10万——这里面的信息差，比你想象的更重要。