养老规划4款港险横评：99%的人不知道，盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋到底谁更适合你？

你好，我是大贺。

最近刷到一条消息，让我觉得必须写这篇文章。

中国社科院最新报告显示，养老保险基金收不抵支的年份虽然从2028年推迟到了2036年，但这只是延迟退休等改革组合拳的临时效果，基金枯竭年份也只是从2035年推迟到2044年。

从整体来看，这不是解决问题，只是把问题往后挪了几年。

养老规划的共同难题

我服务中产家庭10年，发现一个很有意思的现象：大家都知道养老是个问题，但真正开始规划的人少之又少。

原因很简单——觉得还早。

但数据不会骗人。我国65岁以上老人已经突破2.2亿，银行定存利率跌到1.5%，钱放着只会越来越不值钱。

更关键的是，我国养老主要由三大支柱支撑：

• 基本养老保险
• 补充养老保险
• 个人养老金

第一支柱社保养老金能保基本生活，但想过得舒服远远不够。

第二支柱企业年金覆盖面有限，大部分人压根没有。

第三支柱个人养老金刚起步，额度也有限。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

这不是危言耸听。2025年政府工作报告里提到，城乡居民基础养老金最低标准提高了20元——听起来是好消息，但全国最低标准仍然只有约105元。

一百块钱能干什么？连一顿像样的饭都不够。

所以养老是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

这是一个系统工程，不是临退休了再想的事。

四款产品一句话定位

研究了市面上主流的港险储蓄产品后，我筛出了4款最适合养老规划的产品。先给你一个快速定位：

• 盛利II、星河尊享II——提领能力强，适合追求高现金流的人
• 宏挚传承——保本吃息，适合极度风险厌恶的人
• 富饶千秋——全场景养老适配度高，适合情况复杂、需求多变的人

每个产品都各有侧重，没有绝对的好坏，只有适不适合你。

选这4款的关键逻辑是：要么提领强，能打造超高养老现金流；要么功能设计适配养老场景，能覆盖你可能遇到的各种情况。

接下来，我按人群类型拆解，你可以直接跳到自己对应的部分看。

激进型：追求高现金流选盛利II

如果你的目标很明确——退休后每年能领尽可能多的钱，同时账户余额还能持续增长，那盛利II就是你的首选。

配置的核心逻辑是什么？是动态提领能力。

很多人买储蓄险只看静态收益，比如第10年、第20年账户里有多少钱。但养老规划不是这么算的——你需要的是每年稳定领钱，同时账户余额还能扛住几十年的消耗。

盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快。

把时间拉长来看，它在第30年就达到了**6.5%**的复利限高，这在整个港险市场上是数一数二的速度。

我们用567提领方式来测算（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费的7%即2.1万美元）：

数据很直观：在15年到70年这个区间，盛利II的表现基本都是最高的。

更关键的是，以567提领方式持续领取到第50年，盛利II的账户余额还有101.6万美元。

这意味着什么？你每年领着高现金流，账户里的钱不但没领完，反而比本金翻了好几倍。

这就是复利的威力——前期积累够了，后期爆发力惊人。

当然，盛利II也有短板：保证回本时间较长，要到第25年。

但对于养老规划来说，这不是问题——你本来就不是三五年就要退保的，而是要持有几十年。短期和长期要分开看，别用短期思维做长期规划。

稳健型：均衡表现选星河尊享II

如果你既想要不错的提领能力，又希望保证部分更稳健一些，星河尊享II是更均衡的选择。

它的保证回本时间是第13年，比盛利II早了12年。

对于一些心理上需要"确定性"的朋友来说，这个差距还是挺重要的。

我们看566提领方式的对比（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%即1.8万美元）：

前15年，宏挚传承表现最好；15年到30年，盛利II最亮眼；30年之后，星河尊享II追赶上了盛利II，两者收益相当。

再看静态收益的整体对比：

从整体来看，这四款产品的静态收益表现都比较均衡，不出错，但也不太突出。

真正拉开差距的是动态提领能力。

所以结论很清晰：一个主打强提领，打造超高养老现金流（盛利II）；一个总体更稳定，提领也不差（星河尊享II）。

选哪个都不会出大差错。

如果你是那种"既要又要"的人，追求收益的同时也看重保证部分，星河尊享II更适合你。

保守型：保本派息选宏挚传承

如果你是极度风险厌恶型，最怕的就是"本金有闪失"，那宏挚传承的无忧选功能，简直是为你量身定做的。

它能做到什么？交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单说就是：缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值，而且保证部分还能继续增长。

这个设计逻辑是什么？是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

我们用一个案例演示：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选，每年提取本金的4.6%即13800美元。

即使每年派息，保证金额也在正常增长，第18年就能达到本金。

更厉害的是，第27年时累计领取的派息已经超过了本金，第49年领取总额达到本金的2倍。

当然，天下没有免费的午餐。过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值——第50年时，宏挚传承账户余额大概41.9万美元，而以567提领的盛利II此时还有101.6万美元，差距确实不小。

但养老不是比谁赚的多，而是比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益来换取低风险的安全感，这笔账是值得的。

毕竟，睡得着觉比账面上多几十万更重要。

灵活型：多场景适配选富饶千秋

如果你的情况比较复杂——不确定未来是自己养老还是和伴侣一起，不确定会不会遇到大病需要额外开支，不确定要不要给子女留一笔钱——那富饶千秋可能是最适合你的。

它的核心优势是灵活，拥有全港唯一的年金转换功能。

开启之后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且有12种转年金方案可选，一张保单覆盖所有养老场景。

举几个典型场景：

• 怕领取时间太短？ 选"定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱。
• 丁克家庭？ 选"联合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益，直至百年。
• 担心大病风险？ 选"危疾双倍年金"或"严重认知障碍症双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金，覆盖额外医疗和护理开支。

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

这是唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

我们再看一下5/10/8提领方式的对比（5年交，年交6万美金，第10年起每年提取总保费的8%）：

前15年宏挚传承表现最佳，15年到30年盛利II最突出，其次是星河尊享II，30年之后差距就不大了。

富饶千秋虽然提领能力不是最顶尖的，但胜在功能全面，能应对各种变化。

如果你现在30多岁，距离退休还有二三十年，中间可能发生的事情太多了——结婚、生娃、换工作、甚至移民。

选一个灵活度高的产品，给未来留足调整空间，是更理性的选择。

养老规划，现在就开始

写到这里，你可能已经对号入座了。但我还想多说两句。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

中国社科院的数据显示，2025年养老保险潜在支持率是2.7，也就是2.7个在职职工养1个退休人口。

到2060年会降到多少？1，甚至0.89——出现"倒挂"，退休人口比在职职工还多。

人口结构决定了养老金制度压力长期存在。靠别人不如靠自己，个人养老规划必须未雨绸缪。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。