宏挚家传承港险测评：50万交5年，第6年就能领钱？先把这几个账算清楚

说实话，宏利这款新品一出来，我就收到不少问询了。

大家问的基本都是同一个问题：6年就能回本、IRR能到6.5%，是真的吗？

我仔细把数据扒了一遍，好的坏的都给你说清楚。

先说数字，这款产品大概是个什么逻辑

以0岁投保、年交10万、交5年、总保费50万为例，我把关键节点的数据列出来：

保证回本：18年预期回本：6年

数字确实好看，50万放进去，100年总现值能到2.4亿，乍一看离谱，但这是港险分红类产品的典型特征——时间越长、复利效应越夸张。

但这里有个关键问题，你必须搞清楚

表里有"保证金额"和"总现金价值"两列，差距非常大。

第30年举个例子：保证金额是57.8万，总现金价值是292万。

这292万里，大部分是非保证红利，不是合同保底的数字。

6.5%的IRR，是在分红按预期比例实现的前提下算出来的。这个前提很重要。

分红能不能兑现，取决于宏利的投资表现。过去表现不错，但未来没人能100%保证。所以你拿到的可能是6.5%，也可能低于这个数——这是港险分红险的本质逻辑，不是这款产品特有的问题，但买之前必须想清楚。

前期流动性，这个坑要特别说

前5年交钱不能领，这没问题。但问题是，万一你第5年交完50万，突然手头紧想退保——

我算了一下，第5年的退保剩余现价是305,938，也就是50万进去，退出来只有30.6万。

亏将近20万。

这不是这款产品的特例，这是所有储蓄险的早退代价。但很多人买的时候没认真想过这个问题，真遇上了就很被动。所以买之前先问自己：这笔钱5年内有没有可能要动？

提领方案：每年领7%，边领边涨

产品设计了一个"567提领"逻辑：交5年保费，第6年开始每年领总保费的7%。

50万保费对应就是每年领3.5万，终身领取。我把关键节点数字列出来：

有意思的地方在于：一边提钱，账户余额反而在涨。这是因为账户内的复利增长速度跑赢了每年提取的3.5万。

第60年累计提了192万，账户里还剩84万。第100年累计提了332万，账户还剩876万。

数字是真实的，但要实现这个效果，前提是分红持续按预期兑现，同样是那个非保证的前提。

保单附加功能，有几个值得说

保费假期：5年缴费期间，最多可以暂停交2年保费，而且不需要提供财务证明。这个对资金周转有压力的人来说，是个实在的缓冲机制，不是摆设。

7种货币转换：支持美元、港元、人民币、加元、澳元、英镑、新加坡元，每个保单年度可以改一次币种。资产需要多币种配置的人，这个功能挺有用。

意外身故赔偿：前5个保单年度内，如果发生意外身故，额外赔付金额取"已缴保费总额"和"125,000美元（或等值其他货币）"中较低者，并会扣除已从其他宏利保单获赔的同类保障金额。注意是较低者，而且有上限，不是无限赔。

说点实在的：这产品到底适合谁

适合的人：

• 有闲置资金，明确5年内不动用
• 做的是10年以上的长期规划，比如给孩子存教育金或传承
• 已经有基础保障，这笔钱单纯是配置增值的
• 有多货币需求或海外资产配置考量的

不适合的人：

• 把这笔钱当备用金或短期周转资金的
• 没有接受非保证分红波动能力的
• 只看着6.5%就冲进来、没想清楚流动性的

好了，数据全在这了，该说的都说了。

具体是哪款产品、怎么投最划算，因为平台限制不方便细说，感兴趣的来聊。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。