友邦2月新品对比环宇盈活，6%复利是真的吗？先把账算清楚

我直说吧，最近有不少朋友来问我友邦这款2月新出的储蓄险。

说是"暴击环宇盈活""保诚永明看了都抖"——这种宣传口径，我第一反应就是：先把数字摊开来算一算，别光听口号。

产品数据是什么样的

我仔细研究了一下，拿一个典型案例给你们看：40岁投保，总保费20万。

给出的账户价值数字是这样的：

等等，这里就有个问题了。

40岁投保，50年后正好90岁——第50年和90岁是同一个时间点，但数字给了两个：580.8万和314.4万。

这要么是不同情境下的演示（比如一个含持续增值、一个含定期领取），要么这份数据本身就有对不上的地方。

这种细节，销售跟你聊的时候大概率不会主动解释。

"短期复利6%"是怎么来的

产品宣传里有一句话，说"短期复利触达6%，市场普遍在4.5%-5%"。

我得跟你说清楚这个数字是怎么来的。

友邦的储蓄险产品结构通常包含保证收益和非保证分红两部分。那个6%，大概率是乐观演示下的非保证部分加总计算出来的复利，不是保证利率。

保证那部分，通常在2%-3%区间。

说白了就是：6%是最好情况下的预测数字，不是合同里写死的承诺。

如果只看保证部分的IRR，20万投进去，20年后33.37万，大概是2.5%出头的水平，和国内增额终身寿比起来并没有质的飞跃。

当然，友邦作为香港头部保司，长期分红实现率的历史记录确实不差，这是他们的底气所在。但底气归底气，非保证就是非保证，不能当保证卖给你。

身故赔付值不值得说

产品给了两个身故保障数字：

• 普通身故：50万（约2.6倍保费）
• 意外身故：150万（约7.5倍保费）

这个设计本身没什么特别，主流储蓄险基本都有类似结构。

意外身故赔150万，听起来很多，但这类储蓄险并不是你买身故保障的主要工具，保额杠杆比纯寿险低太多。

如果你是冲着身故保障来的，这个产品不是最优解。

如果你主要目的是储蓄+传承+灵活取用，那身故赔付只是附加价值，说说就好。

说点实在的

这款产品到底值不值得看？我的判断是：

适合的情况：

• 手里有闲置资金，不急用，10年以上不动的那种
• 已经在考虑港险，希望资产有一定的美元或港元配置
• 对友邦的长期分红历史有信心，能接受非保证部分的不确定性

需要想清楚的：

• 前几年退保会亏，流动性差，短期内有用钱需求的别碰
• 汇率波动是真实存在的风险，港元跟美元挂钩，但人民币升值了你的收益会被稀释
• "第50年580万"这个数字建立在非保证分红持续实现的前提上，不是保底数字

数字漂亮归漂亮，把产品摆在自己的实际需求和资金状况上对一对，才是该做的事。

具体是哪款产品、和环宇盈活相比差在哪几个维度，因为平台限制不方便在这里展开讲，感兴趣的可以来聊，我给你们算一版真实IRR对比。

#储蓄险 #港险 #友邦 #年金险 #资产配置

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。