友邦环宇盈活IRR真能到6.5%？算完这笔账我沉默了

最近有不少人来问我友邦这款新储蓄险，说销售跟他们讲"长期收益6.5%，稳稳的终身现金流"。

我研究了一圈，数字确实好看，但有几件事我必须给你们说清楚。

先说数字是不是真的

我仔细研究了这款产品的收益演示，以30岁女性、年交15万（港币）为例，把关键数据拉出来给你们看：

6.5%是真的，但你注意到没有——第10年才3.51%，第20年才5.69%，要到第30年才爬到6.5%。

也就是说，你现在30岁买，得等到60岁才能真正跑到那个收益率。

在这之前，收益是远低于6.5%的。

那个"36岁年领3.5万"是什么逻辑

销售最爱推的另一个故事是这样的：30岁整交50万（港币），36岁开始每年领3.5万，听起来很美对吧？

我把完整的数据表算了一遍：

数字确实漂亮，活到100岁累计领了227万，账户还剩609万。

但我要帮你算一笔更重要的账——你交了50万进去，36岁才开始领，前6年一分没见着。

你30岁交进去的50万，拿到回本那一天是多少岁？我算了一下，累计提领超过500,000港币大约要等到60岁出头。

也就是说，回本要等30年出头。

不是说这东西不好，但要搞清楚它适合谁

说点实在话——

这类港险储蓄产品，有一个特性是真实存在的：时间越长，复利效果越显著。

30年后IRR能稳在6.5%，在当前利率环境下确实不好找同类替代品。账户里的钱还在持续增值，不提领的话复利滚起来确实吓人，100年总现值2.4亿的数字不是假的，只是那时候你可能已经不在了。

但是，以下这几种人我建议慎重：

• 30岁以内现金流不稳定的：前几年退保损失极大，锁定周期很长
• 只看年化6.5%就冲动决策的：实际上前10年只有3.51%，跟你想的不一样
• 指望短期内用这笔钱的：港险流动性差，早期退保血亏

适合的人反而很明确：手里有闲钱、不急用、打算做长期跨代资产传承的。 特别是有孩子、想给孩子留资产的，或者本身已经有足够现金流支撑生活、想用这部分做增值配置的。

最后说句心里话

销售跟你讲"6.5%终身现金流"没有说谎，但他们不会主动告诉你前期收益远低于6.5%、回本要30年、早退保直接亏。

数字是真的，但理解数字背后的逻辑才是关键。

具体是哪款产品、怎么买、有哪些配置方案，因为平台限制这里不方便细说，感兴趣的来找我聊，我帮你算清楚再决定要不要买。

#港险 #香港保险 #储蓄险 #资产配置 #养老

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。