年交1.2万根本不够养老！安盛盛利II等4款港险才是真正现金流天花板

你好，我是大贺。

2024年12月15日，个人养老金制度正式全国实施，开户人数突破7279万户，看起来热闹非凡。

但我翻了翻数据，发现一个扎心的事实——开户热、缴费冷。大部分人开了户就放着，户均缴费额度远低于每年1.2万元的上限。

更扎心的是，就算你顶格交满1.2万，一年也就攒这么点，30年下来36万，够干嘛？

今天不吹不黑，我们看数据，聊聊养老这件事到底需要多少钱。以及为什么我最终锁定了安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、万通「富饶千秋」这4款港险作为养老补充方案。

你的养老金够花吗？

先扔几个数字，你品品。

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，银行定存利率跌到1.5%，钱放着越来越不值钱。

与此同时，一线城市高端养老院的单人间要1.2万元/月，一年就是14.4万。

再看养老保险替代率。按照目标，退休后养老金应该达到退休前工资的58.5%。也就是说，你退休前月薪2万，养老金理论上能有11700元。

但问题来了——目前咱们还没达到这个目标。

就算达到了，11700元/月，连高端养老院的房租都不够覆盖，更别提吃饭、护理、医疗这些开销了。

如果你想过得体面一点，不想给子女添负担，养老金缺口只会更大。个人养老金制度确实是个好开始，但每年1.2万的上限，说实话，杯水车薪。

养老需要多少钱？算一笔账

我国的养老主要靠三大支柱：

1. 基本养老保险——就是社保养老金，政府主导、强制参与，能保基本生活，但想过得舒服远远不够
2. 补充养老保险——企业年金、职业年金，看单位给不给力
3. 个人养老金——自愿参与，市场化运作，也就是刚全国铺开的那个

现实是什么呢？每5个劳动力就得养1个老人，妥妥的僧多粥少。

第一支柱压力山大，第二支柱覆盖面有限，第三支柱刚起步且额度太低。养老是二三十年的长期事，单靠社保养老金，根本接不住这么长的需求周期。

所以问题就变成了：除了社保和个人养老金，还有什么补充方案？

港险养老：为什么是长期最优解？

这里先纠正一个误区。

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。这其实是犯了用短期思维做长期规划的错误。

港险的设计逻辑，本来就是长期持有、复利增值。它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

这也是我为什么最终选这4款的关键——要么提领强，要么功能适配养老场景。

• 盛利II、星河尊享II：主打动态提领，养老现金流天花板
• 宏挚传承：保本吃息，适合保守型
• 富饶千秋：12种年金方案，全场景适配

下面我们一个个看。

想要高现金流？选盛利II或星河尊享II

养老最核心的需求是什么？持续稳定的现金流。

这个对比很有意思，我们看数据。

566提领（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）：

• 前15年：宏挚传承表现最好
• 15-30年：盛利II最亮眼
• 30年后：星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相同

567提领（5年交，第6年起每年提取总保费的7%）：

• 盛利II在15-70年之间基本都是最高的
• 优势非常明显

总结一下：

盛利II——主打强提领，打造超高养老现金流，适合追求收益最大化的朋友。

星河尊享II——总体更稳定，提领也不差，适合想要均衡的朋友。

这两款是现在养老现金流的最优解，选哪个都不会出大差错。

怕本金有风险？选宏挚传承

有些朋友会问：提领是挺好，但万一市场波动，我的本金会不会亏？

如果你是这种保守型选手，宏挚传承更适合你。

它有一个独特的功能叫**「无忧选」**，能做到：

• 交完即领
• 本金不动
• 每年持续派息

简单来说，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值，保证部分还能继续增长。

我们看一个案例：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选。

从第6年开始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。即使开始每年派息，保证金额也在正常增长，第18年就能达到本金。

更关键的是，第27年时领取的派息已经超过本金了。

当然，提前开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。比如第50年，宏挚传承账户余额大概41.9万美元，而567提领的盛利II此时还有101.6万美元。

但养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。无忧选的设计逻辑，就是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

用高收益换低风险的安全感，对于怕本金受损的朋友来说，非常值得。

情况复杂？选富饶千秋

如果你的养老需求比较多元——既想增值，又想转年金；既要考虑自己，又要考虑配偶；还担心万一生病怎么办……

那富饶千秋可能是最适合你的。

它拥有全港唯一的年金转换功能，开启之后随时可以把全部或部分现金价值转成年金。而且它有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景：

几个亮点帮你省时间：

害怕领取时间过短？选「定额终身年金」（第6/7/8项），就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱。

丁克家庭？选「联合年金」（第9/10项），夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益，直至百年。

担心疾病风险？选「危疾双倍年金」或「严重认知障碍症双倍年金」（第11/12项），确诊后60个月内能领双倍年金。

富饶千秋的核心优势是灵活——年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

它打造了唯一的「储蓄分红险+养老年金险」复合产品，适合的才是最好的。

静态收益对比：基本面都过关

聊完了各自的特色功能，再补充一下静态收益的对比。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例：

• 预期回本时间：宏挚传承最早（第6年），其他三款都在第7年，差别不大
• 保证回本时间：星河尊享II最早（第10年），盛利II最慢（第25年）
• 复利爆发力：盛利II 第30年就达到**6.5%**复利限高，在整个港险市场上数一数二；星河尊享II要到第50年

盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快，这也是它提领能力强的底层原因。

但养老规划要放长线，别只盯着前期的收益。这四款产品静态表现都比较均衡，不出错，基本面都过关。

大贺说点心里话

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的信息差可能比产品本身更重要。