港险"老四家"友邦/保诚/安盛/宏利，到底谁更值得买？很多人选错了

港险圈有句话：只要买港险，绕不开这四家——友邦、宏利、保诚、安盛。

销售员各自吹自家产品，听下来感觉每家都是天花板。我干脆把四家的主力储蓄产品拉出来，同等条件下逐项比对，数字说话，让你自己判断。

先统一条件，再比数字

四款产品：友邦环宇盈活、宏利宏挚传承、保诚信守明天、安盛盛利2。

投保条件统一：年交6万美元，交5年，总保费30万美元。

从三个维度比：静态收益、提领灵活性、保司实力。不废话，直接上数据。

静态收益：谁长得快，谁跑得远

先看四款产品的IRR（复利收益率）演变，这个数字才是衡量收益的核心指标，不要光看"达到6.5%"这句话，要看多少年才达到。

各产品达到6.5%收益峰值所需年数：

• 保诚信守明天：第28年达到6.5%
• 友邦环宇盈活：第30年达到6.5%
• 安盛盛利2：第30年达到6.5%
• 宏利宏挚传承：第47年达到6.5%

单看这一条，宏利是最慢的，需要47年才能摸到6.5%的峰值。

但这不意味着宏利差。具体收益数字你们自己看，同等投保条件下，我把关键节点的预期总收益拉出来了：

这里有个很有意思的规律：前20年宏利领跑，但25年之后保诚和友邦开始反超，长达40年以上友邦拿第一。

IRR对比也印证了这个趋势：

所以，如果你的钱用途是20年内就要动的，宏利前期收益确实最高；如果你打算放30年以上，友邦、保诚、安盛三家在长期表现上几乎平手，宏利反而垫底。

这个逻辑一定要搞清楚，别被"前20年领先"这句话搞混了方向。

灵活性：万一中途需要用钱，谁更能打？

这一块很多人忽视，但实际上非常关键。毕竟30年是很长的时间，谁也不能保证中途完全不动这笔钱。

我用**"556方案"**（5年缴、第5年起开始提领、每年提6%）来比较四款产品的灵活提领能力，单位：美元：

规律很明显：前15年宏利灵活性最强，第6年就能提回28万多，比其他三家高出一截。

但15年之后风水轮流转，安盛后来居上，越往后领越多，第40年时账户价值超过100万美元，甩开其他三家一大截。

所以结论是：

• 短期（15年内）可能需要动用资金：宏利的灵活性更占优
• 长期持有（15年+）且希望保持复利滚动：安盛表现更突出

保司实力：这四家到底靠不靠谱？

港险绕不开的一个问题：这些公司倒不倒得了？

我整理了一下四家保司的核心数据：

几个关键信息说一下：

偿付率全部在200%以上，这意味着即便出现大规模赔付，每家保司都有足够储备金覆盖，这个数字是判断短期偿付能力的核心指标。

资产规模方面，宏利和安盛都在6800亿美元量级，友邦3000亿，保诚相对最小。但要注意，友邦2024年保费收入高达275亿港元，是四家里最高的，说明它在香港的业务量最大、口碑最稳。

投资策略上，四家差异很明显：

这里有个细节很多销售不会主动说：保诚的权益类资产占比高达49%，和另外三家完全不是一个量级。

这意味着什么？牛市的时候保诚可能表现最亮眼，但遇到市场下行，波动也会更大。 所以保诚主打的"长期高回报"是有代价的，承受波动的能力要强。

综合来说，四款产品怎么选？

说实话，这四家都是百年老店，产品本身没有一票否决的理由，核心还是看你的钱要用多久、用来干什么。

• 20年内可能要动的钱：宏利宏挚传承，前期收益高、灵活性好，适合教育金、创业备用金
• 30年以上的长期储备，不打算提取：友邦环宇盈活和保诚信守明天，长期IRR不相上下，后者达峰更早
• 想要长期持有又保留灵活提领能力：安盛盛利2，15年后灵活性最强，账户价值滚动最快
• 进取型、能接受分红波动、看重长期潜力：保诚信守明天，投资风格更激进，波动大但天花板也高

哪家最好？没有标准答案，只有最适合你的那个。

具体产品名字和数据，因为平台限制有些细节不方便展开说，感兴趣的可以来聊，我帮你根据自己的情况算清楚这笔账。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。