万通「富饶万家」：这款被称为"养老神器"的港险，藏着一个99%的人不知道的秘密功能

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过上千个高净值家庭的跨境资产配置。

今天聊一款我最近被问得最多的产品——万通「富饶万家」。

很多人只看到它 6.5% 的复利收益，却忽略了它真正的杀手锏。

从资产配置角度看，这款产品解决的不只是"赚多少"的问题，而是一个更致命的问题——

人还在，钱没了。

养老的终极恐惧：人还在，钱没了

我见过太多这样的案例：

一位客户，60岁退休时账户里有500万，觉得足够养老了。

按每年提取30万计算，够花16年。

但他没算到的是——

70岁那年，老伴确诊阿尔茨海默症，请护工、买药、做康复，一年开销飙到60万。

75岁，自己又查出糖尿病并发症，每月医疗费2万起。

78岁，账户余额不足50万，而他和老伴可能还要活10年、15年、甚至20年。

养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"，或者"人还在，钱没了"。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"。

这有个致命隐患：你根本不知道自己会活多久。

提取太多，怕后面不够花；提取太少，生活质量又上不去。

更可怕的是，万一遇上市场下跌，账户缩水，你的退休计划直接被打乱。

很多人忽略了一点：长寿，本身就是一种风险。

传统方案的困境：既要又要的两难

我做财富规划这些年，听过最多的诉求是：

"大贺，我现在40岁，离退休还有20年，我想让钱好好增值。"

"但我又担心，等我60岁真正需要用钱的时候，万一赶上股灾、金融危机，我的养老金缩水怎么办？"

前期要"进攻"（高收益），后期要"防守"（稳现金流）——这是两个完全矛盾的需求。

过去的解决方案是什么？买两张保单。

一张分红险，负责前期增值；一张年金险，负责后期领取。

但问题来了：

• 两张保单意味着两份成本、两套管理；
• 什么时候从分红险切换到年金险？切早了，错过增值；切晚了，可能赶上市场低谷；
• 大多数年金险的收益率并不高，纯年金产品长期复利可能只有 3%-4%。

这就像让你同时踩油门和刹车——要么原地打转，要么哪边都做不好。

长期来看，这款产品本质上是在帮你解决一个核心问题：长寿风险。

你需要的不是两张保单，而是一张能"变形"的保单——前期是进攻型选手，后期一键切换成防守型铁饭碗。

破局者登场：一张保单的「双面胶」设计

**万通（YF Life）**推出的【富饶万家】，就是这样一款"双面胶"产品。

它的核心机制叫「年金转换」——

你可以在任何时候，把账户里积累的钱，全部或部分转换成一份终身年金。

注意，这不是简单的"提取"，这是身份的彻底转换：

转换之前，你的钱是"分红险账户"，跟着市场波动，有涨有跌；

转换之后，你的钱变成了保险公司 100% 刚性兑付的养老金——活多久，领多久，雷打不动。

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

而且，它提供了全港独家、多达 12 种年金领取方式：

• 怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年自动涨 5%；
• 夫妻养老？ 选"联合终身年金"，一张保单保两人，只要有一人活着就继续发；
• 怕生病拖累家庭？ 自带"危疾双倍年金"，确诊特定重疾后，养老金翻倍发放，连发 5年。

【富饶万家】把分红险的爆发力和年金险的稳定性，完美缝合在了一起。

聪明钱都在往这边走——

2025年1月，人民币兑美元一度跌破 7.3 关口，10年期中美利差扩大至 300 基点左右的历史高位。

在人民币汇率波动加剧的背景下，配置一份美元计价的港险保单，本身就是一种跨境资产配置的智慧。

而万通「富饶万家」，恰好支持多币种配置，是中产家庭对冲汇率风险的理想工具。

前半程：让复利替你「印钞」

先抛开年金转换不谈，单纯把它当成一款储蓄分红险来看——

它的数据依然能打到让人害怕。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入 15万美元：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第17年：账户价值翻倍，复利回报 5%
• 第20年：翻 2.8倍，复利回报 6%
• 第30年：翻 5.8倍，复利回报触顶 6.5%

30年复利6.5%是什么概念？

这是市面第一梯队的水准，也是万通目前增值最快的产品。

但更让我觉得聪明的，是它的"落袋为安"设计——

前20年，它的复归红利（一旦公布即锁定、不会被市场收回的红利）占非保证部分的比例高达 45%。

换句话说：近一半赚到的钱，是直接锁死在你账户里的。

无论后面市场怎么跌、金融危机怎么来，这部分钱都稳如泰山。

很多人买分红险最怕的就是"纸上富贵"——演示收益很好看，但真正拿到手的缩水一大半。

万通用 45% 的复归红利占比，把这个担忧直接堵死了。

从资产配置角度看，这是一个结构性机会：

2025年中央经济工作会议明确实施"适度宽松"货币政策，专家预判人民币将面临贬值压力。

在这个背景下，配置一份美元计价、复利 6.5% 的储蓄险，相当于同时锁定了汇率收益+复利收益。

后半程：一键锁定终身「铁饭碗」

前面说了增值能力，现在说说真正让这款产品封神的部分——年金转换后的确定性。

我们拿40岁中产王姐举例：年交3万美元，交5年，总投入 15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了 38.26万美元（本金的 2.5倍）。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使「年金转换权」，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取 49.96万美元
• 领到90岁：累计领取 73.76万美元

一旦转换，这笔钱就彻底脱离了市场波动。

不管是股灾、金融危机、还是全球经济衰退，你的养老金都是确定的、刚性兑付的。

活多久，领多久，雷打不动。

而且，如果王姐选择"联合终身年金"，把老公也加进来——

哪怕一方先走了，另一方还能继续领 2/3，直到百年归老。

这是我见过最动人的年金选项。夫妻俩一辈子相互扶持，到老了，一张保单就能保证"不管谁先走，另一个人都不会断粮"。

更贴心的是，如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍——

养老金直接翻倍发放，连发5年。

请护工、买药、做康复的钱，保险公司帮你出了。

谁在为你的养老金兜底

看到这里，很多人可能会心里犯嘀咕：

"说得这么好，万一保险公司倒闭了怎么办？"

"终身年金是刚性兑付，那公司扛得住吗？"

这个问题问得好。敢承诺"终身刚兑"，这家公司的底气在哪？

第一，万通的血统。

万通保险的前身，是拥有 160多年 历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"。

香港万通完美继承了美式年金的精算基因，这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

第二，万通的资本。

现在的万通背靠云锋金融集团（马云的公司），是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合。

这就好比给一辆底盘扎实的老牌豪车，装上了最先进的发动机。

第三，万通的"御用基金经理"。

万通 90% 的固收资产，由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于 1762年，资产管理规模 4,566亿美元。

更重要的是——

霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金，都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

此外，万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A- 财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

给未来的自己留条后路

最后做个总结。

万通「富饶万家」适合什么人？

如果你：

1. 年龄在30-50岁之间，想利用复利储备一笔高质量的养老金；
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的；
3. 有跨境资产配置需求，想用美元保单对冲人民币贬值风险；

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

它既给了你"变富"的机会（6.5%复利+45%落袋为安），又给了你"保底"的权利（12种年金转换方式）。

这是一个结构性机会——

2025年，人民币汇率波动加剧，中美利差创历史高位，货币政策"适度宽松"带来贬值预期。

在这个时间窗口，配置一份美元计价的港险保单，既是对冲风险，也是锁定收益。

长期来看，养老规划这件事，越早做越从容。

给未来的自己留条后路，是对当下最负责任的选择。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能不能省钱是另一回事。

很多人不知道的是，同一款产品，不同渠道的成本差距可能是6位数。