国寿傲珑盛世5年交：同样30万保费，100岁时账户差800万，这产品我不碰

你好，我是大贺。

最近有客户问我，国寿（海外）新出的傲珑盛世5年交怎么样，值不值得买。

我很直接地回复：不会买。

我研究港险提领策略4年了，帮客户设计过100多套现金流方案。

买保险不是看账面数字好不好看，是看最后能拿多少钱到手。

傲珑盛世的保证IRR只有0.19%——这个数字，在我看来几乎等于零。

预期收益呢？

提领表现呢？

也都平平无奇。

客户费劲跑一趟香港买保险，图的不就是高收益吗？

保证收益这么低，预期又没有明显优势，我实在想不到购买的理由。

下面我帮你算一笔账，你就明白我为什么这么说了。

收益硬伤：12家产品横向对比，短板一目了然

先看收益对比表，市面主流的5年交产品我都拉出来了：

傲珑盛世的优点确实有：

• 保证回本18年，预期回本7年——回本速度没毛病
• 30年到达6.5% IRR——收益增值速度已经追平友邦、安盛

但问题在于，保证收益太低了，只有可怜的0.19%。

对比一下：

永明星河尊享II和传承II的保证IRR是1.00%，居市场首位，是傲珑盛世的5倍多。

再看到达6.5%的时间：

保诚信守明天只要28年，是市场最短的。

傲珑盛世要30年，虽然不算慢，但也没有任何优势。

10年、20年、30年的IRR分别是3.30%、5.64%、6.50%——看起来还行对吧？

但同样是30年到6.5%的产品，拿友邦环宇盈活、安盛盛利II来比，傲珑盛世在各个时间节点的收益都被压制。

有缺陷，但无明显长板——这是我对傲珑盛世收益表现的总结。

2025年7月香港保监局下调分红险演示利率上限至6.5%后，各家产品的预期收益差距其实在缩小。

这时候，真正拉开差距的是什么？

是提领表现和实际分红实现率。

提领验证：换个维度看，依然不行

别寄希望于提领能翻盘，傲珑盛世在这个维度依旧不咋地。

我用最常见的566提领规则来测算：5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%。

看100岁时的账户余额：

• 宏利、安盛、富卫：约3473万美元
• 傲珑盛世：约2638万美元

同样30万美元保费，100岁时账户差了800多万美元。

566提领下，傲珑盛世的数据比友邦环宇盈活高一点点，但在表中排倒数第二。

更离谱的是，如果把提领比例稍微提高到567（每年提7%），傲珑盛世直接断单——账户撑不住，钱提完了。

保险是用来花的，不是用来看的。

提领能力不行，账面收益再好看也没用。

延迟提领：稍有改善，但差距仍在

有人可能会说：那我晚点提领，等账户多涨一涨再取呢？

好，我们换个场景测算：5-15-12提领规则——5年交，年交6万美金，第15年起每年提取总保费12%（36000美元）。

结果呢？

100岁时账户余额：

• 宏利、保诚、安盛、富卫：约2022万美元
• 傲珑盛世：约1678万美元

差距从800万缩小到了344万，确实好一点。

但和提领第一梯队产品依旧有不小的距离。

同样的保费，提领方式不同差几百万——这就是为什么我说提领设计比产品选择更重要。

但前提是，你选的产品本身提领能力要过关。

傲珑盛世显然不在第一梯队。

唯一例外：冲着国寿品牌的人

说了这么多缺点，傲珑盛世就一无是处吗？

也不是。

如果你只考虑中资保司，傲珑盛世还是极强的。

光是30年到6.5%这点，就领先太平（香港）、太保（香港）的旗舰产品不少。

**国寿（海外）**的背景实力也确实顶：

• 中国人寿境外唯一的全资子公司
• 大股东是中华人民共和国财政部，持股90%
• 全国社会保障基金理事会持股10%
• 我国的副部级金融央企

这个背景，放在香港保险市场里确实独一份。

所以，冲着国寿品牌，是我唯一能想到会购买傲珑盛世的理由。

如果你对品牌有执念，非中资不买，那傲珑盛世确实是目前最好的选择。

但如果你愿意放开视野看全市场，收益更高、提领更强的产品真的不少。

当然，这只是我一家之言，兼听则明。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、找谁买，差距可能比产品本身还大。