周大福荣耀世代：首日回本83%看着香，但我劝你先看完这3个真相

你好，我是大贺。

去年有个朋友跟我说，他买了一款趸交产品，刚投进去3个月就后悔了——家里突然急用钱，一查退保要亏30%。

他当时那个表情我到现在都记得，说"早知道就不图那点收益了"。

我当年也是这么想的。

买港险这些年，我踩过的坑不少。

所以每次有新产品出来，我都会先问自己一个问题：如果我明天就要退保，能拿回多少钱？

最近周大福推了一款趸交新品——荣耀世代，主打的就是"首日保证回本83%"。

听起来是不是很诱人？

但这款产品到底值不值得买，还得往深里扒一扒。

产品速览：荣耀世代的核心卖点

先给你们划个重点。

荣耀世代是周大福2025年8月22日正式开卖的趸交储蓄险，最低门槛5万美金，核心卖点有三个：

• 首日保证回本83%
• 预期4年回本
• 保证7年回本

什么意思呢？

就是你把钱一次性交进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着——保证现金价值是已交保费的83%。

给你们提个醒：这个"首日"不是说你能第一天就取出来83%，而是说从第一天起，你的保证价值就锁定在这个水平了。

说实话，这个设计确实戳中了很多人的痛点。

万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对于那些手里有闲钱、但又怕突然要用的人来说，这个容错率已经很高了。

尤其是现在这个环境——海银财富700亿暴雷的事你们应该都听说了吧？

那些投资人当初冲着**8%**的年化去的，结果本金都拿不回来。

相比之下，保证收益写进合同，确实让人安心不少。

内部进化：与闪耀传承的代际对比

荣耀世代是周大福的"亲儿子"，那它跟自家的老款闪耀传承比，到底进步了多少？

我拉了个对比表，以30万美金趸交为例：

从数据上看，新品荣耀世代已经能做到完全超越闪耀传承，弥补它的短板区域。

后来我才发现，闪耀传承最大的问题是派息太少了。

明明是美式分红产品，却走了英式分红的路子——侧重长期积累，早期想拿点钱用根本不现实。

但这里也要说句公道话：闪耀传承的保证部分更多，荣耀世代是保证少一点、分红潜力高一些。

这是个取舍问题，不是绝对的好坏。

市场横评：趸交产品收益大比拼

自家比完了，放到市场里呢？

我把市面上主流的趸交产品都拉出来比了一遍，同样是30万美金趸交：

回本时间：市场上趸交产品大多集中在3-4年左右，荣耀世代预期4年、保证7年，属于中规中矩。

收益表现：

• 前10年：周大福荣耀世代有优势
• 10年后：友邦环宇盈活反超，成为收益最高的选手
• 第20年：环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR达到6.08%
• 第30年：环宇盈活已经能实现**6.5%**的收益率天花板

说实话，放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。

我当年买港险的时候，就是只看了前几年的收益，觉得"哇这个好"就冲了。

后来才发现，大多数人买港险不会只看前10年，更多是想着中长期持有。

如果你也是这个打算，光看收益的话，荣耀世代的优势亮点全部都集中在保单的前10年了，单这些优势，说实话还没有到非它不选的程度。

提领实测：125提领谁更能打？

收益只是一方面，很多人更关心的是：我能不能边存边取？

这就要看提领表现了。

我用最常见的125提领来测试——保单第2年起，每年提领保单的5%，也就是15000美金。

结果挺有意思的：

• 前18年：周大福荣耀世代提领表现较好
• 18年后：富卫盈聚天下有绝对性优势，一直遥遥领先
• 第30年：盈聚天下账户提领后余额还剩76.4万美金

而之前在静态收益表现第一的友邦环宇盈活，在提领上反而没了优势。

这背后其实是分红结构的问题。

富卫盈聚天下的复归红利占比高，提领的时候不会伤筋动骨；而环宇盈活是英式分红，早期能自由取出来的钱有限，如果太早取太多，会严重影响未来几十年的收益。

所以我一直说，富卫盈聚天下就是一款为提领而生的产品，非常适合用来提领。

环宇盈活更像一个存钱罐，这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望，但如果想早期频繁提领，它就不太合适了。

特色功能：115提领的小惊喜

这里顺带提一个荣耀世代的差异化功能——115提领。

什么意思呢？

就是趸交之后，从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

比如你投5万美金，从第1年开始，每年就能领2500美金。

钱不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。

至少心理上会觉得"我的钱还在动"。

购买建议：三类人群的最优选择

说了这么多，到底该怎么选？

我给你们梳理清楚了，趸交产品现在已经很明朗了，关键看你是哪类人：

第一类：求稳型，持有5-10年

推荐：周大福荣耀世代

如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代可以考虑。

它的优势很明确：

• 首日保证回本83%，容错率高
• 前10年收益有优势
• 中途真有急事退保，损失也不大
• 前18年的提领表现不算差

尤其是现在这个环境，万科债券波动传导到理财市场，近7000只固收类产品下跌，部分跌幅超过1%。

底层资产风险难以预测，趸交港险的保证收益不受债市波动影响，这一点确实让人安心。

但别像我一样踩坑——如果你打算持有超过10年，荣耀世代就不是最优解了。

第二类：长期持有型，追求最高收益

推荐：友邦环宇盈活

如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，友邦的环宇盈活更合适。

它的特点是：

• 10年后收益反超，长期表现最拔尖
• 第20年复利IRR就能达到6.08%
• 第30年实现**6.5%**的收益率天花板

但要记住：环宇盈活是个存钱罐，早期别想着频繁提领。

如果你能做到"放进去就不动"，它的长期收益肯定不会让人失望。

我当年就是因为没想清楚这一点，买了一款不适合自己的产品。

早知道就先问问自己：我这笔钱到底是要用的，还是要存的？

第三类：现金流型，需要长期提领

推荐：富卫盈聚天下

如果你想长期提领，那富卫的盈聚天下才是更好的选择。

它的优势在于：

• 18年后的提领表现碾压其他产品
• 能保证你长期有稳定的现金流
• 复归红利占比高，提领不伤本

比如你打算给自己做一个"退休金账户"，每年固定取一笔钱用，盈聚天下就是为这个场景设计的。

总结一张表

最后给你们提个醒：没有完美的产品，只有适合自己的产品。

我见过太多人冲着"收益高"买了不适合自己的产品，后来急用钱才发现退保亏一大笔；也见过人买了提领型产品却一直不取，白白浪费了产品的设计优势。

想清楚自己要什么，比选哪款产品更重要。

大贺说点心里话

趸交产品怎么选，今天算是讲透了。

但说实话，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。