永明万年青星河尊享2：被银行理财伤透心后，我找到了这个"稳"字当头的选择

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话，写这篇测评之前，我犹豫了很久。

因为最近找我咨询的朋友，十个有八个都是被银行理财"伤"过的——有人5万本金买的R2级产品，一个月亏了100多；有人十几万放在货币基金里，一天收益不到5块钱。

我当时也纠结过，到底什么才算"稳"？

后来我发现，很多人对"稳"的理解，其实是被国内理财产品的话术带偏了。

今天就借着永明**「万年青星河尊享2」**这款产品，说说我的真实感受。

新规落地，港险格局重塑

最近不少朋友问我：7月1号后，港险美元保单的演示收益上限只能到6.5%，是不是以后收益就锁死了？

之前看好的产品还值得买吗？

这一点我深有体会。

三年前我刚开始研究港险的时候，也被各种7%+的高收益数字晃花了眼。

但后来我发现，新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，其实是让大家更理性地看待预期，不要被高收益数字误导。

实际上，香港保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。

投资渠道没变，能力没变，只是"吹牛"的上限被卡住了而已。

换个角度想，所有港险产品演示收益率全部统一是件好事。

统一起跑线，产品之间真正的差异点就出现了——谁的提领更灵活、谁的保证更扎实、谁的保司更靠谱，这些才是真正该比的东西。

静态收益：中规中矩的稳健派

先看最基础的——不提领状态下的收益表现。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例，我把市面上主流的几款产品拉在一起做了对比。

说实话，这款产品算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 第20年预期收益68.2万美金
• 第30年预期收益139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三，性价比真的挺不错的。

买之前我也担心，后期各家产品的收益率都达到6.5%后，产品之间的收益差距会不会拉不开？

实际测下来，差距确实不大。

但这恰恰说明——选产品不能只盯着静态收益，得看谁能让你把钱"用"出来。

提领方案：灵活匹配你的人生规划

这就要说到这款产品的核心竞争力了——提领。

我当时也纠结过：买储蓄险到底是为了什么？

后来我想明白了，绝大多数人买储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备。

这款产品延续着提领王者的风范，无论是两年交还是五年交，提供的提领方案都非常丰富。

想早点用钱的：

• 2/2/5方案：两年缴费，从第2年开始，每年领取5%的总保费到终身。25万美金的保单，每年稳定拿1.25万美金，折合人民币差不多9万块。
• 2/3/6方案：两年缴费，从第3年开始，每年提领总保费的6%。
• 5/6/7方案：五年缴费，从第6年开始，每年领取7%的总保费。

这几个方案很适合规划子女的教育金，或者提前准备自己的退休养老金。

想想看，孩子刚出生就开始交，等孩子上小学就能开始领钱，一直领到孩子成家立业甚至更久。

想让钱多滚几年的：

• 2/20/21方案：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%。
• 5/21/22方案：五年缴费，第21年一次性领取150%，从第22年起每年提领8%。

这种晚提领的方案，前期给保单一定的时间慢慢积累，适合用来做长远的安排。

比如35岁的人买，55岁一次性拿一大笔，之后每年再稳定领取，正好覆盖退休生活。

最关键的是，这些提领方案可根据需求自行定制调整。

保司给的只是参考案例，你完全可以根据自己的现金流需求，让顾问帮你量身定制。

提领实测：566与567的硬核对比

光说方案不够，得看真实数据。

我拿566提领做了详细测算：5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费（15000美金）。

整体看下来，保单前19年，只有宏利的宏挚传承能和它比一比。

但20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

• 保单第40年，即使每年都在提领，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金

这意味着什么？

你每年领着钱花，账户里的钱不但没变少，反而越滚越多。

这一点我深有体会——很多人买理财产品，最怕的就是"领着领着就没了"。

但这款产品，真的做到了"边领边涨"。

再看567提领：5年缴，第6年开始，每年提领7%的总保费（17500美金）。

567提领状态下也是一样很强。

提领比例更高，但账户余额的增长趋势依然健康。

保单第100年，永明星河尊享2的账户余额达到1373万美金，和周大福、富卫的顶级产品并驾齐驱。

说白了，这款产品的核心逻辑就是：让你在需要用钱的时候有钱用，同时账户里的钱还能继续生钱。

两大独创功能：进可攻退可守

除了提领强，这款产品还有两个市场独有的首创功能，这也是我最想分享的。

第一个：归原红利一经派发，永不回撤

什么意思？

今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

归原红利只增不减，面值和现金价值都是保证的。

对比一下国内的理财产品——2025年初，不少R2级银行理财产品净值大跌，有投资者5万本金一个月亏了100多。

固收类理财年化收益率降到2.27%，部分产品业绩基准下限预计降至2%以下。

而港险的归原红利，一经派发就是你的，市场再怎么波动都不会回撤。

这种"落袋为安"的感觉，买过国内理财产品的人应该特别能理解。

第二个：3.5%的利率锁定功能

客户可以锁定不超过现金总价值50%的资金，享受3.5%的锁定利率。

这就相当于给你一个"保底"——市场好的时候能赚的更多，市场不景气的时候也能有3.5%的利率来兜底。

进可攻，退可守。

现在国有几大行的定存利率五年期只能达到1.3%左右，现金管理类产品年化收益中枢降到1.4%，有投资者十几万本金一天收益不到5块钱。

而这款产品的3.5%锁定利率，比银行定存还要香，而且更灵活。

保司实力：130年老牌的兑现能力

说实话，保司产品的预期吹得再厉害，最后都得靠能否实现这个硬实力来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：

• A.M.Best A+
• DBRS AA
• 穆迪Aa3
• 标准普尔AA

更重要的是，多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

还有一点让我印象深刻：支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。

可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

这就相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

无论你以后在哪个国家生活，都能用当地货币直接支付，不用担心换汇的麻烦和损耗。

总结：谁适合这款产品

综合看下来，升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。

提领状态下，20年后基本没有对手。

再加上归原红利永不回撤、3.5%利率锁定这两个独创功能，真正做到了"进可攻退可守"。

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候能提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

产品最终都是为我们服务的嘛。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样一款产品，有人多交了好几万，有人却能省下一大笔——这里面的信息差，我整理了一份资料，扫码就能看到。