忠意启航创富卓越版：这款"黑马"前30年收益吊打同行，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个挺有意思的现象：

银行理财产品业绩基准达标率均值只有51.84%，近半数产品连承诺的收益都兑现不了。

这让我想起一个被忽视的选品维度——公司靠不靠谱很重要。

今天就来聊聊一家很多人没听过的保险公司：忠意，以及它的储蓄险产品**「启航创富（卓越版）」**。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

说实话，之前都没怎么注意到过忠意。

在那会儿，市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在不一样了。

收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这个时候，我们就要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及6.5%的预期收益率。

之前分析傲珑盛世的时候，我对比过2年交热门产品的预期收益，一下子就看到了忠意的启航创富（卓越版）。

前期"冲"得确实猛，很亮眼。

收益演示：前30年稳居第一梯队

先看2年交的核心数据：

• 回本速度：保证14年回本，预期4年回本——这个速度在市场上是最快的
• 预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%

放到市场上对比，以0岁男孩、年交5万美元、共10万美元为例：

第10年，启航创富（卓越版）预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右。

第20年预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右。

虽然领先幅度不算特别大，但胜在稳。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交表现：中规中矩但有亮点

再看5年交的情况：

• 预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%

5年交7年预期回本，在5年交产品里没什么优势。

但收益表现上，前30年比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活这三款。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

不过30年以后就很普通了，长线收益率虽然能达到6.5%，但要到第85年。

提领短板：没有复归红利是硬伤

前面说的都是静态收益，接下来说说提领。

这款产品有个硬伤——没有复归红利。

什么意思？

看一下保单价值明细就清楚了：

提取只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

验证一下，以常见的255提领（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）为例：

第30年，启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元。

第60年，启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元。

时间越长，差距越大。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是同样的问题：

第30年，启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元。

第60年，启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元。

提领确实没啥优势，这点必须说清楚。

功能与货币：齐全但只支持美元

看了一下产品小册子，这款产品只支持美元保单，也没有提到货币转换功能。

有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

其他功能倒是很全：

更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。

忠意集团：百年老店值得信赖

很多人没听过忠意，但看看历史表现：

母公司忠意集团成立于1831年，比友邦还早，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

评级方面，A.M.Best财务实力评级A+，《财富》世界500强排名第245位。

百年老店还是值得信赖的。

分红实现率才是硬道理。

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

对比银行理财产品业绩基准达标率均值只有51.84%，忠意这个履约能力确实让人放心。

当然，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

但公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

总结：适合短期持有、不提领的人群

启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全，背后公司也挺靠谱的。

但后期收益很普通，2年交的长线收益率只有6.21%，不适合长期持有，提领也很弱。

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

数据说明一切，关键是找到适合自己的那款。

大贺说点心里话

产品分析到这儿，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比选产品本身更重要。