宏利「宏挚家传承」：沉寂2年后放大招，友邦环宇盈活的C位要让了？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过50多个高净值家庭的资产配置。

最近胡润刚发布的《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》让我印象深刻——47%的高净值人群计划增配保险，56%计划增配境外金融产品。

聪明钱的选择，往往藏着配置逻辑。

今天要聊的这款产品，就是让我觉得"港险C位要换人"的宏利「宏挚家传承」。

一句话结论：目前市场收益表现最强的储蓄险

先把结论放在最前面：

宏利「宏挚家传承」是我目前见过收益表现最强的港险储蓄产品，没有之一。

为什么敢这么说？

核心数据：27年即可达到6.5%的复利IRR上限。

这个数字意味着什么？

对比一下你就知道了——

友邦环宇盈活需要30年，保诚信守明天需要28年，安盛盛利2需要30年，永明万年青星河尊享2需要50年。

宏利登顶6.5%的时间，比友邦还要早3年。

要知道，友邦环宇盈活可是去年的"顶流网红"，我身边很多同行都在推，市场热度一直居高不下。

但现在，宏利这款新品一出，配置逻辑很清晰——

如果你追求的是长期复利增长，想让资产稳稳地滚雪球，那么收益更高、登顶更快的产品，自然是更优选择。

港险市场的C位，怕是真的要换人了。

当然，我说"最强"不是拍脑袋，下面会用详细数据来论证。

但如果你时间有限，记住这个核心结论就够了：

27年6.5%，市场最快。

适合你吗？三个判断标准

产品再好，不适合你也是白搭。

聪明钱都这么做——先看匹配度，再看收益率。

我给你三个快速判断标准，对号入座：

标准一：你短期内有没有用钱需求？

如果你的答案是"没有"，那恭喜你，宏挚家传承和友邦环宇盈活的适配性是最高的。

这两款产品的共同特点是：

牺牲一部分提领表现，换取极致的收益增长。

什么意思呢？

就是如果你买了之后，不急着每年取钱出来用，而是让它安安静静地复利滚动，那么这类产品会比其他产品更早让你拿到6.5%的收益。

相比主流主打长期传承的产品（比如友邦环宇盈活），宏挚家传承的综合收益还要更高一些。

这是底层资产的配置逻辑——长期持有，复利增长。

标准二：你有没有海外升学或移民规划？

如果有，那宏挚家传承简直是为你量身定制的。

为什么这么说？

因为它有两个非常实用的创新功能——"灵活取"和"挚易取"。

可以直接把保单资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的繁琐流程。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能太香了。

我服务过的很多高净值家庭，最头疼的就是跨境资金调配，现在这个问题可以一键解决。

标准三：你是不是有现金流规划？

如果你买保险的目的是每年稳定取钱出来用——

比如补充养老金、支付子女教育费用、覆盖生活开支——

那我要诚实地告诉你，宏挚家传承可能不是最优选择。

在"提领"这个维度上，永明万年青星河尊享2和安盛盛利2是当之无愧的**"提领之王"**。

如果你有现金流规划，我个人还是比较推荐这两款。

鸡蛋不放一个篮子，不同需求匹配不同产品，这才是正确的配置思维。

总结一下：

• 追求长期复利、不急用钱 → 宏挚家传承/环宇盈活
• 有海外升学或移民规划 → 宏挚家传承更优
• 需要稳定现金流 → 永明/安盛更优

论据一：收益数据全面领先

说宏挚家传承是"市场最强"，不是我吹的，数据摆在这里。

我拿5年交费、年交6万美元的方案，横向对比了市场上最热门的几款产品：

宏利宏挚传承、宏利宏挚家传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天、安盛盛利2、永明万年青星河尊享2。

先看最核心的指标——到达6.5%收益上限的时间：

宏利家传承27年登顶，比友邦早3年，比永明早23年。

这个差距，放在长期复利的语境下，是非常可观的。

再看保证回本期：

宏挚家传承16年保证回本，比友邦、保诚、宏挚传承都快2年，比安盛快9年。

只有永明更快，但永明的代价是登顶时间太慢（50年）。

预期回本期方面，宏挚家传承和宏挚传承并列最快，都是6年，比友邦、安盛、永明的7年快1年，比保诚的8年快2年。

再来看宏挚家传承和友邦环宇盈活的详细收益对比：

数据很清晰：

宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。

但关键是，30年之后两款产品的差距非常小——

100年的收益差值也就215美元，几乎可以忽略不计。

而前30年，宏利的领先优势是实打实的，第15年的时候收益差值达到45,570美元。

所以光看收益表现，宏利宏挚家传承是要优于友邦的。

这就是我说"C位要换人"的底气。

数据不会骗人，配置逻辑很清晰——

同样的保费，更早拿到更高的收益，为什么不选？

论据二：各缴费期都是市场最快

有人可能会问：

你上面说的都是5年交的情况，如果我想趸交或者2年交呢？

好问题。

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金安排的需求。

我把各缴费期的核心指标整理成表格：

看到规律了吗？

缴费期限越短，回本越快，登顶越早。

趸交最猛——3年预期回本，13年保证回本，23年就登顶6.5%。

如果你手头有一笔闲置资金，不急着用，趸交的效率是最高的。

但即使是5年交，表现也非常亮眼——

6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%。

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：

宏挚家传承这款产品，无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这就是产品的全面性。

不是只有某个缴费期表现好，而是全线领先。

对于高净值家庭来说，这意味着更灵活的资金安排——

可以根据自己的现金流情况，选择最合适的缴费方式，而不用担心"选错缴费期导致收益打折"。

论据三：创新功能加分

除了收益表现硬核，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

先说常规功能：

保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换，该有的都有。

家传承还延续了宏挚传承的"无忧选"和"终期红利锁定"功能。

但真正让我眼前一亮的，是两个创新功能：

一、灵活取

这个功能可以按照你自己的设定定期打款——

不管是给自己、给非直系亲属，还是给特定机构（比如养老社区、慈善机构）都可以。

最关键的是：

支持第三方支付和海外支付。

什么意思呢？

可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

我服务过的高净值家庭，很多都有跨境生活需求——

子女海外留学、海外置业、家人移民定居。

以前最头疼的就是资金调配，现在这个痛点可以一键解决。

灵活取对于有跨境生活需求的家庭非常实用，匹配留学、置业、生活等跨境财务需求。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

举个例子：

孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，限额是不超过总现价的50%。

这个功能的设计，体现了"家"的概念——

财富传承要趁早，但更重要的是，财富要能在家庭成员之间灵活流动，在需要的时候发挥作用。

这两个功能，让宏挚家传承不仅仅是一款"收益好"的产品，更是一款"用起来方便"的产品。

唯一短板：提领表现中等

说了这么多优点，也要客观讲讲不足。

宏挚家传承的短板很明显：

提领表现一般。

这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是用提领表现来换取极致的收益表现。

这波说不是冲着环宇盈活来的我都不信。

拿最常见的566提领为例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%，也就是每年取18000美元）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承。

后期提领，还是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看567这种极致提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%，也就是每年取21000美元）：

宏挚家传承有一个优势——

友邦环宇盈活不支持567提取，而宏挚家传承可以做到。

但总体表现也是平平，不及安盛和永明。

安盛盛利2和永明万年青星河尊享2在100年的时候账户余额能达到1647万，远超其他产品。

不过这也谈不上是产品的"缺点"，只能说是"取舍"。

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，让它复利滚动，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的——

会比其他产品更早让你拿到6.5%的收益。

至于选哪个，我觉得这两款产品各有特点，完全看个人偏好了。

宏利前30年收益更高，友邦品牌认知度更强，都是好选择。

但如果你有现金流规划，需要每年稳定取钱出来用，那我还是建议看看永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

鸡蛋不放一个篮子，不同需求匹配不同产品。

背景补充：宏利的产品布局

最后补充一下宏利这次推新品的背景，帮你理解产品定位。

宏利凭借「宏挚传承」这款产品，躺平了将近2年。

去年7月港险降息之后，友邦、保诚、安盛、永明都在发力，只有宏利迟迟没有动静，像个"老干部"一样稳坐钓鱼台。

但宏挚传承确实有躺平的资本——

在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

唯一的缺点就是20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

对于追求长期传承的客户来说，这个短板有点明显。

宏挚家传承的出现，就很好地弥补了这一点。

宏利宏挚家传承的产品定位是作为老产品宏挚传承的补充组合——

降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上。

5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达6.5%的收益上限。

这样一来，宏利就有了"双子星"产品线：

• 宏挚传承：前20年收益无敌，适合中短期需求
• 宏挚家传承：登顶速度最快，适合长期传承

两款产品互为补充，覆盖不同客户需求。

这个产品布局，配置逻辑很清晰。

对于想做财富传承的客户来说，宏挚家传承确实是一个不错的选择。

胡润最新报告显示，家族信托规模已经突破1.5万亿，年均增速50%以上——

财富传承需求旺盛。

而宏挚家传承具备无限变更被保人、保单分拆等功能，可以与家族信托配合实现传承规划。

聪明钱都这么做，财富传承要趁早。

大贺说点心里话

说了这么多数据和功能，最后想聊点实在的。

产品好不好是一回事，怎么买、能不能省钱是另一回事。

很多人不知道的是，同样一款产品，不同渠道买，成本可能差很多。