中国人寿年金险，25万交2年每年领7万？这笔账没那么简单

先说结论：这款产品不是骗局，但销售给你的方式在刻意隐藏一些关键事实。

数字确实是真的，收益率在国内储蓄险里也算拿得出手。但在你掏钱之前，有几件事必须想清楚。

你真正等了多久才开始领钱

这款是中国人寿旗下的一款年金险。

宣传的核心卖点是：30岁女性，每年交25万，交2年，45岁起每年稳领7万，活多久领多久。

听起来很美。但你有没有算过，从你第一次交钱到第一次领钱，中间隔了多少年？

整整15年。

这15年里，你的50万一分没见着，全压在里面。

50万本金，45岁才开始领，每年7万，单纯算回本要再等：

50万 ÷ 7万 ≈ 7.14年，也就是大概52岁才回本。

从30岁交钱到52岁回本，整整22年。

我不是说这不值，我是说你得想清楚，这22年里你的资金机会成本是多少，以及你愿不愿意等这么久。

IRR数字是怎么来的，别被忽悠

产品的IRR数据我仔细研究了一下：

这个IRR是怎么算出来的？是从你第一年交钱开始算，一直算到你持续领取的那个时间点。

持有时间越长，IRR越高，这很正常。但有一个问题：前期退保的IRR根本不是这个数字。

如果你30岁买，35岁遇到急事想退保，你拿回来的绝对不是50万，很可能亏掉一大截。年金险的前期现金价值普遍偏低，这一点销售不会主动告诉你。

所以IRR 5.99%的前提是：你得一直活着，一直领，领到很老才能实现。

越领越富？来看一下真实数字

我把几个时间节点的数据列出来，你自己判断：

宣传说"翻了13倍"，这个说法是用674.5万除以当年保费50万算出来的。

但这里有个很扎心的问题：100岁的674万，和30岁的50万，购买力能一样吗？

按照每年3%的通货膨胀率来算，70年后50万的实际购买力相当于现在的400多万。所以100岁那年的674万，实际购买力并没有账面数字那么好看。

我不是说这款产品不好，我是说"翻13倍"这种说法，你听听就好，不要当真。

从第3年就能领？这笔钱你算清楚没

还有一个卖点：不想等到45岁？第3年就能开始每年领总保费的5%。

50万×5%=每年2.5万。

但问题来了：你每年领走2.5万，账户里的钱就少了，后续的复利雪球就小了，到你真正退休时领到的钱也会相应减少。

这不是两全其美，是你在提前消耗本金。

到底是等到45岁集中领，还是从第3年开始早点领，没有标准答案，要根据你自己的现金流需求来定。但这两套方案的最终收益是不一样的，你得搞清楚销售给你演示的是哪一套，别搞混了。

说点实在的：适合谁买

我直说吧，这款产品不是坑，在国内储蓄型保险里综合评分还算不错。

适合买的人：

• 有闲钱、未来20年内基本用不上这笔钱
• 希望给自己锁定一笔确定性的养老现金流
• 对高波动投资品没有兴趣，就想要稳稳的

不适合买的人：

• 资金流动性需求高，可能中途要用钱的
• 本金不大，把大部分积蓄都压进去的
• 对通胀敏感、希望资产跑赢通胀的

年金险本质上是用流动性换确定性。你锁定的不只是钱，是一份几十年后一定会落袋的承诺。

值不值，在乎的是你对"确定性"的定价。

具体是哪款产品，因为平台限制不方便直说，感兴趣的来聊，我帮你算一套专属方案，看看这笔钱放在这里到底划不划算。

#年金险 #储蓄险 #养老 #理财 #保险

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。