友邦/保诚/安盛/宏利/永明五款港险储蓄险横评：IRR最高6.5%？达标要等多少年没人告诉你

直说吧，最近问我香港储蓄险选哪家的人太多了。

我把市面上热度最高的五款产品都仔细研究了一遍——友邦的环宇盈活、宏利的宏挚传承、永明的万年青星河尊享2、保诚的信守明天、安盛的盛利2。

销售说"收益稳健、提取灵活、品牌可靠"，这三句话全是正确的废话。真正有用的是：同样的钱交进去，谁赚得多、能不能灵活取、保险公司靠不靠谱。

我从收益、提取灵活性、公司实力三个维度，帮各位把账算清楚。

收益到底谁领先？得分阶段看

我统一用同一个投入条件测算：5年缴费，每年6万美元，总保费30万美元。

先把关键数据拉出来给各位看：

这张表里有一个数字我必须给各位重点说：达到6.5%预期IRR所需的年数。

销售跟你说"预期收益率6.5%"，但没告诉你这个6.5%要等多少年才能实现。

• 保诚信守明天：最快，约28年
• 友邦环宇盈活 & 安盛盛利2：约30年
• 宏利宏挚传承：约47年
• 永明星河尊享2：约50年

宏利和永明，前期涨得挺快，但要到达6.5%的峰值，得等将近半个世纪。

这还不是最关键的问题。更关键的是——你的钱打算放多少年？

计划20年内持有： 宏利宏挚传承是最优选。第10年IRR就能到4.29%，在这五款里是最高的，现金价值增长快，适合看重中短期收益的。

计划25年以上长期持有： 保诚信守明天、友邦环宇盈活、安盛盛利2开始反超，收益增长加速，宏利的优势逐渐被追平甚至超越。

对确定性要求高的： 永明星河尊享2虽然达到6.5%要等50年，但它的保证IRR峰值能达到1%，在同类产品里算高的。不靠分红、只看保证部分，它相对更稳。

提取这件事，前期和长期是两个答案

光看收益还不够，储蓄险很重要的一个价值在于：需要用钱时，能不能灵活支取，且账户里剩余价值不缩水太快。

我用"566方案"测算了一遍：5年交费，第6年起每年提取总保费的6%，也就是每年18,000美元，看各家保单剩余现金价值的表现。

关键节点数据列出来：

提取的前20年：宏利宏挚传承剩余现金价值保持领先，提完钱账户里还有最多的钱。

但20年之后，局面变了。永明星河尊享2和安盛盛利2开始反超，长期持续提取的能力更强。

为什么永明在长期提取上有优势？这跟它的分红结构有关系——它的复归红利占比约22.76%，一旦锁定就不随市场波动，所以长期提取方案更稳定，适合拿来规划养老现金流。

安盛盛利2的提取能力同样很强，不过它的红利结构里终期分红占比更大，长期提取下存在一定波动风险，这个细节要注意。

五家公司，实力到底怎么样

选港险，公司本身的实力绕不过去。毕竟你的钱要放几十年，保险公司能不能扛住才是根本。

我把五家公司的硬指标整理出来：

五家都是百年级别的老牌机构，资本金充足，偿付率都在200%以上，正常情况下安全边际是够的。

但投资风格这个差异，很多人没注意到：

看到了吗？保诚是五家里唯一的激进型。权益类资产占到49%，跟固收类各占一半。

这解释了为什么保诚的信守明天在长期收益上跑得快——高风险资产配置比例高，潜在回报空间更大，但分红波动也更大。你能不能接受中途分红跑偏，这个问题要想清楚。

友邦、安盛、宏利、永明都是稳健型，差别在于投资区域。友邦扎根亚太，分红实现率长期稳定在95%-105%之间，是亚太地区最大的独立上市寿险集团，在香港市场的信誉积累是最厚的。

选哪个，说点实在话

各位看完数据，最后还是要落到一个问题：你的钱打算放多久，你更在意什么？

我把结论直接告诉你：

想要20年内中短期收益最优，不想等太久： 宏利宏挚传承，前期IRR在五款里最高，第10年就能到4.29%。

想做25年以上长期财富规划，追求长跑终点的最高收益： 保诚信守明天是五款里最快触顶6.5%的，约28年，适合风险承受力强、接受分红波动的人。友邦环宇盈活和安盛盛利2也是30年左右到顶，且品牌更稳健。

核心诉求是养老现金流，要求提取可持续、剩余价值不缩水： 永明星河尊享2，复归红利锁定比例高，长期提取后账户剩余价值最耐用。

要兼顾长期收益和资金灵活性： 安盛盛利2，长期提取能力强，但要注意终期分红占比较高带来的波动。

追求顶级品牌背书和稳健增值： 友邦环宇盈活，亚太市场深耕百年，分红实现率有历史数据背书，适合保守型配置。

具体是哪款最适合你，还要看你的预算、年龄、持有年限和流动性需求，不同情况结论不一样。感兴趣的私信我，不收费，说大实话。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。