保诚信守明天港险：10万美金交5年，IRR真能到6.5%？有几个细节没人跟你说清楚

最近有好几个人来问我同一款产品，说销售拿着一张数据表，指着"第100年退保超2亿4000万美金"跟他们画饼。

我直说吧——这款产品的数据，比大多数港险都好看。

但好看的数据背后，有几件事你必须先搞清楚，再决定要不要买。

先把产品说清楚

这是香港某百年老牌保司旗下的一款美元储蓄险，5年缴费，第6年起开始提取现金流，可以一直领到终身。

我研究了一下它的两种用法——拿来提现金流，和拿来做资产增值，逻辑完全不一样，先分开说。

用法一：当现金流工具

方案是每年交10万美金，交5年，总保费50万美金。

第6个保单年度起，每年可以提取总保费的7%，也就是每年35,000美金，可以一直领到终身。

我把关键节点的数字列出来：

第8年这个节点被宣传成"回本"——累计提取加上退保价值超过50万，确实超了。

但这里有个逻辑要想清楚：你年年提取的前提是你不退保，退保价值只是个参考数字，不是你真实到手的钱。

如果你第20年想全退，退保能拿48万，但你已经领出去了52.5万，加起来100.5万，投入50万，20年回报确实不算差。

这还不是最狠的部分。提到第100年，累计领走332.5万，退保还能拿721万，加起来超过1054万美金，是本金的21倍。

当然了，"第100年"这个预设你自己掂量。

用法二：当资产增值工具（不提取）

如果你不提取、让它滚着增值，数据就更夸张了：

数字是好看。

第8年不提取就回本，第25年退保价值超过206万，是本金的4倍多，IRR达到6.35%。

第30年起IRR稳在6.5%，这个数字在当前港险市场里，确实排在第一梯队。

说几个真正需要想清楚的事

第一，前5年退保会亏多少？

第3年退保：已交30万，能拿回12.4万，亏掉17.6万，将近60%直接蒸发。

第5年退保：已交50万，能拿回25.6万，亏掉将近一半。

这不是小数字。如果你的资金流动性有任何不确定性，这个产品就不适合你。

第二，6.5%的IRR是"预期"，不是保证。

仔细看数据表，有"保证现价"这一列——第25年的保证现价只有52.2万，退保价值206万里，有150万左右是建立在分红预期上的，不是板上钉钉。

分红实现率这件事，你得问保司历史数据，不能只看投影。

第三，货币风险要考虑进去。

这是美元计价产品。如果你是用人民币换汇后买入，汇率波动会影响你的实际收益。过去几年人民币兑美元的走势，你自己有判断。

第四，这款产品适合谁？

说点实在话——它适合这几类人：

• 有大额闲置美元，本来就不打算动的
• 有财富传承需求，希望给下一代留住增值资产
• 想规划退休现金流，30岁左右买，55-60岁开始每年稳定领取
• 对港险有基本认知，不会在前5年遇到风险就慌着赎回

它不适合：

• 近5年内可能有大额用钱需求的
• 对"预期"和"保证"分不清楚、容易被数据带走情绪的
• 风险承受能力较低、一看市场波动就想赎回的

关于这家保司

做了10年，我只说几个我在意的数字：

• 创立于1848年，超过175年历史
• 标普评级 A，穆迪 A2
• 承诺将投资收益至少**90%**分配给分红计划保单持有人（这个比例在行业里是少见的）
• 有"遗留资产"机制做缓冲，理论上在市场大跌年份也有一定的缓冲能力

公司资质本身没什么可黑的，老牌就是老牌。

产品结构也是这两年港险里设计较为灵活的——支持6种货币转换、可以自主设置提取指令、保单可以拆分传承，这些功能对有传承规划的家庭来说确实有价值。

最后说一句：这款产品的数据在港险储蓄类里属于前列，但"好产品"和"适合你"是两回事。

你的资金体量、持有年限、流动性需求，这三个问题想清楚了再出手。

具体是哪款产品，因为平台限制不方便直接讲，懂的都懂，有需要的可以私信我聊。

#香港保险 #港险 #储蓄险 #资产配置 #养老

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。