友邦环宇盈活港险，IRR真能到6.5%？先把这几个坑看清楚再说

最近有不少人问我这款产品，说销售跟他们讲"第30年IRR能到6.5%"，听起来确实不错。

我仔细研究了一遍，数字是真的，但有几个关键细节没人主动跟你说。

先说这个6.5%是怎么来的

这款产品的方案是每年交10万美金，交5年，合计50万美金。

我把核心数据拉出来，你们自己感受一下：

看到问题了吗？

第7年才刚回本，第10年IRR只有3.51%，要熬到第30年才能摸到6.5%。

所以这个6.5%，是你把50万美金锁30年换来的。如果你中途有资金需求，那这个数字跟你没什么关系。

还有一件更重要的事

这张表里有两列数据要分清楚——保证现价和退保价值。

第7年的保证现价是231,244美金，但退保价值是506,464美金。

差了将近一倍。

保证现价是合同里写死的，退保价值里包含了大量非保证的红利和分红。 6.5%的IRR，是建立在非保证部分能按预期实现的前提下。

说白了，这个6.5%是预期收益，不是承诺收益。当然，友邦的历史分红实现率一直不错，但这不代表未来一定兑现。这个差别，买之前必须想清楚。

那个"灵活提取567"是什么意思

这是产品的另一个玩法：交5年，第6年开始，每年可以提取总保费的7%，也就是35,000美金/年，一直领到终身。

这个模式下，预期95年领走332万美金，第100年账户里还剩93万美金。

听起来很美，但我直说：

这是极端长期的假设。 第100年保单年度，意味着你或者你的下一代要活着、保单要存续近一个世纪。这个数字更多是说明产品的复利潜力，而不是真实可预期的结果。

对普通人来说，更实际的参考区间是第20年到第40年的数据。

公平说，这款产品真正值得聊的地方

说了这么多问题，也得说说它确实有优势的地方。

第一，前期退保损失控制得相对合理。 第6年退保能拿回440,900美金，考虑到已经交了5年共50万，损失比国内很多同类产品要小。

第二，货币灵活性。 从第2个保单周年日起就可以转换9种货币，这对有跨境资产配置需求的人来说是实实在在的功能。

第三，几个市场首创的功能。 受益人灵活选项、未来守护选项、健康障碍选项，这些在国内同类产品里基本看不到，对有家族传承需求的高净值客户有一定价值。

第四，友邦这家公司的底子确实不差。 1919年成立，总资产2760亿美元，标普AA-、穆迪Aa2的评级，香港市场客户超350万。这些不是吹的。

到底适合谁

适合：

• 有50万美金以上的长期闲置资金，确定10年内不需要动的
• 有美元资产配置需求，想做跨境资产配置的
• 有家族传承需求，需要灵活安排受益人和保单结构的
• 时间足够长，能耐心等到IRR爬上去的

不适合：

• 资金灵活性要求高，可能中途需要取出的
• 期望3-5年内看到显著收益的
• 把这个当成"稳赚"短期理财工具的

好了，该说的都说了。

具体是哪款产品，因为平台限制不方便在这里展开讲，感兴趣的可以来找我聊，我给你一对一算清楚。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。