忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。

男职工退休年龄从60岁逐步延迟到63岁，女职工也要多干3-5年。

养老这事儿等不起。

社保够不够用你心里有数——中国现在的养老金替代率只有45%，远低于55%的国际警戒线。

世界银行建议**70%-80%**才能保证退休后生活水平不变。

自己的养老自己扛，别指望别人。

所以最近很多人来问我：有没有一款产品，能在中短期内快速积累一笔钱，作为养老储备的"第一桶金"？

今天就来拆解一款最近咨询量暴增的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

结论先行：这款产品适合谁？

先说结论，帮你省时间：

忠意启航创富（卓越版）是一款"中期冲刺型"储蓄险。

保单前25年预期收益市场第一，但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

所以它的定位非常清晰——

适合的人：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用

不适合的人：

• 想长期持有30年以上的
• 计划边存边取、做终身现金流的

一句话：快进快出，它是王者；长期躺平，另请高明。

如果你正好有一笔钱，想在10-20年内稳稳增值，比如给孩子攒教育金、给自己攒一笔养老启动资金，那这款产品可能是"最优解"。

提前规划才是王道。

下面我来拆解它的核心优势和致命短板。

核心优势：前20年收益全港第一

先看硬数据。

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，回本速度和收益表现都非常炸裂：

• 预期回本时间：仅需4年，市场最快，排名第一
• 10年预期IRR：5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR：6.24%（收益直接翻3倍）
• 2年交的话，3年就回本，20年翻3.34倍

和市场其他产品对比一下，优势就更明显了。

以2年缴+现行折扣为例，对比市场热门储蓄险：

可以看到，在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年这几个关键节点，忠意启航创富（卓越版）的预期IRR基本都是第一名或前两名。

再看5年缴的表现：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

第10年和第25年也能保持前三名。

前20年收益可以做到全港第一，这不是吹的，是实打实的数据。

为什么它能做到？

后面会讲投资策略。

这里你只需要记住：如果你的资金规划周期是10-20年，这款产品的收益优势非常明显。

核心短板：提领后收益断崖

优势讲完了，现在说它的致命缺陷。

忠意启航创富（卓越版）有个结构性问题：只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

终期红利是在退保或保单终止时才支付的。

如果你中途提领，终期红利会被透支严重，保单后期增值潜力大大削弱。

用经典的"566提领密码"来演示（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看第30年的账户余额：

• 永明万年青星河尊享II：578,694美元
• 周大福匠心传承2：558,550美元
• 富卫盈聚天下：529,642美元
• 忠意启航创富（卓越版）：330,520美元

差距不是一般的大。

到第50年更夸张，别人都过了100万，忠意只有53万多。

所以，如果你打算短期内就开始领钱、一直领到终身，想用作教育金、养老金的现金流，那永明、万通等适合提领的产品更合适。

忠意启航创富（卓越版）的正确用法是：存够年限，一次性取出，不要边存边取。

优惠政策：5年缴更划算

现在讲一个实际操作建议：选5年缴，不选2年缴。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

5年缴费的话，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

算上保费优惠后，5年缴（18%回赠）的收益表现：

• 第10年预期IRR提升至4.25%
• 第20年达到6.38%

虽然2年缴的短期收益更高（第10年4.89%），但5年缴的优势在于：

1. 年交保费压力更小
2. 大力度保费回赠加持下，长期收益表现更出色

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

如果你打算入手，5年缴是更推荐的选择。

保司背景：190年老牌+100%分红实现率

产品好不好，还得看保司靠不靠谱。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，快200年历史了，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年保费总收入：超过952亿欧元
• 偿付能力：210%-212%
• 业务遍布全球超50个国家

常年上榜全球九大保险公司，妥妥的"大而不能倒"。

最关键的一点：忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

分红实现率100%意味着什么？

就是计划书上写多少，实际就给你多少，甚至更多。

这个稳定性极强。

投资策略：高收益从哪来？

很多人问：前20年收益这么高，靠谱吗？会不会是画饼？

来看看它的投资策略。

忠意启航创富（卓越版）的资产配置范围：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

更聪明的是它的动态调整策略：

• 保单初始期：固收类资产占60%，非固收40%——先求稳
• 保单后期：非固收类资产逐渐从40%增长到80%——再求增长

这个策略有相当大的动态调整空间。

忠意也做了数据回测：

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

注意事项与总结

最后提醒几个注意事项：

1. 只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对汇率敏感，或者未来有多币种需求，这一点要考虑清楚。

2. 定位要清晰。

忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。

不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

3. 不适合做终身提领。

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的现金流，永明和万通等适合提领的产品更适合。

总结一下：

忠意启航创富（卓越版）是一款特点极其鲜明的产品——前20年收益全港第一，但提领后收益断崖。

适合： 10-20年不动本金、到期一次性取出的中期储蓄需求

不适合： 长期持有30年以上、需要边存边取的现金流需求

全球养老金缺口高达51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

社保养老金不足以维持退休生活水平，需要个人储蓄补充。

如果你正好有一笔钱，想在10-20年内稳稳增值，给自己攒一笔养老启动资金，忠意启航创富（卓越版）值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品选对了，只是第一步。

怎么买、找谁买、能省多少钱，这里面的门道更大。