宏挚传承2025港险：年交2万交5年，"6年回本"是真的？先看清楚这笔账

兄弟们，最近有朋友问我宏利这款分红险，说销售给他演示了一张表，预期6年就能回本，IRR还能到6.5%，问我靠不靠谱。

我仔细研究了一遍，说点实在的。

基本结构先摆清楚

这款产品是宏利香港的宏挚传承保障计划2025，交费方式是每年交20,000港元，连交5年，合计本金10万港元。

卖点是：预期第6年含分红退保价值能超过本金，实现回本；长期持有的话，IRR能做到6.50%。

听起来不错，但魔鬼在细节里。

6年回本？先看清楚"含分红"三个字

我把关键数据拉出来，你们自己对比看：

看出来问题没有？

第6年含分红的确超了10万，但保证值只有4.8万。 中间那5万多的差额，全部来自非保证分红。

这个分红是预期值，不是合同承诺值。宏利给不给、给多少，最终取决于保司的投资表现。

"6年回本"这个说法，准确的表述应该是：如果分红全部兑现，第6年可以回本。 如果分红打折，你可能要等更久。

IRR 6.5%，要等多少年？

再看一眼上面的表格。

第6年IRR是0.00%。没错，就是0。回了本，但你的钱在这6年里其实没有任何收益，因为时间价值都被抵掉了。

真正开始有像样收益，大概从第10-15年开始，IRR才爬到4-5%区间。

到第20年，IRR是6.00%。

要到第50年，才稳定在6.50%。

各位想一想，如果你现在35岁，IRR 6.5%的节点在你85岁。这没问题，但你得确认自己买这款产品的目的是什么。

说点公道话

这款产品也不是没有价值，公平讲——

长期持有确实有逻辑。 第50年含分红退保金能到206万，第100年接近4800万，用来做跨代财富传承，这个复利效果是真实的。宏利香港作为老牌保司，长期分红实现率历史上还不错。

保证值部分很安全。 就算分红一分不发，第100年保证退保金也有18万多——当然这个语境下讨论保证值意义不大，因为货币购买力已经变了。

适合谁买： 对流动性要求低、有明确传承需求、愿意长期锁定资金的家庭。

不适合谁买： 5-10年内需要用这笔钱的人、指望靠它养老的人、对非保证收益接受不了的人。

前5年是封闭期，这期间退保的话，保证退保金非常低，基本是直接亏本的——第1年退保一分不剩，第4年退保保证值也只有10,000，本金损失6万。这个硬伤不能回避。

最后说一句

这款产品本身没什么问题，问题在于销售在说"6年回本IRR6.5%"的时候，有没有把保证和非保证讲清楚，有没有把前期退保亏损说清楚。

如果你已经在考虑，想清楚两件事：第一，这笔钱你能不能接受锁定至少10年以上；第二，你买的核心目的是什么，是储蓄、养老还是传承。目的对了，再谈值不值。

具体产品细节、适不适合你的情况，因为平台限制不方便展开，感兴趣的可以来私聊，免费帮你算。

#香港保险 #港险 #分红险 #储蓄 #理财

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。