保诚「信守明天」：被低估的港险黑马，有个功能99%的人没用对

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个现象让我挺感慨的。

2025年人民币汇率从7.30一路升到7.01附近，波动幅度之大，让很多朋友开始重新审视自己的资产结构。

鸡蛋不能放一个篮子，这是很多高净值家庭的做法。

但问题是，境外资产怎么配？

配什么？

从资产配置角度看，保诚在9月推出的**「信守明天」升级版**，给了一个相当漂亮的答案。

这款产品的优势不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，适应更多场景使用，解决了很多家庭的痛点。

今天我就用四个真实的人生场景，带你看看这份保单到底能帮你做什么。

场景一：孩子教育金，15年回本开始领

先说一个最常见的需求——孩子的教育金。

很多家长在孩子出生时就开始规划，目标很明确：等孩子上大学、出国留学时，能有一笔钱用。

这个周期通常是15-18年。

**保诚「信守明天」**在这个场景下表现如何？

直接看数据：15年预期IRR达到5.00%。

这个数字什么概念？

目前市面上同类港险产品，15年能做到5%的，屈指可数。

中短期回报超亮眼，不是我说的，是数据摆在那里。

更关键的是，「信守明天」支持**"567"提取**，做到早提取不断单。

什么意思呢？

以5年缴、每年10万美元为例（总保费50万美元），从第6个保单年度末开始，每年可以提领3.5万美元（总保费的7%），一直领到终身。

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，实现回本。

注意这个节点——15年回本，正好是孩子上大学的时候。

回本之后，每年还能继续领3.5万美元，相当于每年有一笔稳定的"教育津贴"，而保单里的钱还在继续增值。

我把保诚、友邦、宏利的旗舰产品拉出来对比过。

「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先地位。

这意味着什么？

在关键用钱周期里，领得多还剩得多。

对于规划孩子教育金的家长来说，这就是最实在的价值——不用担心钱不够用，也不用担心领完就没了。

场景二：养老规划，每年领钱到终身

再说一个越来越多人关心的问题——养老。

很多朋友跟我聊天时会问：大贺，我现在40岁，想给自己存一笔养老钱。

但又不想等到60岁才能用，有没有什么产品能灵活一点？

有的。

保诚的提领密码覆盖全生命周期需求，无论早用钱还是晚用钱，都能实现"收益+现金流"双赢。

来看一个"晚提领"的场景：5/11/10提领。

同样是5年缴、每年10万美元（总保费50万美元），第11年开始每年提领10%（5万美元），一直领到终身。

100年累计能领多少？

450万美元。

领完之后保单里还剩多少？

1663万美元。

这个数字我第一次看到时也愣了一下——50万本金，最后变成450万+1663万=2113万美元，翻了42倍。

当然，这是100年的极端情况。

但即使只看30年、40年，收益也相当可观。

更贴心的是，「信守明天」有一个市场首创的功能——自主入息。

从第5个保单周年日起，你可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

这个功能的好处是什么？

你不用每年去申请提领，系统自动帮你打钱，就像发工资一样。

而且收款人可以是你自己，也可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

想象一下：你60岁退休后，每个月自动收到一笔"养老金"，不用操心，不用申请，钱自己到账。

这种体验，才是真正的"躺着领钱"。

场景三：财富传承，给下一代的礼物

接下来说一个很多人不太愿意提但又不得不面对的话题——传承。

我接触过不少高净值家庭，他们最担心的不是自己没钱花。

而是担心留给孩子的钱，孩子不会管。

一次性给一大笔钱，孩子年轻不懂事，几年就败光了怎么办？

「信守明天」有一个市场首创的功能——自主传承选项，专门解决这个问题。

它提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

重点说说"自主传承"。

你可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。

什么意思？

举个例子：

你可以设定：孩子每月领一笔生活费，大学毕业时领一笔，结婚时领一笔，生孩子时领一笔，买房时领一笔……

新增的人生事件还包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

这些都是人生中可能需要用钱的关键节点。

通过这种设定，你可以确保孩子在需要钱的时候有钱用。

但又不会一次性拿到太多钱乱花。

这是很多高净值家庭的做法——用保单的规则，代替父母的唠叨。

另外，「信守明天」第3个保单年度即可拆分保单。

也就是说，你可以把一份保单拆成多份，分别给不同的孩子或孙辈。

多一个选择多一条路，这句话在传承规划上特别适用。

场景四：全球配置，6种货币自由切换

最后说一个越来越重要的场景——跨境资产配置。

开头我提到，2025年人民币汇率波动加剧。

根据市场预测，2026年人民币对美元汇率预计在6.7-7.1区间波动，不确定性持续增加。

汇率这个事，说实话，没人能准确预测。

但有一点是确定的：如果你的资产100%都是人民币，那你就100%承担了人民币的汇率风险。

胡润百富白皮书的数据显示，30-44岁高净值人群表现出更高的境外资产增配意愿，56%的投资者旨在寻求国内没有的特定类别资产。

「信守明天」在这个场景下有一个杀手锏——真货币转换。

从第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币，支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

这个功能很多产品都有。

但「信守明天」有一个关键区别：货币转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

什么意思？

其他公司的货币转换，转换后你拿到的是"新计划"，回报率可能变了，条款可能变了。

但保诚的货币转换，转换后你拿到的还是"原计划"，只是换了个货币计价而已。

货币转换确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。

举个实际例子：你现在买的是美元保单，10年后孩子要去英国留学，你可以把保单转成英镑计价，直接用英镑提领，不用再担心汇率损失。

从资产配置角度看，这种灵活性是非常稀缺的。

收益底气：25年6.35%市场最高

说完四个场景，补充一下收益数据。

毕竟不管功能多花哨，收益才是硬道理。

「信守明天」这次升级，5年缴美元保单首45年预期回报全面上调。

几个关键数字：

• 25年预期IRR 6.35%——目前市场最高水平，同类产品基本要40年左右才能达到
• 28年达到6.5% IRR——行业最快达到演示上限的产品之一
• 比友邦「环宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板

20-30年是保诚「信守明天」的"黄金优势期"。

这个时间段，正好覆盖了大多数人用钱的关键期——孩子教育、自己养老、财富传承。

收益高的时候，正好是需要用钱的时候。

这才是真正的"好产品"。

信任保障：保诚的钞能力

有人可能会问：收益演示这么高，能实现吗？

这个问题很好，也是我每次推荐产品前必须回答的问题。

先看保诚的"钞能力"。

保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍，总投资资产达到1600亿美元。

更重要的是看历史分红表现。

长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

有保诚的"钞能力"托底，不用担心「信守明天」的收益是画饼。

另外，「信守明天」新增了归原红利，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。

这意味着什么？

双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

简单说，就是锁定的部分不会因为市场波动而缩水，给你的收益加了一层"保险"。

结论：锁定高收益，开启人生新篇章

最后总结一下。

保诚「信守明天」以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，确实配得上"黑马"的称号。

从资产配置角度看，这款产品解决了几个核心问题：

• 中短期收益够高（15年5%）
• 长期收益领先（25年6.35%，28年6.5%）
• 提领灵活（567提取、自主入息）
• 传承可控（自主传承、保单拆分）
• 货币灵活（6种货币自由转换）

内部消息称保诚10月预缴优惠要调整，现在是锁定"高收益+高优惠"的黄金窗口期。

如果你正在考虑给孩子存教育金、给自己规划养老、或者做一些境外资产配置，「信守明天」值得认真研究。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱，又是另一回事。

很多人不知道的是，同一款产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。