友邦环宇盈活港险，3个暗坑没人告诉你，买前必看

最近来问这款产品的人不少，说销售给推荐了，收益数字确实好看，但总觉得哪里不对劲。

我直说吧——这款产品不是烂产品，但有几个坑是真实存在的，销售不会主动说，你不问他也不讲。

先说说保司背景，这个确实硬

AIA友邦，1919年成立，在亚太地区做了100多年，覆盖18个市场，香港市场有效保单数第一。总资产规模3050亿美元，市值6000亿美元，偿付能力充足率257%，远超监管要求。

标准普尔给的是AA-稳定，惠誉AA稳定。被香港保监局认证为"大到不能倒"级别的保司，和保诚并列。

公平说，背景够硬，这没什么可黑的。

产品亮点也是真的，但要看清楚

这款产品主打的卖点是中期收溢爆发快。

简单说就是：静态收溢率第27年可以达到6.5%，宣传说比同类产品早实现5-8年，23到32年区间内在同类港险里排名靠前。

另外有一个数据我研究了一下——预期红利实现率中位数97%，是在75款同类港险产品中横向对比得出的，这个数字在港险里属于偏高的，不是随便吹的。

灵活性方面：第2年就可以换外币，支持9种货币；第15年起可以锁定10%-70%的红利，锁定了就不随市场波动；还支持保单拆分、改受保人，可以设第二受保人和保单暂管人，做家族传承规划用起来确实顺手。

数字是真好看。但你往深了想就不对劲了。

前20年的钱是真的难看

暗坑第一个：复归红利低，这是这款产品最被忽视的硬伤。

收溢率高是因为后期涨得猛，但前20年的复归红利在同类港险里属于偏低水平，拿出来和永明万年青、万通富饶千秋一对比，差距不小。

更扎心的是，如果你中途需要用钱，要提取现金价值，这时候的折价幅度会比较大。

这就意味着：你必须拿得住。如果你的资金本身就有不确定性，要用钱的概率不低，买这款产品可能后悔。

说白了就是，它的收益曲线是"前低后高"的，如果你能放够长，后期确实可以，但前20年你的账面数据会输给竞品。

货币B转换功能，鸡肋，建议轻易别动

第二个坑：货B转换功能，销售讲的时候是亮点，但有细节没讲清楚。

听起来很灵活——第2年就可以把保单换成其他货币计价。但几个事情要想清楚：

• 转换之后，保单价值重新计算，有可能缩水


• 不可逆，换了就回不去了


• 原有的附加契约在转换后可能终止

所以这个功能，如果你本身就有明确的外币需求，可以用。如果只是觉得"灵活好"想备着，非刚需不建议碰。

第三个坑，影响每年领钱的机制

这个坑我要单独说，但涉及具体产品条款的细节，公开讲完整说不太方便。

大白话就是：你以为每年领取的金额是固定的，但实际上有些机制会影响到你每年实际到手的数字，这个细节在合同里是写了的，但销售不会主动帮你算清楚。

想搞清楚这个坑的，找我来聊，我帮你把账算明白。

最后说说，这款适合谁

适合：

• 资金长期不动用（至少20年以上）


• 有港元或多元货币配置需求


• 做传承规划、家族资产隔离

不适合：

• 资金流动性要求高，可能中途用钱的


• 只看前期回报、想短期退出的


• 对前期账面数字有要求的

总结一句话：这款产品后劲足，但前期忍耐期长，要想清楚自己的钱能不能放这么久。

具体是哪款港险产品，平台上不太方便展开讲，感兴趣的来私信我。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。