友邦「活然人生」+「环宇盈活」：储蓄险和人寿险二选一？聪明人早就两个都要了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询我的客户，有一半以上都在问同一个问题：

"大贺，我到底该买储蓄险还是人寿险？"

说实话，这个问题本身就问错了。

2025年开年，离岸人民币汇率在7.23-7.36区间剧烈波动，中美利差扩大到300基点的历史高位。

很多人开始意识到：把所有资产都放在人民币里，风险太集中了。

但问题来了——想配置美元资产，是选收益更高的储蓄险，还是保障更强的人寿险？

我来帮你捋一捋。

从资产配置角度看，这根本不是"二选一"的问题。

就像你不会问"我该吃主食还是吃蔬菜"一样——聪明的做法是两个都要，关键在于比例怎么搭。

今天这篇文章，我就用友邦2026年开年的两款王牌产品——储蓄险「环宇盈活」和人寿险「活然人生」，给你做一个全方位对比。

看完你就明白，为什么这套组合能让你的家庭资产"既能跑赢通胀，又能扛住风险"。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。

两者的定位完全不同。

但恰恰因为不同，才能形成互补。

增值能力PK：「环宇盈活」的长期收益有多强？

先说储蓄险「环宇盈活」。

很多人买港险，第一诉求就是收益。

毕竟内地银行存款利率一路下滑，3%都快成稀缺品了。

而「环宇盈活」的收益逻辑是什么？

八个字：稳中有进，长期制胜。

我给你看一组真实数据。

以年交6万美元、交5年、总保费30万美元的方案为例：

预期7年回本，18年保证回本。

这意味着什么？

就算遇到极端市场环境，18年后你的本金是100%安全的。

而在正常情况下，7年就能回本，之后全是净赚。

再看长期收益曲线：

• 第7年：预期总收益302,945美元，刚刚回本，预期IRR约0.20%
• 第10年：预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍，稳健起步
• 第20年：预期IRR跃升至约5.67%，现价翻2.7倍，增长动能强劲
• 第30年：预期IRR达到6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益1,756,433美元

30年翻5.8倍，IRR达到6.5%的天花板水平。

这个收益水平意味着什么？

我来给你算一笔账。

如果你30岁开始投保，60岁退休时，30万美元的本金变成了175万美元。

按当前汇率7.2计算，相当于人民币1260万。

这还只是账面价值。

如果你从60岁开始每年提取一部分用于养老，剩余资金还在继续增值。

有人可能会问：这个收益是保证的吗？

坦白说，6.5%的IRR是"预期收益"，不是保证收益。

保证IRR峰值是0.32%。

但这恰恰体现了港险的特点——用较低的保证收益换取较高的预期收益。

为什么敢这么设计？

因为友邦的投资能力摆在那里。

作为百年巨头，友邦的资产配置策略是：债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%。

这种"稳健为主、增长为辅"的策略，既不会盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板。

我研究港险9年，见过太多产品起起落落。

但「环宇盈活」的收益增速和稳定性，稳稳站在市场第一梯队，在港险市场难逢对手。

想长期持有、追求稳健高收益，这款产品几乎是当前市场的最优解。

但问题来了——储蓄险再好，也只解决了"钱怎么变多"的问题。

"万一人没了，家人怎么办？"

这个问题，储蓄险回答不了。

这就需要人寿险来补位了。

保障杠杆PK：「活然人生」的保障有多厚？

「活然人生」是友邦2026年开年力作，定位非常清晰——终身分红保险计划，核心是人寿保障。

很多人对人寿险有误解，觉得"人死了才能赔，活着没用"。

这种理解太片面了。

人寿险的核心价值是什么？

是用最小的成本，撬动最大的保障杠杆。

我给你看「活然人生」的保障结构：

身故赔偿 = 基本保额 or 已付保费总和的101%（取高者）+ 非保证终期红利（如有）

这是基础保障。

但「活然人生」真正厉害的地方，在于它的附加契约。

附加「意外身故赔偿附加契约」后，总保障最高达基本保额的300%！

什么概念？

假设你买了50万美元保额，万一因意外身故，家人最高可以拿到150万美元。

单受保人累计限额100万美元，意外身故赔偿适用于第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准）。

这就是"以小博大"的典型案例。

还有一个很多人忽略的细节——免付保费保障。

附加「免付保费附加契约」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

这意味着什么？

就算你中途出了意外，没法继续交保费了，保单依然有效，家人的保障不会中断。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

但你可能会问：人寿险的收益怎么样？

坦白说，人寿险的收益不是重点。

它的核心价值是保障杠杆，不是资产增值。

这就是为什么我说"储蓄险和人寿险不是二选一"——它们解决的是完全不同的问题。

灵活性PK：谁的资金使用更自由？

很多人买保险最怕什么？

钱被锁死，急用的时候拿不出来。

这个担心可以理解。

毕竟谁也不知道未来会发生什么，万一孩子要出国留学、万一生意需要周转、万一家里有突发情况……

所以，灵活性是选产品时必须考虑的因素。

先看「活然人生」的灵活性设计：

可选5年缴或30年缴。

5年缴适配资金充裕家庭，30年缴降低年预算压力，不同财务状况都能适配。

5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁。

保单货币为美元，最低保额10,000美元，门槛不高。

资金提取方面：

• 保单生效满3年后可享非保证终期红利
• 第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可申请定期提取保单价值

更厉害的是，提取的资金可以直接支付给配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孙子女，甚至香港注册的慈善机构、安老院、残疾人士院舍。

这意味着什么？

你可以用保单价值直接给父母支付养老院费用，给孩子支付留学生活费，而不需要先取出来再转账。

资金流向完全由你掌控。

「环宇盈活」的灵活性同样出色——市场罕有的灵活提取选项，可以根据人生阶段随时调整提取计划。

两款产品都专为长期财务规划需求打造，资金使用灵活，人生阶段随意切换。

传承能力PK：市场首创的受益人灵活选项

说到传承，这是很多高净值家庭最关心的问题。

辛苦攒了一辈子的钱，怎么确保能顺利传给下一代？

传统的人寿险，身故赔偿就是一笔过支付给受益人。

但问题是：如果受益人是未成年子女，或者是"败家子"，一次性给一大笔钱，真的合适吗？

「活然人生」在这方面做了市场首创的设计——受益人灵活选项。

简单说，你可以设定：

• 受益人达到指定年龄前，按你预设的方式支付（比如每月定额）
• 受益人达到指定年龄后，由他/她自己选择支付方式

这就相当于给身故赔偿加了一道"智能锁"。

举个例子：

47岁的Jeremy投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。

他把身故赔偿平分给两个孩子Connie和Steven。

对于Connie，他选择一笔过支付。

对于Steven，他选择分期每月定额支付3,000美元，直至付清，并设定26岁为收取年龄。

这意味着Steven在26岁前，每月只能收到3,000美元；26岁后，才能自主决定怎么使用剩余的钱。

支付办法非常灵活：一笔过支付、定额分期支付、定额递增百分比分期支付、一笔过支付部分金额余额分期支付……

你甚至可以设定首次领取日期和最后一期领取日期。

这种设计，既保护了未成年子女，也避免了"人没了，钱也被败光了"的尴尬。

终极答案：70%+30%组合，两全其美

说了这么多，你可能已经明白了：

• 储蓄险「环宇盈活」：核心优势是长期收益，解决"钱怎么变多"的问题
• 人寿险「活然人生」：核心优势是保障杠杆，解决"万一人没了，家人怎么办"的问题

两者不是竞争关系，而是互补关系。

那具体怎么搭配？

我给你一个经过验证的方案——70%储蓄险 + 30%人寿险。

来看一个真实案例：

客户画像： 35岁女性，家有新生儿，希望为家庭构建长期财务安全保障体系。

年度预算： 10万美元

配置方案：

• 70%（7万美元/年）→ 储蓄险「环宇盈活」，缴费期限5年
• 30%（3万美元/年）→ 人寿险「活然人生」，缴费期限5年，固定保额45万美元

这套组合能实现什么？

第一，教育金弹性使用。

保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

无论孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都足够覆盖。

第二，退休现金流稳定。

60岁-100岁：每年可定期提取5.2万美元。

按当前汇率计算，相当于每月3万人民币的养老金，足够过上体面的晚年生活。

第三，身故保障兜底。

人寿险部分提供45万美元固定保额，"以小博大"撬动保障杠杆，保障家庭抗风险能力。

万一投保人出事，家人不会陷入经济困境。

这套组合的长期表现有多强？

• 总价值： 59.1万美元（总现金价值）+ 58.3万美元（总身故保障）≈ 117万美元
• 80岁时综合总收益： 319万美元

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

全方位做到保障家庭中长线收益 + 教育金弹性使用 + 身故保障。

为什么这个比例是70%+30%？

这是经过大量客户案例验证的"黄金比例"：

✅ 现金价值更高更稳： 储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健，长期回报潜力优于单一产品。

✅ 性价比超高，一套满足两需求： 不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显，适合精明规划的家庭。

✅ 资金使用灵活，人生阶段随意切换： 无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取，不被计划绑架。

✅ 保障全面，安全感满满： 既有资产增值，又有家庭保障，真正实现"财务+风险"双覆盖。

当然，70%+30%只是一个参考比例。

具体怎么配，还要根据你的年龄、家庭结构、财务目标来调整。

如果你预算有限，可以先从30%储蓄+70%保障开始，等收入增长后再调整比例。

如果你已经有足够的保障，可以80%甚至90%配置储蓄险，最大化收益。

鸡蛋不能放一个篮子，这是大趋势，聪明钱都在这么做。

大贺说点心里话

说到底，买保险不是买产品，而是买一个"未来确定性"。

储蓄险给你的是"钱一定会变多"的确定性，人寿险给你的是"万一出事家人不会受苦"的确定性。

两者缺一不可。

很多人纠结来纠结去，最后什么都没买，反而错过了最佳配置时机。

2025年人民币汇率波动加剧，现在配置美元保单，相当于锁定了一个相对高位的汇率。

如果你还在犹豫怎么选、怎么配，扫码加我微信，发送「信息差」三个字，我帮你捋一捋。