万通「富饶万家」：30年翻6倍的"港险黑马"，3类人必须重点关注

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，测评过50+款港险产品。

最近后台收到很多私信问我：万通「富饶万家」到底值不值得买？

说实话，我研究完这款产品的数据后，确实有点惊讶——它的升级幅度比我预期的要大得多。

今天这篇文章，我直接给结论，再用数据一层层论证。

时间紧张的朋友，看完第一部分就能做决策。

结论：三类人应该重点关注这款产品

先说结论：万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

如果你符合以下任一特征，这款产品值得你花时间深入了解：

第一类：中长期美元资产持有者

资金可以放20年以上，看重美元资产的稳健增值。

这类人最能吃到「富饶万家」的长期复利红利——30年预期6.5%的复利水平，在当前利率下行的大环境下，相当稀缺。

第二类：提前规划养老的明智人士

如果你看中的是"确定性"，希望退休后有一笔可预期的、持续的现金流，「富饶万家」的年金转换功能是目前市场上独一无二的存在。

12种年金形态可选，这个配置灵活度，其他产品真的做不到。

第三类：有跨境需求或多子女的家庭

需要多货币灵活转换、希望做好传承架构的家庭，「富饶万家」支持10种货币自由切换，第二保单持有人/被保人可新增至3人。

对于有海外教育规划、移民计划或者多子女传承需求的家庭来说，这个功能设计非常贴心。

结论给完了，接下来我用数据一条条论证。

论据一：收益跻身第一梯队

为什么说这款产品适合"长期主义者"？

数据不会骗人，我们用数字说话。

以市场主流的5年缴费计划为例，「富饶万家」的收益表现堪称"蜕变"：

回本速度：预期7年，保证13年

这个速度意味着什么？

市场上很多竞品需要18-25年才能保证回本，「富饶万家」直接把这个时间压缩到13年。

对于追求确定性的投资者来说，这个"安全垫"相当厚实。

保证收益率峰值：0.55%

这个数据值得关注。

我拉了一下全市场的储蓄分红险，保证收益率能超过0.5%的产品，只有6款。

「富饶万家」是其中之一，而且0.55%的峰值水平，在这6款里也属于第一梯队。

预期回报率增长轨迹

• 第10年：3.05%
• 第20年：6.0%
• 第30年：6.5%

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

这里有个关键对比：相比前作「富饶千秋」，「富饶万家」提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

这个升级幅度，说"蜕变"一点都不夸张。

横向对比一下你就懂了。

我把市场上15家保司的主流产品放在一起比：

• 保证回本时间：「富饶万家」13年，宏利、友邦、保诚等主流产品普遍18年
• 到达6.5%的时间：「富饶万家」30年，与友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」持平，直接追平了以收益见长的头部产品
• 20年收益：6.0%，与宏利「宏挚传承」、富卫「盈聚天下II」并列第一梯队

综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，「富饶万家」的表现都相当亮眼。

论据二：独家年金转换锁定养老

为什么说这款产品适合"养老规划者"？

因为它有一个市场独有的功能：12种年金转换。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以将部分或全部现金价值转换为终身年金。

这12种年金形态涵盖了几乎所有养老场景：

• 想要固定领取？有定额终身年金
• 担心通胀？有递增终身年金，每两年递增5%
• 夫妻共同规划？有联合年金领取人选项
• 担心身故后钱没领完？有100%现金价值回奉保证
• 有健康顾虑？还有危疾双倍年金、严重认知障碍保障等选项

目前全市场，只有万通一家支持这么做。

储蓄险的灵活提取优势+年金险的现金流保障，「富饶万家」把两者的优点都占了。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

确定性支付匹配刚性养老需求，这个逻辑非常清晰。

论据三：多币种+多人传承满足跨境家庭

为什么说这款产品适合"跨境/多子女家庭"？

看功能升级就明白了。

10种货币自由切换

支持包括美元、港元、人民币及市场罕见的瑞士法郎在内的10种货币。

保单生效1年后可随时自由转换货币。

对于有留学、移民或跨境业务需求的家庭来说，这个功能太实用了。

孩子去美国读书用美元，去欧洲用欧元，去瑞士用瑞士法郎——一张保单搞定所有货币需求。

第二保单持有人/被保人可新增至3人

这是相比前作「富饶千秋」的重大升级。

原来只能预设1人，现在可以新增3人。

为什么这个升级重要？

防止极端情况。

如果后备人员早于原保单人员身故，预备就失效了。

现在可以设3人，有备无患。

保单分拆时可提名最多3名指定人士

行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，还允许为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

对于多子女家庭来说，这个功能意味着可以提前做好清晰、有序的财富安排与传承。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

新增弹性提取权益

可于第1个保单周年起申请设立指示，从保单中提取及/或定期提取，并可无限次更改有关指示或收取款项对象。

只需要申请一次，就可以直接指定一名对象定期领钱。

比如指定每个月给父母账户打养老金，给上大学的孩子生活费——设置好之后，自动执行，省心省力。

信任背书：万通分红兑现与投资实力

产品再好，也要看保司能不能兑现。

这部分我来讲讲万通的背景和实力。

公司背景

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

上市公司背景意味着财务透明度高，监管严格。

分红实现率

万通保险目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

市场上能做到这个水平的不多。

分红实现率直接反映了保司的投资能力和兑现诚意，95%以上的水平说明万通在这方面是靠谱的。

投资实力

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

债券为主、分散策略强，这种投资风格与储蓄险"稳健增值"的定位非常匹配。

另外，「富饶万家」保留了11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能。

这些功能看似不起眼，但在特殊情况下非常实用。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

收益细节：25万美元能变成多少？

前面讲了很多回报率，但可能有些朋友对"6.5%复利"没有直观感受。

这部分我用具体金额来说明。

以5万美元×5年交为例，总投入25万美元：

第10年：31.8万美元，是本金的1.2倍

刚交完保费5年，账户里的钱就已经超过本金了。

虽然增幅不算大，但考虑到这是保证回本前的阶段，这个表现已经相当稳健。

第20年：71.6万美元，是本金的2.8倍

这个阶段开始发力了。

25万变成71.6万，净赚46.6万美元。

如果按6%的预期回报率算，年化收益已经相当可观。

第30年：146.3万美元，是本金的5.85倍

这才是「富饶万家」真正的爆发期。

25万变成146.3万，净赚121.3万美元。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

这里有个背景值得一提：2025年商业银行净息差已经跌至1.42%创历史新低，国有大行更是只有1.31%。

部分银行的5年期大额存单已经下架，2%利率的定存都成了稀缺品。

在这个大环境下，「富饶万家」30年预期6.5%复利的收益优势更加凸显。

保证13年回本+0.55%保证收益率峰值，这种"长期锁息"的产品越来越少了。

有人可能会问：美元最近不是在跌吗？

确实，2025年美元指数全年下跌近9%。

但从长周期来看，美元估值仍处历史高位，短期波动不改长期价值。

「富饶万家」美元保单适合长期持有，穿越周期。

回到最开始的结论：如果你是中长期美元资产持有者、提前规划养老的人士、或者有跨境需求/多子女的家庭，「富饶万家」值得重点关注。

数据就是这些，怎么选，你自己判断。

大贺说点心里话

看完数据分析，你可能觉得产品不错，但还有个关键问题没解决：怎么买最划算？

这里面有个信息差，大多数人不知道。