中国人寿这款储蓄险"年化8.5%"？先别急着信，IRR算出来差远了

先说结论：这款产品本身不差，但卖它的人说的那个"8.5%收益"，是在忽悠你。

我仔细研究了一下中国人寿这款新储蓄险，数字确实挺好看——35岁开始交钱，45岁就能开始每年领8万5，终身领取。

问题是，很多人看到"每年领8万5"就以为年化收益是8.5%，这是最大的误会。

"8.5%"这个数字，你得先搞清楚怎么来的

交了100万，每年领8.5万，所以"收益8.5%"——这个逻辑看起来很顺，但它是错的。

因为你的100万是分两年交的，35岁交50万，36岁交50万，这笔钱在账户里要"沉睡"将近10年才开始产生现金流。

真正衡量一款储蓄险划不划算，得看IRR（内部收益率）。

我把这款产品的关键数据算了一遍：

这款产品的IRR，在60岁时是6.00%，长期稳定在6.4%左右。

这个数字好不好？说实话，放在当前利率环境下，不算差。但跟"8.5%"差了一截，别被这个数字骗了。

45岁领钱，但前几年有个大坑

说完收益，再讲个更扎心的事。

这款产品有封闭期，就是37岁、38岁那段时间。

你第一年交了50万，第二年再交50万，总共100万进去了。

但如果你在38岁、39岁这个节点想退保，能拿回来多少？

• 37岁退保：拿回 84,952元
• 38岁退保：拿回 183,157元
• 39岁退保：拿回 331,793元

你交了100万，如果在封闭期内出意外想退，直接少拿60多万。

这不是这款产品的特例，几乎所有储蓄险都有这个特征——钱进去容易，前几年出来是要掉肉的。

所以买这类产品之前，先想清楚：这100万在未来5年内你绝对不会动用吗？

说点公平的话

光泼冷水也不厚道，这款产品确实有它的价值所在。

第一，现金流设计得很实在。 45岁每年稳稳领8.5万，月均7083元，这是白纸黑字写进合同的保证金额，不是"预期"，不是"可能"。

第二，账户余额不会因为领钱而枯竭。 很多人以为领着领着本金就没了，其实不是——领到60岁时，你累计领走了136万，账户里含分红还剩198万。领钱和增值是同步进行的。

第三，传承功能不虚。 保单可以直接传给孩子，让孩子接着每年领8.5万；或者在某个节点一次性退保，把余额全部提走。灵活性还行。

第四，背景是央企。 中国人寿的偿付能力和稳定性，在国内是第一梯队，不用担心跑路。

这款产品适合谁？

适合的人：

• 手里有长期不动的闲钱，5年内绝对用不到
• 想在60岁之前建立一个稳定的被动收入来源
• 对6%左右的复利收益满意，不追求短期高收益
• 有传承需求，想给孩子留点东西

不适合的人：

• 资金流动性要求高，随时可能要用钱的
• 觉得6%IRR不够，想博更高收益的
• 交了100万但没想清楚封闭期风险的

好了，这款产品大概就是这个情况。

具体是中国人寿旗下哪一款产品，因为平台限制不方便在这里直说，感兴趣的可以来私信我，我给你把属于你那个年龄和预算的方案算清楚——不收你一分钱，只说大实话。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。