忠意启航创富（卓越版）：短期收益TOP1的"爆款"，有个硬伤99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近后台收到太多私信问我：

「大贺，忠意这款新产品到底怎么样？」

「听说3年就能回本，是不是太夸张了？」

「销售一直催我签单，但我总觉得哪里不对劲。」

说实话，忠意「启航创富（卓越版）」这款产品，我研究了很久。

优点确实亮眼，但有个硬伤——30年后收益掉出第一梯队——销售不会告诉你。

今天这篇文章，优缺点都要说清楚。

买之前先看这一条，适合谁不适合谁很重要。

2025港险储蓄险横评：谁是短期收益王？

先说结论：

忠意「启航创富（卓越版）」在前20年展现出了绝对的统治力。

这不是我吹，是数据说话。

我把市面上主流的储蓄险产品拉了个横向对比，结果非常直观：

2年缴费情况下

• 保单前25年预期收益，忠意排名市场第一
• 第10年IRR达到5.03%，同类产品中最高
• 第20年IRR 6.24%，收益直接翻3倍+

5年缴费情况下

• 第15-20年预期收益，同样是市场第一
• 第10年和第25年预期收益保持前三名
• 前期收益优势依然非常明显

这里要插一句。

2025年7月香港保监局实施了分红演示利率上限——港元保单不超过6%，非港元不超过6.5%。

监管收紧之后，很多产品的「演示收益」都被压下来了。

在这个背景下，忠意的实际收益表现就更有参考价值了。

它不是靠「虚高演示」忽悠人，而是真的在短期收益上做到了行业顶尖。

但我必须提醒你：

这只是前20年的表现。

后面会发生什么，我们稍后再说。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

这个坑我替你踩过了——很多人买储蓄险，最怕的就是「钱进去出不来」。

市面上大部分产品，预期回本期是6-9年，保证回本期普遍在18年左右。

也就是说，你的钱至少要锁6年以上，才能「不亏着出来」。

忠意这款产品呢？

回本速度堪称「闪电级」：

2年缴、3年回本，直接破行业纪录。

这意味着什么？

假设你2026年投保，2年缴清保费，到2029年保单价值就能超过你交的总保费。

如果中途有急事需要用钱，你不至于「割肉」离场。

对比那些6-9年才能回本的产品，资金灵活性更胜一筹。

特别是现在人民币汇率波动加剧。

2025年围绕7.3震荡，中美利差扩大到300个基点的历史高位。

很多人买美元保单，一方面是看中长期收益，另一方面也是想对冲汇率风险。

但汇率这东西，谁也说不准。

万一3-5年后你急需用钱，保单还没回本，那就尴尬了。

忠意这款产品的快速回本特性，某种程度上给了你一个「安全垫」——就算汇率短期不利，你至少不会亏着离场。

保费优惠PK：无门槛18%起步

销售不会告诉你的真相：

同样一款产品，不同渠道、不同保费档位，实际到手价格差很多。

忠意的保费优惠政策力度非常大。

特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

具体来看5年缴的保费回赠比例：

注意，这是「无门槛」的优惠。

也就是说，哪怕你只买5万美元以下的保单，也能享受18%的回赠。

这在港险市场是比较少见的。

很多产品的高额优惠都有门槛，动辄要求20万、50万美元起步。

对于预算有限的投保人来说，忠意的这个优惠政策确实友好。

长期收益PK：30年后掉出第一梯队

好，前面说了那么多优点，现在该说「硬伤」了。

优缺点都要说清楚，这是我做测评的原则。

忠意「启航创富（卓越版）」的产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

但第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

为什么会这样？

因为它的产品结构非常简单——只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，没有复归红利。

复归红利是什么？

简单说，就是每年「锁定」一部分收益，变成保证收益的一部分。

有复归红利的产品，长期持有的确定性更高。

忠意这款产品没有复归红利，意味着它的长期收益更依赖「终期红利」的实现。

而终期红利是非保证的，30年后能拿到多少，存在一定不确定性。

这是不是缺点？

我的看法是：

要看你的投资期限。

如果你的规划是10-20年，那忠意这款产品的短期高收益优势，完全可以覆盖你的需求。

但如果你是想做50年、60年的超长期传承规划，那可能需要考虑其他产品。

适合谁不适合谁很重要，这个我后面会总结。

投资策略对比：动态配置的优势

很多人只看收益数字，不看背后的投资逻辑。

这是个大坑。

忠意「启航创富（卓越版）」的中期收益为什么能做到行业顶尖？

核心在于它的投资策略——动态配置，有相当大的调整空间。

具体来看：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

这个区间非常宽。

意味着在市场好的时候，可以加大权益类配置，博取更高收益。

市场不好的时候，可以收缩到固收类资产，保住本金。

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%——先稳住，不激进。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——等保单价值积累到一定程度，再加大权益配置，追求更高增长。

这种「前期求稳、后期求增」的策略，确实更容易穿越周期。

忠意也做了一个数据回测：

根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

当然，回测不代表未来。

但有效的策略，确实更容易兼具保本+增值。

这也是为什么忠意这款产品的中短期收益能做到行业顶尖——不是靠运气，是靠策略。

传承功能对比：三大创新升级

如果你只是想做短期储蓄，那看到这里就够了。

但如果你有传承需求，忠意「启航创富（卓越版）」还有三个功能升级值得关注。

忠意这款产品以传承精细化管理实现降维打击。

1. 新增保单托管选项

可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单。

等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再接手。

举个例子：

爷爷买了这份保单，受益人是孙女。

爷爷担心自己身故后，孙女还小，不会管理资产。

这时候可以指定父亲作为「临时保单持有人」，在孙女成年前管理保单。

临时持有人每年提取不超过**50%**的金额——既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

等孙女18岁成年，保单完整交接。

2. 新增保单分拆选项

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可以把一份保单分拆成多份。

这个功能适配多子女家庭或跨代传承。

比如你有3个孩子，可以把1份保单拆成3份，避免遗产分割纠纷。

或者预先设定受保人身故时自动分拆，实现「一代投保，三代受益」。

3. 身故保障支付方式升级

可以选择一次性支付、分期支付，或者「一笔过+分期」组合支付。

比如受益人是18岁的孩子，可以设定「30%一次性支付+70%分10年领取」。

一次性的30%可以用来支付大学学费。

剩下70%分10年领取，匹配创业、买房等场景，避免资金滥用。

这三个功能，在港险市场都算是比较领先的设计。

如果你有复杂的传承需求，这款产品的功能确实能覆盖。

公司实力对比：忠意2025半年报亮眼

最后说说公司背景。

很多人买保险只看产品，不看公司。

这也是个坑。

保险是几十年的长期合同，公司的经营稳定性非常重要。

忠意集团2025上半年财务业绩报告显示：

偿付能力比率212%，远超监管要求的100%。

这意味着公司有足够的资本储备来应对各种风险。

除了财务数据，香港忠意保险近期还斩获了三项行业大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

忠意保险的财务数据与行业荣誉，共同构成其「稳健、可靠、值得信赖」的金字招牌。

大贺说点心里话

说了这么多，最后帮你总结一下：

忠意「启航创富（卓越版）」适合谁？

• 投资期限10-20年
• 追求快速回本、中短期高收益
• 有传承需求，看重保单托管、分拆等功能

不适合谁？

• 规划超长期（30年以上）持有
• 需要频繁提领现金流（没有复归红利账户，提领不友好）

这款产品的定位非常清晰：

短期收益TOP1，稳健派首选。

但「稳健」不等于「适合所有人」。

买之前，先想清楚自己的需求。

如果你还在纠结怎么选、怎么买最划算，下面这张图可能对你有帮助。