忠意启航创富（卓越版）：前20年收益吊打全场，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年人民币汇率坐了一趟过山车——年初跌破7.3，年底又升破7.05，波动幅度之大让很多人开始重新审视美元资产配置。

在这种背景下，一款主打短期高收益的美元储蓄险悄然走红，它就是忠意「启航创富（卓越版）」。

今天我就从跨境资产配置的角度，带你看看这款产品到底值不值得入手。

港险储蓄市场：谁在争夺短期收益王座？

港险储蓄市场从来不缺竞争者。

友邦、保诚、宏利这些老牌玩家各有千秋，万通、永明在提领赛道杀出重围，周大福、富卫也在奋力追赶。

但如果你问我，前25年谁的预期收益最能打？

答案可能出乎你意料——是来自意大利忠利集团旗下的忠意「启航创富（卓越版）」。

没错，保单前25年预期收益市场第一，这个成绩单足够亮眼。

从全球视角来看，在美元加息周期尾声、人民币汇率双向波动成常态的当下，一款短期收益强劲的美元储蓄险，确实给了投资者新的选择。

但收益高不代表适合所有人。

接下来，我会从多个维度把它和市场热门产品做个横向对比，让你看清它的真实面目。

2年缴对决：忠意 vs 九大热门产品

先看2年缴这个赛道。

很多人选择2年缴，就是看中缴费周期短、资金占用少。

那在这个维度上，忠意表现如何？

直接上数据：

2年缴+现行折扣：

• 第10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

从对比表可以看到，忠意在第10年和第20年的预期IRR都领先于安盛、保诚、宏利、周大福、永明、富卫、友联、万通等一众热门产品。

前期收益优势非常明显，这一点毋庸置疑。

但有一点必须提醒：第30年开始，忠意的长期收益基本掉出第一梯队。

你看表格最后一行，到了第30年，安盛、周大福、富卫、万通的预期IRR都反超了忠意。

这说明什么？

忠意走的是"前期爆发"路线，而不是"长期稳健"路线。

如果你的投资周期是10-20年，它是王者；但如果你打算持有30年以上，可能要重新考虑。

5年缴对决：15-20年收益谁更强？

再看5年缴赛道。

说实话，我更推荐大家选择5年缴。

原因很简单：年交保费压力更小，而且在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

5年缴+18%保费回赠后的收益表现：

• 第10年预期IRR 4.25%
• 第20年预期IRR 6.38%

从对比表可以看出，保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

第15年预期IRR达到6.51%，把宏利、友邦、保诚、周大福、永明、富卫等一众竞品甩在身后。

即便到了第10年和第25年，忠意的预期收益也能保持在前三名，前期收益优势还是很明显的。

这个成绩对于追求中短期回报的投资者来说，确实很有吸引力。

鸡蛋别放一个篮子，如果你已经有了长期储蓄险，再配置一款短期收益强的产品做组合，其实是很聪明的策略。

优惠力度对比：忠意的保费回赠有多猛？

说到保费优惠，忠意的力度在市场上确实算得上"猛"。

最让我印象深刻的是：5年缴费无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

什么概念？

你交5万美元保费，第二年就能拿回9000美元。

这不是虚头巴脑的"折扣"，而是实打实的现金回赠。

具体来看：

2年缴保费回赠：

• 年交保费<20万美元：回赠2%
• ≥20万-<50万美元：回赠3%
• ≥50万-<100万美元：回赠4%
• ≥100万美元：回赠5%

5年缴保费回赠：

• 年交保费<5万美元：回赠18%
• ≥5万-<10万美元：回赠20%
• ≥10万-<20万美元：回赠22%
• ≥20万美元：回赠25%

5年缴的回赠比例明显更高，这也是我推荐5年缴的重要原因。

算上保费回赠后，2年缴（2%回赠）的第10年预期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%。

这个优惠力度，在当前市场环境下确实很有竞争力。

提领能力对比：566演示下的差距

前面说了这么多优点，现在要说说这款产品的致命短板了。

忠意启航创富（卓越版）只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键问题在于：终期红利只在保单退保或终止时才支付。

这意味着什么？

如果你中途想提领，终期红利会被大幅透支，保单后期增值潜力被严重削弱。

我们用经典的"566提领密码"来做个对比——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元）。

看看提领后的剩余价值：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

到第50年，永明万年青的剩余价值是忠意的2.7倍，万通富饶千秋是忠意的2.5倍。

所以我的建议很明确：如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，永明和万通等适合提领的产品更适合。

忠意这款产品的正确打开方式是：当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用。

保司实力对比：忠意的底牌

很多人可能对忠意这家保司不太熟悉，毕竟在香港市场，它的知名度确实不如友邦、保诚。

但如果你了解它的背景，可能会对它刮目相看。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务覆盖：全球超50个国家
• 2024年保费总收入：超过952亿欧元
• 偿付能力比率：210%
• 员工数量：约87,000人
• 服务客户：7,100万

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司，这个底子够硬。

但对于储蓄险来说，保司实力只是基础，分红实现率才是关键。

忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

以丰税悦保延期年金为例：

• 2021年生效保单分红实现率：102%
• 2022年生效保单分红实现率：104%

这个成绩在行业内算是优秀水平。

另外，忠意启航创富（卓越版）的"中期爆发力"还源于其投资策略。

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

这个配置区间给了基金经理很大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证本金安全；保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

这种"前稳后攻"的策略，确实更容易穿越周期。

忠意也做了一个数据回测：按照启航创富（卓越版）的目标投资组合进行投资，资产20年间在波动的市场环境下仍增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

长期来看，一家有近200年历史、资产规模近7万亿港元、分红实现率稳定在100%以上的保司，还是值得信赖的。

结论：不同需求选不同产品

说了这么多，最后给大家总结一下。

忠意启航创富（卓越版）的产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

它支持2年或5年交，5年缴有高达**18%-25%**的保费回赠，前期收益在市场上确实能打。

但它也有明显的短板：

1. 红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌
2. 只支持美元保单，没有货币转换功能

汇率这块要注意：2025年人民币汇率波动加剧，分析师预测2026年人民币对美元汇率可能在6.7-7.1区间波动。

美元保单配置需要考虑汇率风险，而忠意这款产品没有货币转换功能，这一点要提前知悉。

所以我的建议是：

适合买忠意启航创富（卓越版）的人：

• 追求前20年高收益
• 计划10-20年不动本金
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出
• 看好美元长期价值，愿意承担一定汇率波动

不适合买的人：

• 打算短期内就开始领钱至终身
• 想用作教育金、养老金等需要持续提领的场景
• 对汇率波动敏感，希望有货币转换灵活性

对追求前20年高收益、计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，这款产品可能是"最优解"。

不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，只要你能接受"中途不动、到期取出"的玩法，它确实是一个不错的理财工具。

美元资产有它的价值，但关键是要选对产品、用对方法。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。

同样一款产品，不同渠道的价格差距可能让你大吃一惊。